自2024/7/1起，醫療實支實付險就走入了歷史
10/1起，正式啟動正本收據理賠
(2024/7/1前投保的保戶不受影響)
過去可以投保複保險，使用副本以上的收據同時理賠
現在，依然可以投保複保險，但僅能使用一張正本收據理賠
若正本理賠的保險理賠不足，才持理賠不足額證明向第二家保險公司申請差額理賠
今天就來淺談理賠不足額(理賠差額)的簡單概況
什麼是理賠差額(不足額)
假設我今天就醫花費的金額是20萬
但因為我投保的醫療實支實付險給付上限就是10萬元
那中間就會產生10萬元無法被填補的差額，我們就稱為理賠不足額或理賠差額
不過，如果今天的理賠金額是可以完全抵充醫療花費的話，就沒有理賠差額的問題喔！
理賠差額(不足額)證明
同上所說，假設理賠時發生理賠不足的問題時
可以向保險公司申請理賠差額證明
該表單會顯示
1、醫療收據的總花費金額
2、理賠的給付金額
3、理賠差額的金額
這樣就可以很清楚的看到尚未被理賠到的差額是多少了
差額(不足額)理賠
當我們除了第一家收正本的醫療險外
另外有投保其他可接受差額證明的醫療實支實付險時
就可以持理賠差額證明(不足額)向第二家保險公司申請理賠
此時第二家保險公司就會依照單據去理賠不足額之處
舉例來說
看醫生花了20萬
第一家保險公司理賠了10萬，並開立一張理賠差額10萬的證明
我們在持理賠差額證明正本向第二家保險公司申請理賠
保險公司就會依照差額理賠不足的剩餘10萬
同理
假設我只花15萬
第一家賠了10萬，開立5萬不足額證明
那第二家保險公司最多也就只會賠5萬
理賠差額(不足額)證明正本
差額證明原則上只會有一張
若有遺失保險公司頂多就是開影本或複本，沒辦法再提供正本了
但要特別注意的是，大部分可以當第二家理賠的保險公司
原則上都只收"正本差額證明"
意思就是拿影本或複本是不受理的
但這時就可以請業務去跟理賠部門協商看能否放寬
若理賠部門確認保戶確實只有投保兩張以內的醫療實支實付險
或許是有機會用影本或複本理賠的
但這不是通則，不能當成常態
因此，正本不足額證明必須小心保存
上述就是目前實支實付規則改變後的狀況
過去通常會買複保險(一張以上的醫療實支)，讓風險可以被分散並效益極大化
現在僅能理賠一張，不足處才能用不足額證明理賠差額
因此現況來說，會建議第一家實支實付的額度拉到相對滿意的保額
不一定需要特別買第二家差額理賠的實支實付了
簡單來說就是現況能用一張實支實付理賠就用一張
也可以省下複本實支實付的保費
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