阿包部落：保險專欄

"保險沒有好壞，只有適合不適合"

這句話是許多保險從業人員常說的話

但我自己是認為，對。但也不太對

保險確實有適合不適合的問題，不同的年齡、性別、體況、預算等等都會影響保險的選擇

所以保險是需要評估個案來判斷適合的保險

但保險絕對有好壞的差別。同樣類型的保險商

在不同的保險公司都有不同的保費設定、保障架構、保障範圍等等

而這些設定很多都是保險公司依據自己的理賠經驗跟主觀判斷去調整

因此，同樣性質的保險商品，在不同的保險公司，都可能會有很大的差異

我不會說保險商品有絕對的好壞

但一定有"相對"的好壞之別

我們先來看看不同保險公司出的不同醫療實支實付險

首先我們可以看到，雖然都是醫療實支實付險

但在整體的架構上就會有不同的樣貌

有些醫療雜費會因為住院天數增加有些則不會

有些會賠門診手術的雜費有些則沒有

有些手術理賠金需要看手術等級比例給付，有些則不用

因此我們可以知道，醫療實支實付險，在不同保險公司下都會不同

接著，我們來稍為看一下內容的差異

病房費限額的部分

是C保險公司較優，他的病房費來說都比A、B兩家高

住院手術的部分

A保險公司是要看手術等級比例限額的，也就是越輕微的手術，可以使用的限額就越低

就實務上來說，不是太大的問題，因為大小手術的花費本身就會有差距，因此用手術等級去限制不是什麼問題

而最高上限有到18萬，也算是合理的金額

B保險公司，是不需要看手術等級，在17.5萬內，花多少就理賠多少。是蠻出色的理賠方式

C保險公司，理賠方式與B保險公司一樣，且基本限額有20萬，是不錯的

但有個大問題是，手術費的限額是與住院醫療雜費"共用"的

換句話說，如果在手術的部分就把20萬用光的話，醫療雜費就沒辦法理賠了

因此在手術的部分，我會認為B是比較好的，其次是A，最後是C

住院雜費的部分

A保險公司的限額在初期住院的限額是12萬，住院天數越長所理賠的金額就越高，上限可達60萬

但以目前的醫療狀態來說，要住院到超過30天的比例不算高，因此基本大約就是12萬，算中等，不高不低

若是真的變成重症需要長期住院的話，是有他的價值的

B保險公司是可以直接使用到20萬的上限的，對於目前短住院高開銷的醫療環境來說，是相當不錯的

但缺點也就是因為他不會增額，因此無亂住院多久都是用這20萬，若是長期住院來說，就比較危險一些

C保險公司的醫療雜費是與雜費共用，上限是20萬。因此狀況跟手術限額一樣。且它也不會增額。

若是手術或雜費有一方的開銷過大，都會壓縮到另一邊的金額。所以使用上較有可能產生不足

所以在這部分我認為A與B各有優缺，但都比C好

C的問題是，他的雜費與手術費是共用的。在這樣的條件下如果總金額不高，就比較劣勢

雖然C商品如果有住過加護病房的話可以提升至40萬。但這種條件來說並不是太親民

所以會有在選擇保險時的限制

門診手術的部分

門診手術指的是在不需要住院的狀況下動手術

而這部分A保險公司的門診手術金額，依照手術等級最高可以到18萬

B保險公司雖然能直接上限給到五萬，但若碰到較大型的門診手術的話也可能會不夠

而C僅剩下1.5萬，更慘

因此在門診手術這塊來說A>B>C

且現在的醫療環境來說，門診手術的頻率也逐漸提高

所以門診手術的有無、高低都算是蠻重要的一環

門診手術雜費的部分

門診手術雜費是指在門診手術當中使用到的相關耗材或是藥物

這部分A保險公司有12萬

B保險公司擇是需要跟門診手術共用，且金額僅5萬，也是偏少

C保險公司不賠門診手術雜費

因此A>B>C

總結而言

其實三家保險公司的保費都差不多

但內容上卻有不小的差異

其中我們可以看到AB兩家保險公司在"住院"的手術以及雜費這塊都有它們的優勢

但反觀C保險公司，就相對遜色不少

在"門診"的手術、雜費上A是蠻突出的。B就非常普通。C則是蠻糟糕的

所以如果我自己在考量買醫療實支實付險來說

A可能會是首選、搭配副本實支的話會選B、C保險公司是除非夠便宜否則不考慮

也因此，相近的保費、一樣性質的商品。在各家保險公司中都會有差異

也就是好壞之別！

接著，我們可以在看看癌症險的比較內容

癌症病房費

病房費的部分(含療養金)C保險公司是最高的，A保險公司遜色一些，B保險公司則差了不少

癌症手術金

癌症手術金是指在治療癌症或其併發症所衍生出來併發症的手術行為

C保險公司算是相對出色的，動一次手術可以理賠到11.25萬

而A跟B兩家各只有1.8、1.5少了好幾個檔次

癌症放射、化療、門診

這部分依然是C保險公司最高。A其次僅差了150元

B保險公司少到不忍直視

癌症一次金

一次金是指被確診癌症後，可以直接領到一筆錢的保障

這部分最突出的是A保險公司，有60萬

B保險公司僅有7.5萬

C保險公司則是沒有給付

總結而言

我們在看一張癌症險好壞的時候

首先會看他的"一次金"

因為一次金是最直接的東西，罹患癌症就先給一筆錢，這筆錢可以靈活運用

比較住院費、手術費那些都需要有"實際行為"發生才會理賠

因此如果首選的話我會選擇A保險公司

但我們還是要把其他項目納入考量

癌症住院的部分A跟C保險公司可以說是差不多，但B保險公僅有1800元/日

先別說跟兩家保險公司的差距了，可能連正常癌症住院的一天開銷都有問題了

因此B保險公司來說，真的不太OK

化療、放療、門診治療這塊

AC兩家保險公司也是差不多的

而B保險公司依然是最差...

平均都只有6/1

以手術金來看

C保險公司每次可以理賠至11萬多，是很好的保障項目

AB兩家則是都只有一萬多。被C保險公司碾壓

我們再回頭來檢視選擇

我依然會優先選擇A保險公司

A保險公司的各個項目原則上都跟C差不多

但多了一個一次金60萬。

一次金是非常重要的參考項目

C保險公司的手術金雖然有達到11萬之多

但每次住院只會理賠一次，要能追上一次金60的差距還有點困難

因此我會選擇A

而B保險公司

不太可能比A保險公司好的。

只有一種可能是會比C保險公司好

就是住院期間都沒有動到手術

這樣B保險公司會比C保險公司先拿到一筆7.5萬的一次金

但機率實在不高，所以看看就好

所以整體性價比來說

A保險公司最便宜且保障內容也相對理想

所以我選擇是A>C>B

如果覺得上面比較的內容都有點複雜

我們比較最簡單的內容

壽險

壽險的理賠機制很簡單

身故、完全失能兩項

我們一樣用30算男性來看

A保險公司100萬一年定期壽險保費1600元/年

B保險公司100萬一年定期壽險保費1300元/年

C保險公司100萬一年定期壽險保費2100元/年

在內容一模一樣的壽險內容下

三家保險公司的保費就有所不同了

如開頭提到，有些保險商品確實有他的優缺，會因為需求不同而適合不同的人投保

但，也有很多保險是真的差很多，已經無關適合不適合了

因此，其實保險也並不是隨便買

如果買的好，可以用比別人合理的保費獲得更好的保障

反之，可能會花一堆保費，但得到非常糟糕的保障內容

因此要說保險有沒有好壞之分

我認為"有"

絕對有

所以在規畫保險的時候，可以多參考一些資訊來比較

避免自己變成冤大頭

上面的三個分享內容算是簡單的內容比較

而有些商品更會有一些條款上的不同

這都會導致整個保單的完整性

所以比較保險商品是一個相對需要專業且耗時的工作

但也不需要比較到太極端

覺得保費跟保障的比值是可以接受的就好了

不用把自己搞得那麼累。有些商品可能會有些微的差異，但大抵不影響整體保障就好多

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