阿包部落：保險專欄

有時候在幫人家健診保單的時候

或多或少都可能會建議把過去投保的一些商品淘汰

更換成更適合的商品內容

然後，在更換的過程中

還要考慮到許多細節

譬如既往症、年期、預算、體況等等條件

所以在保單健診的過程中，也需要更了解保戶的狀況才能給出較精準的建議

然後，有時候在給出調整舊保單的內容時

偶爾都還是會有人問

＂這樣會有什麼風險嗎？＂

今天就讓我稍微說明一下

關於保單健診的舊保單汰舊換新的一些眉角囉

為什麼需要淘汰舊保單

我們在健診保單的時候，勢必會討論到過去投保的保險

用以評估目前的保險狀態是否完善、是否有缺口、是否有過多的狀況

然而，過去投保的保單會因為許多原因，我都可能會建議淘汰修正

人情保，至始都不是為了保戶需求設計的:

過往，可能很多人會因為人情壓力去投保一些並不適合自己的保單內容

但自己不知道，業務員也沒有說明的很詳細(畢竟是人情保~)

過去投保的內容已經不適合現在的環境了

我們所投保的保險一部分是為了短期的風險做為考量，還有一部分是為了未來

但恰恰就是未來的環境變化都是未知，我們當下只能依據有限的條件去規劃保險

所以很有可能，在過去投保的保險，經過了幾年、幾十年後，早就不適合現在的醫療環境了

因此對於已經適用的商品就有可能會建議淘汰換新

投保錯誤的商品

有些保險商品，可能本身就是NG商品

只是保戶本身對於保險觀念並不一定很完善

所以會誤買到一些覺得很有用，實際上槓桿極低的商品

更好的替代商品出現

以重大疾病為例

過去我們投保的都是"重大疾病險"，也就是涵蓋基本七項保障的條列式商品

近幾年出了新的"重大傷病險"。它是以認列重大傷病卡資格為條件的商品

涵蓋的範圍更廣、理賠的簡易度也相對輕鬆

因此就可能會提供給保戶選擇是否需要調整比重或是轉換

保費過高

保費過高讓保戶壓力過大的時候

就必須針對相對槓桿較低的商品做調整或修正

舊保單調整的意涵

保單做修正有最大的兩個目的

1、重新認識自己的保單

2、修正目前持有保險的風險

大部分的民眾在投保保險後，大多經過一段時間後就會忘記其中的細節

且長年不會去看或追蹤，導致保險的槓桿可能就因此默默的失去原有的價值

所以我們要做的第一件事，就是在次了解自己的保險

了解後再提出自己的見解跟看法

然後進行調整或不調整

至少讓"現況"是可以達到自己滿意的樣子

淘汰舊保單的風險

保單一經解約(全部解約或是部分解約)就是無可挽回的

所以在淘汰舊保單之前，我們必須要了解它可能產生的風險

1、解約後無可挽回

2、解約後，若是已停賣的商品，未來也買不回來了

3、舊保單投保期間如果有生過重病，解約換新的話，新保單可能有除外風險

4、部分終身型保單，解約不會退還過去的保費

以上是如果淘汰舊保單可能產生的風險

其中，要特別討論的是第三項

保險商品通常有不賠"既往症"的特性

什麼叫既往症，就是在投保之前就存在的疾病或狀態，就是我們所說的既往症

舉個例來說，如果你在買保險之前，你就有"癌症"。那麼保險公司原則上會不賠已經罹患過的疾病

譬如，投保前就有氣喘。投保後若有因為氣喘就醫，保險公司都可能不賠

這類，在投保之前就有的疾病或狀態，就稱為既往症

我們在舊保單投保後，如果有生過重病或慢性疾病等等，保險公司都會理賠

但是如果在生病後，去加保新的保險，對於新保險來說，過去這些症狀都屬既往症

保險公司可能不賠

所以，為了避免新保單不賠的可能

在確認有既往症後都會建議把能夠理賠既往症的保險保留下來

避免把舊的保單解掉後，新保單又不賠既往症

變成一個漏洞在那邊！

所以在決定要淘汰舊保單的時候

一定要再三確認投保到解約之間，身體是不是有什麼異狀

淘汰舊保單

最主要的理由是，這些商品本身可能已經不適合自己了

可能是醫療環境、健保制度、商品本身的設計等等都是

但在淘汰舊保單前還是要審慎評估現有保險的狀態、健康狀況、新投保的商品契合度等等

貿然解約一定會有風險

以上就是本次的分享囉

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