阿包部落：保險專欄

目前台灣的民眾要買保險主要的途徑大約有二

一個就是傳統保險公司

一個就是保險經紀人公司

傳統保險公司大部分民眾都已經瞭解了

但是，保險經紀人雖然已在台灣存在數十年了

但至今還是有些人不太清楚保險經紀人的工作型態

所以，今天版主就要淺談關於保險經紀人的二三事

首先，開頭我必須要先正名

保險經紀人其實是需要經過國考取得證照後始得自稱"保險經紀人"

取得該證照後，就可以進行開業等行為

但是，目前大多的"保險經紀人業務"都只是登錄在保險經紀人公司底下的業務

所以，除非該業務能出示經紀人執照，否則也就是保險經紀人業務喔！

保險經紀人業務 跟 保險業務員

一、受雇的對象

雖然目前多數保險公司或是保險經紀公司都會宣稱跟業務是"承攬制"

但實務上仍有許多公司是用"雇傭制"在管理業務的

所以我們姑且以雇傭制的角度來看

傳統保險公司業務受雇於保險公司

保險經紀人業務受雇於保險經紀公司（而非保險公司）

舉個例子來說

富邦人壽的業務，就是受雇於富邦人壽

保經業務可以銷售富邦人壽的保險，但不受雇於富邦人壽，是受雇於保險經紀人公司

保險公司可以獎勵或是懲處旗下的業務

雖然保經公司可以代理保險公司，但是受代理的保險公司是無權干涉到保險經紀人業務的

二、銷售的商品

傳統保險業務只能銷售自家的保險商品

譬如全球人壽的業務就只能銷售全球人壽的保險，不能去銷售其他家（譬如遠雄、富邦、台灣等等...）

保險經紀人業務能銷售有代理的保險公司商品

目前以平均來說，保險經紀人公司代理的保險公司大約有二十到三十家不等

也就是說保險經紀人業務能夠同時銷售這二三十家保險公司的保險商品

三、保險商品的保費

譬如我要買一張中國人壽的商品

我無論是透過中國人壽的業務

還是透過保險經紀人業務去買中國人壽的保險

保費是一模一樣的！

不會有任何的保費差異

四、保險理賠

保險商品的理賠依據就是"保單條款"

所以，無論是透過保險公司或是保險經紀人公司投保

保單的條款一定是一樣的，所以理賠也一定是一樣的

更不會有理賠金高低的差異

這邊我們要知道，保險公司的業務部門、核保部門、理賠部門

是不同的作業體系，所以負責銷售的業務部門是無法去干涉理賠或是核保的

關於保險經紀人

從上面的分析來看，我會說，保險經紀人業務會比傳統業務多了一些優勢

保險經紀人所代理的保險公司家數較多，這表示商品的選擇性較高也較多元

這樣的好處是，可以選擇相對CP值更好的商品供客戶選擇

若以類型商品來舉例

目前市面上針對失能的保障商品有長期照護險以及失能險兩種

現在公認是失能險比長期照護險更佳好用一些

但有部分保險公司"只有"設計長期照護保險而沒有失能險

又剛好客戶碰上這幾家公司的傳統業務，就會變成沒有選擇的空間了

若以同商品性質來說

譬如以醫療實支實付保險來說，可能現售的商品就有三四十張不同的醫療實支

好跟壞的實支實付可能總理賠限額就會差到數十萬都有

所以就保經來說，可以挑選到相對理賠金較高的商品給予選擇

且就保經來說

因為可以同時銷售多家保險公司的商品

所以對於市場的變化性、商品的更新狀態也會相對靈敏一些

更直白一點說好了

因為同時可代理多家保險公司以及商品

所以比較不會因為受僱某單一家保險公司下，就必須死活都要把自家商品說的很厲害

可以相對公正的分析較適合或是較理想的商品給予建議

保戶可以更為有效率的挑選到較好的保障同時省下可能浪費掉的保費

規劃起來的保險，照理說應該會相對全面、完整且便宜

因為如果有心去比較的話，自然可以獲得較好的商品搭配模式

趨勢

根據統計，目前來說，傳統保險業務的人數是比保險經紀人業務多上幾倍的

但近幾年來看，傳統保險公司的登陸人數有逐漸下降的趨勢，反觀保險經紀人的登錄人數是慢慢提高的

甚至去年有一家外商保險公司就解散旗下的業務部門，整批業務都轉任保險經紀公司去了

保險公司若自己養業務

必須要支付行政成本、租金成本等等

若直接給保經代理，可以省下不少費用

但若該保險公司的商品本身就沒競爭力

給保經代理其實效益也不一定很明顯，因為銷售動力可能就不夠了

且隨著網路發達

保戶投保前更會上網做功課比較

比過往更精挑細選自己的保險商品

所以若以商品的差異、保費的精簡、資訊的傳播來說

筆者個人認為，保經會是一個趨勢

保經的缺點

保經雖然優勢很多，但還是有其缺點的

像是有少數幾家保險公司是沒有開放給保經代理的

這意味著，若這幾家保險公司未來若有優於市場的商品產生，保經是無法銷售的

保經在本質上，因為商品多樣多元，所以應該是更具公平性的

但還是有些保經業務自身的價值觀較偏差

所以在銷售時可能不是銷售以客戶有利的商品

而是選擇傭金高的商品去做銷售

不過還是要說一下

這種狀況不僅發生在保經，傳統保險公司也會有這類事情發生

所以歸根究柢還是業務人員本身的人品問題囉！

保經的幾個問題

Ｑ：保經通常都是用好幾家保險公司做搭配的，如果發生理賠時，是要各自找保險公司嗎？

Ａ：發生理賠時，可以透過保經，一次跟所有保險公司申請理賠喔

Ｑ：如果保經人員離職怎麼辦？

Ａ：保經離職後，會由新的保經人員接手，後續服務理賠也是針對一個人即可

Ｑ：我為什麼不去找各家保險公司投保，要找保經呢？

Ａ：當然保戶如果有自己做功課，有自己想投保的保險，當然可以直接去找各家保險公司投保，但是未來理賠或是其他變更就必須找不同人來處理囉，資料上也比較難被統合

Ｑ：保經公司會不會倒，倒了怎麼辦

Ａ：保經公司原則上都是在代理銷售保險公司的商品，所以自己本身沒有保險商品，也就沒有理賠上的財物問題，所以相對要倒閉的風險是較低的。

但是真的經營不善的話，要看是否有新的保經公司去承接，否則保戶還是可以透過各家保險公司分別去申請相關事宜，權益基本不受損

Ｑ：透過保經投保會不會收取額外費用

Ａ：不會的，上面有提到，同一張保險商品無論是保險公司還是保經公司，保費一定是一樣的，且不會被收取任何額外費用

Ｑ：透過保經投保是不是保險會比較好一點

Ａ：我會用相對好來說明，因為好的保經人員會把較好的商品推薦給保戶，保戶原則上可以因為保經的比較而更容易獲得好商品的資訊進而投保。但我說的是"相對"而不是絕對，還是要看業務員本身的操守跟專業能力囉

結論

我直接一點說

透過保經業務去買保險，可以獲得較完整的保障以及獲得較完整的保險資訊

但是投保前，保戶還是要先自己做一些功課，比較一下

因為無論是傳統保險業務亦或是保經業務，業務人員的素質都是參差不齊的

只有自己稍為了解過後才不會被業務人員們帶著走 !

有任何問題可以在討論喔

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