阿包部落：保險專欄

朋友說，最近手頭比較緊，保費繳不起想要解約！

我隨口一問，如果是暫時沒辦法繳有沒有考慮先讓保單停效就好而不是解約呢？

赫然才發現，原來朋友根本不知道有停效的選擇以及解約金計算的模式～

所以今天我們就來討論關於那些保費暫時忘記繳、不想繳或是繳不起的狀況唷！

解約

解約就是把保單做解除的動作，自此保險公司不在有提供保障的責任，保戶也不用在繼續繳納保費了

但是一經解約後，保單就自始無法在恢復原狀了，保單就等同於消失了！

解約並沒有時間限制，隨時都可以保險公司提起解約的訴求

而解約時，就會有解約金的問題

還有部分民眾以為解約要賠給保險公司當成違約金之類的

這邊在提醒一下喔，解約是保險公司要退我們錢而不是我們要賠給保險公司喔！

解約金分成幾個部分

１、未到期保費：保險商品通常以"年"為單位譬如這個商品我買了半年就要解約，但是我只使用了半年而已，保險公司就會計算成本後把剩餘半年未使用到的保費做為解約金退還。但是這邊請注意，有部分商品是設計新投保的第一年是沒有解約金的，若真的要解約還是要先看一下條款確認喔！

２、 保單價值準備金：有些保單設有"保單價值準備金"的機制，譬如壽險、儲蓄險、還本型商品等等，當解約時他就會依照保單的價值退還解約金。至於保單價值的部分通常可以在保單前幾頁的表格看到，如果沒有的話可直接打電話到保險公司客服做詢問！

３、扣除未償還款項之退費：如果解約前，保單有借款或是墊繳的狀態，保險公司可以先扣除賒欠的金額後才會退還解約金喔！

停效

停效就是指當我們欠繳保費經過保險公司催告（通常只有年繳或半年繳才會催告）日起算三十天。如果保戶還是無法繳納保費，保單就會進入停效階段

而停效階段，保單依然存在，只是因為欠繳保費，所以保單暫時沒有保障作用

保戶在停效期間如果發生事故，保險公司是不用負理賠責任的喔！

所以如果只是暫時無法繳納保費的人，但是又想保留現在的保單內容，可以選擇停效喔！

復效

自保單停效之後，會有兩年的時間可以辦理復效

若超過兩年後，保單就不能在申請復效了，也就是保單就從此消失不見了！

而附效的時機點有兩個

１、六個月內：

自停效日起的六個月內，只要保戶辦理復效，保險公司需要無條件復效

但是如果在停效期間有任何疾病或是意外事故，在復校後的未來理賠都可能存有爭議

因此還是要以條款所定義的疾病計算期間為準

２、六個月後

保險公司可以要求保戶提供＂可保證明＂來判斷是否給予復效

可保證明簡單來說就是指健康狀況拉！

譬如體檢報告、健康告知書等等都可能是保險公司要求的範疇

如果不提供可保證明，或是被保人的危險程度已出現重大變更且達到拒保程度者，保險公司可以拒絕復效的喔！

墊繳

通常在投保時，會有一個地方是詢問是否接受"墊繳"

墊繳指的就是當保單有"保單價值準備金"的商品時，保單周年日時，保戶沒有準時繳費時

保險公司會自動把保單的價值金拿去墊繳保費

當保險的價值準備金不足以支付保費時，保單就會進入停效階段

如果當初投保時，未勾選同意自動墊繳，則保險公司就不會自動辦理墊繳的動作

當然，如果保單本身就沒有保單價值金，即使同意自動墊繳，但是因為沒有價值金所以也沒有錢可以墊繳，視同不會墊腳喔

這邊要注意一下

保單墊繳只是延長保單的停效時限

保戶還是要在期限內把墊繳的保費加計利息償還給保險公司才回讓保單正常有效喔！

因此還是要在提醒一次！

保費墊繳

是拿自己的保單價值金去墊，償還時是需要附上利息的喔！

失效

當保單停效超過復效期限後(兩年)，或是保單墊繳後未即時補足積欠保費最後都可能造成保單失效

失效簡單來說就是保單從此消失不見了

不具有保障效力，也沒有辦法在讓保單恢復的狀態喔！

以上這次的分享

下一篇會寫減額繳清、展期保險的內容

如果有潤核問題可以在留言或是詢問囉～

版主:王大包

LINE:0917554549

MAIL:a0917554549@gmail.com