阿包部落：保險專欄

目前保險費的費率設計主要有三種類型

分別是

平準保費，又有人稱它做固定式保費

自然保費，又有人稱做階梯式保費

意外險保費，又有人稱工作式保費

我們今天就來簡單的看看這幾種費率的概念囉~

1、平準保費

平準保費的概念就是在特定的期間內，保費都是維持一個金額，不會因為年齡或是危險程度而提高保費

換言之，就是投保當下時所繳的保費，就是固定的

除非年限到了，需要重新投保，或是自願轉換商品

平準保費的商品來說，有兩種比較常見

一種是年期限制的、一種是年齡限制的

年期限制的商品譬如像是10年期、20年期這類有個明確年限的，繳費期間保費不變

歲數限制的商品譬如像是70歲、80歲這樣，保費到最高續保年齡前不變

我用簡單的表格說明(保費是虛構的)

而平準型保費的保險

通常"前期"保費都會較自然費率的商品來的高

因為保險公司只是把保費分散到每一年去而已

所以會造成前期保費相對高的問題

所謂前期，大概是前20年左右不等，實際還是要看商品內容

但是到後期保費來說，就會相對便宜許多了！

2、自然保費

自然費率就是依照不同年齡層而保費會隨之變化的

大原則是年齡越高保費就會越越高

不過比較特別的是，小朋友的保費是一個凹字型的變化

小朋友在0~4歲時是幼童時時期最高的

從5歲起保費就會降低直至大約15或20歲左右才會在變高

我一樣用個表說明

我們看到

在0~4歲的保費都是7塊

但是從5歲起降到4塊左右

然後直至15歲時在提高一些到5塊上下

最後比較明顯感覺保費要開始逐漸攀升的時候大概是30歲了

然後自然費率的保費平均是3~5年會小提高一次

年紀越高，提高的幅度或是頻率可能就會變高

自然費率設計的理念是

依照每個年齡層的危險發生率去計算保費

也就是說

保險公司有個資料告訴他們每一個年齡層可能發生理賠的機率

來轉換成保費的價值

自然費率的好處是

初期保費相對都較為便宜許多

但是年紀續高所需要支出的保費就比較高了

尤其到老年期的保費漲幅可能就更驚人(因為老年人口危險發生率較高)

補、意外險保費

意外險主要有兩個費率差別

1、15歲以下跟以上

因為15歲以下的兒童，金管會明訂不可以理賠"意外身故金"

所以15歲以下的兒童都會把身故金轉換成失能金(殘廢金)

相較15歲以上的成人會理賠身故金來說，費率自然會相對便宜一些的

2、職業不同

職業等級是意外險"主要"的費率差

越危險的工作，保費就可能越貴

譬如我隨便找一家壽險公司的意外險做說明

某意外險保額100萬(意外身故會理賠100萬)

職業等級一(家庭主婦、文書工作等工作者):保費830元

職業等級二(外勤業務員、工程師等工作者):保費1030元

職業等級三(遊覽車司機、機車外送員等工作者):保費1250元

職業等級四(水電工、泥水匠等工作者):保費1870元

職業等級五(鷹架架設員、高速公路工程人員等工作者):2910元

職業等級六(消防隊員、高壓電工作之相關工作者):3740元

職業等級七(核電廠工作員、戰地記者等工作者):拒保

意外險除了15歲的問題外

年齡、性別是不影響保費的

主要跟工作內容有相關

但是要注意的是

現在有許多斜槓青年或是兼差工作者

投保時都會以最危險的工作為保費標準

譬如雖然我白天是內勤工作者屬於職業等級一

但是我晚上兼差做外送員，職業等級三

投保時我就必須以職業等級三為投保等級喔

自然保費跟平準保費誰比較好?

其實哪一種保費架構都沒有誰一定好或是壞

主要還是看每個人的需求而定

但是筆者自己本身的"主觀意識"

"醫療類"的商品，我自己比較傾向用自然費率去買比較理想

因為一張定期險的商品平均壽命大約是10年至20年左右

就可能因為健保制度、醫療環境等等因素而需要被替換或淘汰

但是如果我買的是平準型保費的商品，就代表我初期所繳的保費是高於自然費率的

如果我繳了幾十年後想替換商品時

我所承擔的保費成本就是比自然費率來的高

白話來說

就是我買的平準型醫療商品雖然可能年紀大以後會比較便宜

但是，這張商品現在買，老年後我還會不會覺得它適用才是問題

如果商品本身經過數年後已經不能適應當時的醫療環境需要被淘汰時

保費已經不太是根本的問題了

還不說我初期承擔的保費比別人要高許多

以上純屬本主自己的看法

商品內容還是要以自己的需求為主喔～

以上是今天要跟分享給大家的內容

若有問題歡迎在一起討論

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