近期許多保險公司開始研議要調漲醫療實支實付險的保費
且包含過取已經銷售過的保險商品皆適用
其原因是因為損率過高
而損率比較好理解的意思就是
當初保險公司在設計商品的時候，參考當下保險公司成本、商品內容、可能的理賠機率等等
在經過精算師評估出來的一個保險商品
而損率過高就是某商品理賠的金額"長年"的超當初預想的理賠金額
導致原本是想賺錢(或是至少不要賠錢)的保險商品變成保險公司的拖累品
首先我們先來釐清幾個一般民眾常會"誤會"的一些觀念
保險的保費是固定的嗎?
保險商品分成終身型以及定期型
終身型的保險保費是"固定的"不會變
定期型的保險保費分成"自然費率"以及"平準費率"
平準費率指的是，保費從投保起至最後結束為止，都是"固定"的，不會變動
自然費率指的是，保費會隨年齡變動而跟著變動，也就是"不固定"，且多是年紀越大保費越貴
而所謂的"不固定"並不是隨機變動，而是跟著"費率表"變動
我隨機找一張自然費率的商品說明
0歲的男生買該保險時的保費是3070直到4歲時都是3070
5歲起則變成2610直至9歲為止
所以我們從這張表就可以看到他未來每年所需要繳的保費是多少錢了
那麼，如果某男生今年34歲買同樣的保險，保費是多少呢？就是3350元喔
因此，其實從投保當下，就能大概推估未來的保費趨勢了
保費會不會因為理賠過或生病就變貴?
不會唷
以醫療保險來說，保費的架構就如上面說的變化
並不會因為曾經理賠過或是生重病之類的就被單獨提高保費\
同時，也不會有因為生病或理賠就被不續保的問題
#目前大部分醫療險都是有保證續保的
那這次保險公司所說的漲保費是在漲什麼
我隨機找兩張醫療險的條款說明
本附約續保時,按續保生效當時依規定陳報主管機關之費率及被保險人年齡重新計算保險費,但不得
針對個別被保險人身體狀況調整之。
本附約歷年度各項保險金給付之理賠實際經驗率有所改變且經報請主管機關重新核定本附約每承保單位數之保險費費率後,自重新核定後之次一保單年度起即改按該被保險人當時實際有效承保之單位數乘以最新核定之保險費費率予以計收本附約之續期保險費。但本公司不得未經主管機關核定而另行針對各別被保險人當時之身體狀況調整其續期保險費。
上面兩種寫法都有。但方向都是一樣的就是
"保險公司可以提供新的費率給主管機關，如果主管機關核可，保險公司就可以依照新的費率表走"
且無論這個商品是不是已經停賣或是多久以前買的，皆適用
但重點是，需經過主管機關核可！
怎麼漲？依據為何？
保險公司可以向主管機關提出變更費率表的訴求，但要不要同意就是主管機關來判斷了
所以保險公司要提出該需求的條件下，必然需要提出一個理由來說服主管機關
而目前最主要的理由都是＂損率過高＂
最有名的案例就是２０２１年的宏泰人壽薰衣草醫療實支實付事件
2018年的時候，宏泰人壽當時出了一張性價比非常不錯的醫療實支，吸引許多保戶投保
緊接著，2021年時，許多保戶突然收到通知，表示該商品保費要調漲1.2倍~1.6倍
用以因應理賠損率過高的問題，避免保險公司營運出現重大危機
通常損率過高可能的原因有幾個
1、商品本身設計就不良(為了搶市占率，不惜讓商品內容優異或是保費低廉)
2、醫療環境變革(健保給付比例、自費醫材增加、現代病增加等等)
3、精算失誤(錯估風險值或未來風險確實遠超當時估算的風險狀況)
4、詐賠比例增加(請醫生開立較為嚴重的病症或不相符的藥物)
但無論哪一項，終其就是理賠金額遠超過保費收入而已
也因此，保險公司如果要想提高保費，就必須提交相關的資料供主管機關審核
主管機關確認可行才能變更
而所謂的資料，基本上就是近3年至6年的收入跟理賠比
然而所謂的調漲保費也不是通盤漲
而是個別漲
我們可以看到上面所貼的附約條款都有寫"本附約"
就是指該張單一張商品
保險公司從以前開始至今可能出了數百張醫療險，它不能因為A商品損率過高就連同B、C、D商品一起漲
所以，假設保險公司真的要漲價，可能是眾多保險公司一起針對長年賠錢的保險商品申請調漲
但不會是所有醫療保險一起漲價！
調漲保費合理嗎？
合理，但又不合理
合理的部分是說
調漲機制都寫在條款裡面了，保險公司當然有權利這樣做
且也不是隨意調漲，還需要有有明顯虧損且可能影響營運的風險，金管會才能同意
畢竟保險公司是營利單位，不可能賠錢了還不運用可動用的機制吧！
不合理的部分比較直觀
保險公司當初設計這個保費，必然是經過評估的
當你銷售這張商品開始，你就是一種跟保戶"對賭"的博弈了
保險公司希望大多數保戶健健康康，但環境因素可能讓這個比例失衡，影響結果
這就是保險公司賭輸了，就認輸就好(當然保險機制並不是單純的對賭，我只是把它簡單比喻)
怎麼可以翻臉推牌呢！
再有，如果保險公司都先用低廉的保費吸引客戶，後續再漲回來
某種程度上其實也算是一種詐欺的行為，對於小老百姓而言，是非常不公平的
更甚是，賠錢的商品要漲，賺錢的商品也不見保險公司讓利不是
不過，各種數據也只有保險公司或是主管機關能夠看到
真實的狀況如何，我們也只能臆測
本次的分享就到這邊
有任何問題歡迎來信或line詢問
信箱: a0917554549@gmail.com
line: 0917554549
粉絲頁: 阿包保險部落
你可能會想看
商業保險資訊-投保方針 (1)