近日有一則不幸的消息是，台灣的藝人在大陸參加電視節目，結果不幸猝死
在婉惜之際，剛好我想到一個2015年的案例
某工地員工，在走樓梯的時候不慎踩空跌倒，胸口撞擊到電風扇的馬達後休克身亡
家屬後續在申請意外險理賠時被保險公司拒保
經過家屬上訴後，最終法院判賠了。
保險公司不賠的理由是甚麼呢？
法院判賠的依據又是什麼呢？
今天就讓我們用最近藝人的案例來稍稍了解意外險的一些眉角囉
意外的定義
意外險保單條款中的意外(傷害)定義是這樣
"係指非由疾病引起之外來突發事故"
這段話我們有三個名詞重點
非疾病、外來、突發事故
非疾病當然指的就是不是疾病造成的
外來指的是由自己身體以外的外來事故所造成的
突發事故主要的重點就是非預料之中的事(譬如自殺、或是刻意傷害自己就是可以被預料的事)
所以當我們在疑惑我當下發生的事故是否符合上面三個條件，就能判斷意外險能不能賠了
所以說，車禍、跌倒、菜刀切到、頭撞到、腳踢到、被墜落物砸傷、溺水、熱水燙傷、機器壓到等等這些都是意外事故
反之，像是感冒、癌症、中風、拉肚子、心肌梗塞、心臟衰竭等等這種就不屬於意外
意外險的除外責任
意外險除了需要符合上面所提到的意外元素外
還有一些狀況是保險公司也不會賠的
我們目前比較常見的有幾項
1、要保人、被保人的故意行為
2、被保險人的犯罪行為
3、被保險人酒駕
4、戰爭(無論是否宣戰)、內亂、武裝變亂
5、原子或核子裝置所以起的爆炸、灼熱、輻射、或汙染
上面我們可以看到可能被歸類在意外事故的特殊事件中，保險公司都會特別在條款的除外責任中寫明，以免造成爭議
意外險的不保或拒保事項
通常如果被保險人有特殊的興趣或是工作狀況，保險公司也是有可能不受理的
譬如常見的是
被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演的競賽或表演
被保險人從事汽車、機車、自由車等等的競賽或表演
另外拒保事項比較常見的也有兩大類
1、身體機能障害
譬如有心臟病、糖尿病、失能等等狀況時，保險公司有可能會評估這類保戶的風險狀態才評估是否要承保
2、職業等級
職業等級是工作危險程度的一個分級標準
像是內勤文書工作者的職業等級是一
外勤業務工作者的職業等級是二
水電工、計程車的職業等級是四
淺水教練、爆破部對等等就屬於拒保類
好的，大概說明了一下意外險的方向
我們回頭去討論這次還有2015年的兩個案例
我先說一下2015年的案例
工地工人因為不慎跌倒撞到電風扇的馬達，引發痼疾肥大性心肌症，最終離世
保險公司一開始用"疾肥大性心肌症"為由拒絕理賠
因為該員工有肥大性心肌是屬於疾病(意外險的定義，外來突發、非疾病)因此不賠
後，法院判決保險公司必須賠償
理由是主力近因原則
該員工是因為先"跌倒撞擊"的意外事故才引發"肥大性心肌症"的附加猝死原因
所以即使該員工是因為肥大性心肌症而過世，但若沒有跌倒撞擊的這個主因，就不會引發肥大性心肌症
因此判定是意外事故，保險公司需要理賠
其實這類的保險爭議層出不窮
只是我認為這次的事件因為有鬧上媒體，所以才會被曝光檢視
其他保險公司碰到這種狀況樣有可能拒賠
因為他們多數不會去探討主因
他們只要看到關鍵字"肥大性心肌症(疾病)"就先拒賠了
如果客戶(或是業務人員)大概有點概念可能就會去爭取去提告
否則大多數客戶可能聽到說不能賠就放棄，保險公司可能就省一筆了
也因此，為了避免更多的保險爭議，除了保戶自身需要了解自己的保險外，能有一個好的業務人員輔助也是很重要的
最後，我們回到藝人的事件來看
這件事情用意外險的角度來看其實具有比較高的爭議性
我們用意外的定義去討論好了
外來：
原則上他看起來沒有遭受到外來物的侵害，但有沒有可能在活動中撞擊到東西才導致後續的不適狀況等等，這個可能需要法醫才能知道了
突發：
這邊我們要討論的是，如何去判斷這個事件是不可預料的。這個也相當複雜
我舉個例子來說，或許有些人會說，參加這種運動型電視節目本來就會有風險阿，所以它應該是可以被預料的
但是我的觀點是，如果只是參加一般跑、跳的運動節目我們不太可能會去預料說＂喔，我可能會死掉＂
在換個方式說
如果我平常就有在跑步或運動，我參加我水準能力之下的運動節目我也不太可能會去想到我會死掉
白話一點來說，如果我平常就有跑三千公尺的運動習慣，然後我去參加一個製作單位告訴我大概一千公尺的活動，我幾乎不會料到我可能會無法負荷
所以這個部分雖然有模糊空間，但我認為它是屬於突發事故
否則，如果我今天去參加一個歌唱節目在標高音的時候可能因為突然缺氧掛掉是不是也能歸咎可預料？
非疾病：
據我所知，該藝人應該沒有什麼痼疾是會導致身故的，所以我先推測它跟疾病關係並不太大
亦或是我們假設它有相關疾病好了，也必須在回到第一個，是否有受到外力影響而導致痼疾發作
其實無論從哪一個角度去看，都可能會有爭議
所以我們現在無法直接說，可以賠或是不可以賠
因為意外猝死的爭議性確實很大
很多時候的爭議都是變成保險及保戶各自提出觀點及證據來佐證自己的說法
然後交由法院去裁定
但是如果在各自觀點都有道理的時候，我認為會對保戶比較有利一些
因為在保險條款的第一條就會提到
＂如有疑義時，以作為有利於被保險人的解釋為原則＂
雖然法官不一定對保險法特別熟悉就是了
當然我們在買保險時就是希望風險發生時，可以透過保險來轉嫁風險
我們都不希望風險發生後，還要去跟保險公司吵架才有機會獲得理賠
因此，我不會說，為了預防猝死我們應該買意外險，這是給自己找麻煩而已
所以，為了預防類似的狀況，其實壽險是最適合的
因為壽險無論是疾病、意外都會理賠，所以爭議空間較小
所以在規畫保障時，我通常都會建議一個風險盡可能分散到不同的險種中去轉嫁
避免在未知的風險中所隱含的各種不確定性
好的以上是本次的分享
如果有相關的想法或是問題也歡迎討論或是詢問
版主: 阿包
信箱: a0917554549@gmail.com
line: 0917554549
商業保險資訊-投保方針 (1)
台灣最新詐術~你是否發現最近怪事一羅匡～{生意倒店｝諸事不順～身體不適～｛感情三角戀｝～很有可能是此集團所為～要吸收你為集團人頭戶｛假借交往｝｛欺騙感情～吸收成員｝～為集團賣命～此詐術由台灣人{腦科醫生}自行研發科技~全台百位{神職人員}分散全台各地,並且互不認識~皆被集團吸收利用,全台百萬上當~上門求助客台灣人~聽命機房總機{祖師爺神通傳話}發號施令~利用心理學{心理控制術}用客人來辦客人的手法循環利用~掌握龐大社會人力資源供{問事集團}辦事利用~{機器搭配人類心理學原理}~{補財庫}{家庭子女}{事業}{斬桃花}均可用百萬人力資源幫你解決~可用,祖師爺{神通傳話科技搭配心理學}~(可影響選局成敗)~集團背後操控 集團成員～台中｛心理醫師｝～｛政治大學｝心理學教授｛黃春枝｝～機房首腦主謀～兒子機房主事者｛林正國｝｛林依儒｝姪子軍師｛黃禹翰｝殺害死者劊子手｛黃建智}殺害死者劊子手｛謝志奇｝ 台灣有一{問事集團}～大概15年前發展出二套科技～架設基地台,測人體腦電波~阿法波~貝塔波~係塔波~真的可以測出人類,腦中的想法~影像和{人體喜怒哀樂感官}~用途用於{問事}~{乩童}~{算命}~{通靈感應}~{白龍王}十分神準~百發百中~{搭配集團自創音波傳話技術｝～｛稱做是神通傳話技術}只有(受話者)聽得到機房(傳話指令)手機收的到訊號的地方都可對你進行傳話~十分利害的技術 兩項技術,搭配在一起,簡直天衣無縫~無人會察覺此詐術,由機房發話給神職人員~轉述客人當下腦袋中的想法~客人一聽想說遇到神仙了~怎麼算的那麼準~我都還沒開口就知道我想問什麼?從此對祖師爺神通發話百依百順~被牽著鼻子走~中了詐術~本身還把它當作神仙在跟你傳話～受騙人往往不知是『機房人員在跟你傳話』～以為是『本身心理因素』～自己在跟自己說話～(改變想法)～不知是被機房人員控制住了 ｛到處吸收成員｝｛可對人進行監控｝ 此集團為吸收成員不成～已 用此機器殺害國內外｛200百餘人｝～殺害知名人士有～中國總理｛李克強｝～日本藝人｛中山美穗｝～藝人｛李玟｝～藝人｛周海媚｝～藝人｛小鬼黃鴻昇｝～藝人｛龍劭華｝～藝人｛羅碧玲｝～藝人｛明金城｝～藝人山豬｛陳俊甫｝～藝人｛袁惟仁｝ 犯下多起命案～犯下台北市內湖區新明路的｛裝潢工人雙屍命案｝ 犯下基籠市第三分局八堵分局｛開車撞警三屍命案｝所有命案皆已用｛心臟病發｝草草結案草姦人命～所有死者死因皆同～無法破案 已在全台灣遍地開花~用這科技收集民眾個資~供{問事集團}神壇使用~賺取數億暴利~交辦客人做{喜怒哀樂}表情~創造情境模式影響你的腦中判斷力~對你進行洗腦~想法改造~達到委託人~託辦目地~改變你的想法~情緒~多位{心理學老師}機房神通發話~只要有使用{神通傳話}~要你配合在外演戲~做表情動作~配合說話~指示從事任何行為配合,就是有被這集團吸收的神職人員~機房成員~本身並不需要出面~只需機房神通發話即可｛已造成全台1萬戶的生意店面倒店｝ 很多台灣警察都是他旗下神職人員的客人,對｛神通傳話術｝百依百順~{給他業績}破大案~他的機器設備比測謊機利害,可測出人類腦中想法和影像,馬上就可抓出誰是犯人,告知無法破案的員警 用此手法~已在台灣橫行十幾年~{控制媒體}沒有在新聞曝光公開過~只要大家跟他配合~每位信眾託辦事務就會無所不能~各別擊破~不被察覺~只要你不配合就用百萬人力資源設局害你~讓你心生畏懼~被迫配合~注意有不法人士使用此詐術騙人～請務必要看完文章～不法人士就無法利用你～保護自己～多多注意身邊好友{{請記住曾經看過我這篇文章}}請互相轉告：已傳到海外~請大家一定要看看，並引起警惕~集團背後操控 ～～看到請幫忙報警備案
666