阿包部落：保險專欄

外溢保單最主要的核心是

"讓保戶透過健康管理達到降低保費"的一種保單

美其名就是讓保戶健康同時降低保費、讓保險公司降低理賠風險的一種商品

外溢保單通常會透過計步器、健康檢查、戒菸、減糖、體重控制等等不同的機制來降低保費

但也不是無上限的折抵，也會有一個限度

折抵的額度會依照不同保險公司、商品而有不同

常見的折抵趴數大約在１％～１０％都有

外溢保單的種類目前也蠻多元的

醫療、重大疾病、手術、壽險、儲蓄等等都有

那麼重點來了，外溢保單值得買嗎？

如果依照商品本身來說，我持比較不建議的態度拉

因為

外溢保單在設計上的保費本身就比一般商品貴一些

可以透過上述的健康紀錄、管理來降低保費或是現金回饋的方式

讓保費降低至跟一般保單費率差不多，部分保單可以再降到更第一些

在機制上的說法是，可以獲得健康的同時降低保費

而我個人的看法是

本身就有健康意識的人，應該不會特別去買一張健康管理的保單，買一般保單就好，這樣也不用承擔一開始外溢保單保費較高的問題

如果是本身健康狀況就沒那麼好的人買外溢保單也不見得會比較好

因為就是本身的生活習慣所致，並不會因為買保單就變健康

換句話說就是，如果可以飲食控制、培養運動習慣的話早就開始了

不會因為買保單不捨得保費才開始控制

如果是因為想"降低保費"而先讓保費較高，透過健康管理來"恢復保費"這件事

不如花錢去請健身教練、營養師等等我覺得成效都會比買外溢保單好

因為一個是花錢買保單還需要透過＂自主管理＂才能降低保費（獲得健康）

請教練、營養師這些會幫助你獲得健康知識，效果更直接

外溢保單的主要銷售概念是

＂讓保戶為了降低保費或回饋來進行健康管理＂

但實在說，我們用最高１０％的折扣來看

年繳３萬塊的保單，１０％折扣也就三千塊

我不會說金額少。

但有點像是我們打賭，你今年就變健康、愛運動、血糖變低等等，我就給你三千塊，吸引力似乎沒有很明顯。

而且這三千塊你第一年還要先給我（報名費）。往後每年達標才有這樣的回饋

更不用說有些外溢保單是需要提供健康檢查報告才會認證的

而健康檢查大部分是需要自費的，保險公司頂多提供部分補助

這樣一來一往下，我不覺得外溢保單會比一般保單吸引人就是了

本次的分享就到這邊

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