三倍醫靠住院醫療定期保險
這張商品應該是國泰人壽近幾年主推的商品之一
陸續其實一直有人問我這張到底好不好
所以就稍微分享一下我自己的看法吧
商品內容
這是商品DM的介紹
商品分成"繳費期間"以及"繳費滿期"兩個區間
該商品可以選擇10年期、20年期、30年期投保
假設我們以20年期為例
那從繳費的第一年至第二十年的繳費期間就是"繳費期間"
保單年度從第21年起至保戶90歲為止，則是"繳費滿期"
如果用實際年齡來比喻
假設我現在30歲，買了這張商品，20年期
也就是說，我需要繳費20次
從我30歲至49歲繳保費的時間都稱為"繳費期間"
自我50歲到90歲的期間就統稱為"繳費滿期"
繳費期間的保障內容(以10萬保額為例)
1、一般住院病房費每天日1000元
2、加護病房費每天增額2000元(含一般病房費一起計算)
3、醫材補助金:保單年度第1~2年每次給付5000元、保單年度第3年至90歲止每次給付1萬元
而醫材補助指的是下圖的八項，理賠上限為10次
且醫材理賠雖然DM上是寫在繳費期間內
但我看條款寫的是在有效期間內，也就是說應該是在90歲前皆適用
繳費期間的20年間，總給付上限為100萬
雖然上限有到100萬，但我看整個理賠內容要能在20年內賠到100萬的機會應該非常非常難
即使把醫材項目賠到全滿十次也就20萬而已
而且這20萬還是要動到十次特定手術才算，就光用想的就覺得很難
繳費滿期後的保障內容(以10萬保額為例)
繳費滿期後的保障內容如下圖
病房費限額:1000元
醫療費用限額:10萬(含手術及醫療雜費)
門診手術限額:1.5萬
醫材補助:1萬
整體內容來看，只有醫療費用限額這個是比較有吸引力的內容
但它的問題有兩個
1、要繳滿20年後才會開始啟動
2、手術費用+醫療雜費也就10萬，內容也不多
就者兩個問題，好像買一般的醫療實支實付險似乎更有幫助
因為不用等到20年後，買完以後就開始享受保障了
滿期保險金
到保險年齡90歲或是身故時
會退還所繳保費總和的1.06倍
但需要扣除以申領過的醫療理賠金額
總結
我不會買，也不推薦別人買
已經買的人，如果買不久的話可以考慮停損
以30歲、20年期、保額10萬的內容去計算
30歲男生保費每年35033元
30歲女生保費每年32783元
若光以單買這張保單，還不買其他意外、癌症、重大傷病等等的保障，保費就需要支付三萬多塊了
其實負擔還蠻大的
然後我們簡單計算一下
30歲男生來說，保費是35033，繳20年，總共繳費700660元
如果用國泰人壽的健康紀錄APP系統，有達到標準最高可以享有3%保費折扣
先不管每個人是否都有使用，是不是都有達標，我直接都算有
所以總保費可以再少2.1萬左右。總繳保費是679640元
但整張保單的內容要賠到679640這個金額，相當難達到
我用稍微極端一點的方式算
假設某A在繳費的20年內共住院100天，動了5次特定手術
理賠金額是10萬+7.5萬 = 17.5萬元
繳費滿期以後，生了四場大病，每次都動手術都把醫療雜費用滿
然後合計住院住了100天
這樣合計可以獲得的理賠金是40萬+10萬=50萬
合計A總共
住了200天的病房，動了大大小小9次手術
這樣合計可以獲得的理賠金大約是67.5萬
比總繳保費679640元還少
且，如果一直在生病，又怎麼可能達到每年健康保費3%的折扣呢？
你會說，但是它身故或是滿90歲的時候會退還保費的1.06倍阿
好像也不虧
我們簡單想一下，如果我們有共識是這輩子的總理賠金額要大於總繳保費的機率極低
我們能期待的就是它把保費退還的那天對嗎?
那我們在想一下，我30歲時開始繳保險，繳了20年，滿期時我49歲
接著我要等到90歲的時候，我才能把我繳出去的保費全部拿回來
那我買它幹嘛？
為什麼我要去買一張每年要三萬塊錢的保單來卡死我自己的保險預算
然後這張保險還沒有辦法有效的轉嫁我擔心的大大小小風險
它甚至有非常非常高的機會是這輩子用到的理賠金會比我的保費還要少
我還只能期待我活到９０歲的時候把錢拿回來使用？
還有人問說
"但是一般定期險保障就到七八十歲而已，這張可以保障到九十歲好像還OK"
當你有這種想法的時候，那你肯定還是沒有把上面說的東西都弄懂
既然我們都認為它這輩子所理賠的金額會比我繳的保費還要少，那為什麼我不自己存起來，真的發生事情的時候再拿出來就好了
它給我的保障就是那麼少，少到比我繳的保費還少，那它保障我到90歲有甚麼意義？
不要說90歲了，假設你明天就生重病，這張保單都沒辦法幫助你度過難關了，怎麼會去期待它90歲的時候可以？
所以我的看法是
不要買，千萬不要買
三倍真醫靠，真的什麼都靠不到，好可怕的
本次的分享就到這邊
有任何問題歡迎來信或line詢問
信箱: a0917554549@gmail.com
line: 0917554549
粉絲頁: 阿包保險部落
你可能會想看
留言列表
商業保險資訊-投保方針 (1)
