阿包部落：保險專欄

有部分的醫療實支實付保險是有提供"轉日額"的功能的

什麼是轉日額呢

我們先大概釐清實支與日額兩者個差別

實支指的是:在限額內，你花多少錢，就賠你多少

舉例來說

病房費限額是1000元

假設病房費一天花費500、保險公司賠我500

假設病房費一天花費800、保險公司賠我800

假設病房費一天花費0、保險公司賠我0

假設病房費一天花費1500、保險公司賠我1000

就是一個取決於你實際花費的理賠概念

日額指的是:無論你花多少錢，保險公司依照合約理賠固定金額

舉例來說

病房費日額是1000元

假設病房費一天花費500、保險公司賠我1000

假設病房費一天花費800、保險公司賠我1000

假設病房費一天花費0、保險公司賠我1000

假設病房費一天花費1500、保險公司賠我1000

就是一個只要你發生保險行為，保險公司固定給付一筆錢給你，與花費無關

而醫療實支的轉日額，它其實是給保戶一個最低底線的保障內容

對保戶來說是非常有幫助的優勢

我隨選一張醫療實支的內容來討論

我以計畫五的內容來做說明

該商品計畫五的內容包含

病房費每日限額3000元

手術費限額5.5萬

醫療雜費限額12萬

轉日額金額是1680元

轉日額指的是

當平均一天的總花費不超過1680時，保險公司會自動折算一天1680元給保戶

平均一天總花費超過1680時，就用實支實付的金額去理賠

總花費指的是包含病房費、手術費、醫療雜費的總共支出

我們一樣舉例說明

案例一

某A住院三天

住健保房，沒有花到病房費

手術花費300元

手術中使用的耗材以及後續口服藥物治療花費8000

所以三天總花費是300+8000=8300元

轉日額的門檻金額是1680，三天的總和門檻是5040元

總花費是8300大於5040元，所以保險公司會擇優理賠8300元

案例二

某B住院五天

住單人病房，每日自費3000元

沒動手術

未使用各種藥物或耗材

所以五天總花費是3000*5=15000元

轉日額的門檻金額是1680，五天的總和門檻是8400元

總花費是15000大於8400元，所以保險公司會擇優理賠15000元

案例三

某C住院兩天

住健保房，未花費病房費

未動手術、未使用各種藥物或耗材

所以住院兩天的花費頂多是掛號費

轉日額的門檻金額是1680，兩天的總和門檻是3360元

保戶兩天都沒花到錢，保險公司直接理賠3360元

案例四

某D住院兩天

住健保房，未花費病房費

手術健保給付，不須付費

使用自費眼睛水晶體，10萬

病房費為0、手術為0、雜費為10萬

轉日額的門檻金額是1680，兩天的總和門檻是3360元

保險公司會理賠10萬的金額

案例五

某E住院三天

住雙人病房每日自費500元

未動手術

使用自費抗生素800元

病房費為500*3、手術為0、雜費為800元

總合是1500+800=2300元

轉日額的門檻金額是1680，三天的總和門檻是5040元

保戶總花費平均花費未超過門檻，所以保險公司擇優理賠日額5040元

上述五個例子

要說明的是，轉日額就是一個保底機制

可以讓保戶在有花到錢的時候可以用實支實付去賠到比較高的金額

當花的不多或沒花到錢的時候，至少會有一個最低門檻的金額可以拿這樣

至於是不是每張醫療實支都可以轉日額呢？

不是！

還是要看自己買的商品本身有沒有設計轉日額的功能

如果沒有，就是完全依照實支實付的機制理賠

如果不確定有沒有轉日額，可以詢問負責的業務、保險公司客服、版主我

醫療實支是否含轉日額很重要嗎？

還好

醫療實支實付險最重點的地方是在醫療雜費的部分

因此選擇實支實付時，我依然還是會以醫療雜費為挑選的首選

轉日額的時機大抵是＂花費不多＂的時候才會啟動

所以，是否有轉日額其實並不是太重要

最多是感受上的問題而已

若我買的實支有含轉日額，當花費低於轉日額門檻需要提出申請才能啟動嗎？

雖然條款上寫明保戶可以＂選擇＂是否啟動轉日額

但其實保險公司都會直接擇優理賠

看是實支的金額高還是轉日額的金額高就賠哪一項

不用特別提出申請

但如果發現保險公司有誤賠或少賠，還是需要提出抗議的喔

本次的分享就到這邊

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