阿包部落：保險專欄

分紅保單其實已經退流行十多年了

但，近期突然又開始紅了起來，但這樣蠻多人似懂非懂的就被推銷買下去

今天就是稍微跟大家說明＂分紅保單＂的初略介紹

包含儲蓄險、投資型保單、分紅保單都是一樣

保險公司拿部分收取的保費去投資，並且依據投資效益給予相對應的利率或分紅

但最大的差別在於

１、保險公司的投資損失由誰承擔

２、保險公司的投資獲利由誰享受

儲蓄險（包含增額型、利變型等等）：

以增額型來說，它就是一種一開始跟你說好你甚麼時候解約會給你多少錢的一種固定式利率保單

保險公司一開始就已經確認會給予多少利率了，所以後續投資損益，與保戶毫無關係！

舉例來說，保險公司一開始給予的預定利率是2%

無論保險公司的投資效益是9%還是-5%

最終保戶還是會獲取原本保險公司承諾給予的2%利率

可以說風險值非常非常低

以利變型來說，會有兩個利率

一個是預定利率:也就是保險公司會承諾給予的最低保證利率，且不會浮動

一個是宣告利率:保險公司會依照投資效益給予一個可能的利率，每年都會依據投資效益調整，且依據法規會有一個上限值

利變保單有兩個利率，如果保險公司的投資效益是好的，保險公司就會去計算損益比，然後估算一個宣告利率出來

假設宣告利率是高於預定利率的話，就會優先計算宣告利率給保戶

如果投資效益是差的，差到宣告利率低於預定利率的話，保險公司就會給予最低承諾的預定利率

一樣舉例來說

有一張利變型儲蓄險，預定利率是1%，第一年度的宣告利率是2%

那麼第一年時，保戶可以獲得2%的保單利率

第二年時，預定利率一樣是1%，但宣告利率剩下0.25%

那麼第二年時，保戶可以獲得1%的保單利率

白話來說就是宣告利率跟預定利率誰高就優先採取誰，只是他多了一個可能獲得更高利率的可能

而保險公司投資獲利的時候，保戶有機會一同獲得宣告利率的好康

如果投資失敗，保戶依然有一個最低保障的利率

簡言來說就是保戶不會因為保險公司投資的"失敗"一起承擔損失

但保險公司獲利時會有機會獲得較高一點的利率，但會有上限

保險公司獲利時獲獲得較高的投資報酬，但投資失利時全由保險公司承擔

投資型保單

它是一種投資+壽險的保單

保險公司收取保費後，會由保戶決定挪多少保費或資金去投資基金

可以自己選擇標的也可以交給保險公司代為投資

但投資的效益全數由保戶自己承擔

獲利多少都是保戶的，損失多少也都由保戶承擔

分紅保單

顧名思義就是保單它會"分紅"

保險公司收取保費以後，會先扣除相關成本(死亡保險費、人事成本等等)後，再將部分保費拿去做投資

最後依據三個基準給予分紅

利差:保險公司的投資損益表縣

死差:該保單一開始預估的可能死亡比例與實際死亡人數比率

費差:保險公司預計的費用與實際花出去的費用差

而根據法規來說，假設有獲利，保戶可以優先獲得獲利的70%，剩餘的30%才是給保險公司

所以如果依照需求可以選擇不同的商品

如果你想要的是身故保障，建議直接買純壽險就好

因為其他商品都會參雜其他內容在(儲蓄、投資等等)。這樣就會產生其他額外費用

就沒辦法很有效的把保費用在身故保障上

所以希望身故保障，選純壽險

如果想要的是純投資，我會建議直接去市場投資。其次再考慮投資保單

純投資的錢是直接進入市場享受全部損益。但投資型保單的話還是負擔部分管理費、壽險費用

就沒有辦法全數投入在投資上

也就是說無法100%把繳的錢放在投資效益上

如果是直接進入市場投資，則是可以100%投資在市場上

如果不懂投資又想有投資上的報酬在考慮分紅保單

因為分紅保單一樣會有部分壽險的費用在，但因為保險公司也會有獲利的報酬

所以會相對比較積極去獲取報酬。與投資型保單損益保戶自行負責的態度是不太相同的

所以假設想要投資又不懂，在考慮投資保單

(但我還是建議學一點投資，自己投資最實在)

如果想要的是存錢或儲蓄，可以考慮利變型壽險或是增額型壽險

這類商品的壽險比例比較低。比較多會放在後期"解約金"贖回的部分

所以它的壽險保障價值不高，且基本上沒有損益的問題

目標都是放在宣告利率或預定利率的高低，末期解約金高低的問題這樣

所以當成純儲蓄的話可以考慮

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