前陣子有個朋友買房子，同時向多家銀行詢問房貸利率
有幾家的房貸人員向客戶推銷房貸壽險
"辦理房貸順便買房貸壽險可以給你優惠喔"
"如果你沒有辦房貸壽險的話能貸款的額度就不會太高喔"
"平準型的房貸壽險保額不會變，效益比較好！"
等等等等的各種話術，搞得朋友似懂非後跑來問我
加上有些版友也偶爾會私下詢問我房貸壽險的問題
才發現原來蠻多人都不太知道它在幹嘛的，今天就稍微聊聊吧～
什麼是房貸壽險？
房貸壽險其實就是"壽險"
壽險就是當你身故或是全殘時理賠一筆錢給你的身故受益人
而身故受益人是誰呢？
如果不指定通常就是法定繼承人，如果有指定就是指定受益人
所以房貸壽險它的運作跟壽險是一模一樣的
另外我們所稱的身故
包含意外身故以及疾病身故
也就是說
車禍身故、癌症身故、流感身故、中風身故、跌倒身故等等都算、都會賠
房貸壽險跟一般壽險的差別在哪？
簡單來說就幾個不同
１、可接受的保額不同：
一般個別壽險公司的壽險保額限制通常較低，可能是五百萬、一千萬等等
超過的話可能會不受理（怕道德風險）
但房貸壽險若提供房貸事實，保額接受度通常可以接近貸款的保額
２、免體檢的保額額度：
同上述來說，保險公司針對不同的身分、保額會有不同的體檢標準
一般來說房貸壽險的體檢保額通常會比較高，甚至提供房貸證明後還可以不體檢
主要是因為房貸壽險的目的比較明顯，就是房貸
所以保險公司可接受的空間就會比較大
３、保額遞減
遞減保額算是房貸壽險比較有特色的機制
而所謂遞減保額就是，投保的保額會隨投保年期慢慢遞減
舉例來說，我可以買的是一千萬-二十年期的定期壽險
第一年身故可以理賠的金額就是一千萬
但可能到第五年就只會剩下七八百萬不等這樣
一定要買房貸壽險才能貸款嗎？
並沒有。有些業務會說要辦房貸壽險才能貸款給你的話術
十之八九就是為了多賺你一筆保費而已
剩下的一兩成，或許是因為本身的收入或資產有問題
有些銀行會希望你保一個壽險，避免發生事故時貸款的金額會收不回來這樣
但，大方向來說，貸款與否跟房貸壽險的關聯不大
如果有被要求一定要買房貸壽險的業務，可以多問幾家銀行或其他業務
一定可以問到不需要壽險的
為什麼需要房貸壽險？
房貸壽險最大的目的就是轉嫁房貸者的債務（房貸）問題
避免房貸者遭遇不測後遺留下大筆的房貸費用，可能會使家庭因此陷入困境
畢竟房貸開始的生活就是需要每個月的持續繳納房貸，直到繳完為止
貸款者身故時不僅會把這一大筆貸款遺留給家人外
同時會失去原本就固定的收入來源
對家庭經濟來說無疑是雪上加霜
因此買房貸壽險是可以大大保護家人的喔！
為什麼房貸壽險該買遞減型？
房貸壽險有
遞減型(保額會逐年變少)
平準型(保額至始都不會變少)
兩大類型。最主要的差別有二
一個是會變少、一個是不會
一個比較便宜(遞減)、一個比較貴(平準)
而版主我自己推薦遞減型比較理想
理由很簡單
第一，因為它一定比平準型的保費便宜很多
第二，因為房貸這件事，它是會隨著逐年償還貸款而減少的
也就是說，每隔一年所欠的房貸就會變少
因此，每年所需要壽險額度就不用那麼多了
所以，每年降低保額來符合房貸變少是比較合理的
遞減型房貸壽險需要自己去設定嗎?
不用！遞減型房貸壽險本來就是試算好的
每年會有一定的比例降低
保戶不需要每年去變更它的保額
房貸壽險是定期的
大部分房貸型壽險都是定期型的，也就是保障一段期間這樣
常見的譬如１０年期、１５年期、２０年期、３０年期等等
保單會保障上述的年期，超過後保單就會自動消失
以２０年期為例
從第一年至第二十年，保額會從第一年起開始逐年降低
直至保單年度第二十年末時，保單就會自動不見
不會退還任何保費，後續亦不會有任何保障
保單就等同消失了這樣（保障完２０年功成身退）
附加保障
蠻多房貸型壽險除了身故本身的保額外
還會另外增額給付特定身故增值理賠金
譬如搭乘大眾交通運輸工具、行人遭受車禍等等都會增額給付
因此在挑選商品時可以多留意是否增額保障喔！
#非推薦個別商品，僅用於介紹使用而已
房貸壽險保費都一樣嗎?
不一樣。各家保險公司的保費計算基礎不同
所以各家保險公司推出的房貸壽險保費不盡相同，保障細則也可能有落差
所以選擇時可以多比較幾張商品喔
所以我來總結一下
房貸型壽險它是
一個保障繳房貸期間的一個身故保障，保障金額通常以房貸金額為目的
它不是辦理房貸所需的必要商品
如果會擔心自己不小心離開後造成家庭負擔的話，可以考慮投保
本次的分享就到這邊
有任何問題歡迎來信或line詢問
房貸壽險需求也歡迎詢問
信箱: a0917554549@gmail.com
line: 0917554549
粉絲頁: 阿包保險部落
你可能會想看:
留言列表
商業保險資訊-投保方針 (1)
