前陣子電視節目"醫師好辣"請來其中一位來賓朱芯儀來分享自己的抗癌過程及花費
片中稍微提到，她自己罹癌後發現自己的保險可能不夠的問題
而其中，我個人認為主要是國人常見的幾個問題
"保險有買就好，很少定期檢視保單內容"
"投保時買錯商品或規畫錯方向，但渾然不知"
"對於保險理賠上的錯誤認知"
等等
開頭，我先大概說明一下
關於癌症前中後期可以啟動的保險商品有哪一些
後面在討論關於保單上該注意的細節
當一開始發現癌症，的時候可以申請甚麼理賠呢？
我們認知的癌症基本上有分成１至４期
但其實還有一個０期癌，又稱原位癌
假設是罹患原位癌
可以先從癌症險的初次罹癌保險金獲得理賠
前提是該保險商品有設計＂初次罹癌保險金＂
有部分癌症保險商品是屬於療程型的商品，因此單純只是罹癌是不賠的
需要實際開始治療才開始會理賠
且並不是每張癌症險都會理賠原位癌，尤其早期的癌症險對於原位癌是更少理賠的
因此，如果是罹患原位癌，會賠的原則上不算多數
倘若是罹患１至４期癌症的話可以則可以申請
１、重大疾病險
重大疾病以七項疾病為主
心肌梗塞、冠狀動脈繞道、腦中風、腎病變、癌症（惡性腫瘤）、癱瘓、重大器官移植等七項
其中我們可以看到癌症就是理賠項目之一
２、重大傷病險
健保屬核發的一個證明，其可獲得重大傷病資格的疾病共有三百多項
其中癌症（惡性腫瘤）就包含在其中
３、癌症險的罹癌保險金
含有一次金理賠的癌症險
癌症險有分成療程型、一次給付型、綜合型這幾種
一次給付型以及綜合型都會有罹患癌症一此給付的機制
確定罹患癌症，保險公司就會給付一次金給保戶
４、特定傷病險
保險公司挑選的特定疾病才會啟動，所以要看癌症是否在該商品內
上述的四類險種都是以＂一次給付＂為主
只要拿診斷書或重大傷病證明給保險公司，就可以獲得一筆錢
當癌症需要住院治療的時候可以使用什麼保險理賠呢？
１、醫療實支實付險
癌症的治療有許多手段
手術、標靶、放療、化療等等
醫療實支實付險包含病房費、手術費、藥物費、耗材費等等基本上都可以支應
涵蓋範圍非常廣，非常實用
是癌症住院治療的首選商品
2、醫療日額險(定額日額、定額手術)
定額醫療險大方向是理賠病房費以及手術費用兩大類
也就是理賠癌症住院期間的病房費或是癌症因此動到的手術
3、療程型癌症險
療程型癌症險的項目會依照商品不同而不同
常見的像是癌症病房費、癌症療養金、癌症手術費、放療、化療、骨髓移植等等
療程型癌症的設計，會以較高的病房費為主軸
不過要特別注意的是，有一些療程型癌症險是不理賠"癌症併發症"的
就是指因為癌症引起的附隨疾病、症狀不賠
當癌症需要門診治療的時候可以使用什麼保險理賠呢？
１、醫療實支實付險
部分醫療實支會理賠"門診手術"
假設後續有需要進行門診手術切除癌症相關的患處是可以實支實付理賠的
但若沒有理賠門診手術則沒有喔
2、定額手術險
一樣需要確認是否有含"門診手術"
他會依照所動的手術行為給予固定的手術理賠金
3、療程型癌症險
有些療程型癌症險會理賠"癌症門診金"或是"放療、化療金"
也就是說如果因為癌症回門診治療的話，可以獲得相對應的理賠金
有些患者不需要長期住院，但需要定期回門診進行放化療的話
療程型癌症險也可以支應
有人問，假設是定期回診領取標靶藥物治療會賠嗎？
上述三種保單最多就是療程型癌症險會理賠門診費用，但標靶藥物是不會理賠的
此時就只能依靠一次金的商品了
包含一開始提到的癌症一次金、重大傷病一次金等等
當癌症需要居家治療的時候可以使用什麼保險理賠呢？
居家治療的範圍比較廣
包含自行添購補藥、營養品等等
家中裝設抽痰機、添購病床等
這些目前都沒有保險專項理賠
僅能依靠一開始提到的一次性理賠金來支應
像是重大傷病險一次、癌症一次金、重大疾病險一次金等等
如果嚴重到需要請看護戶的話
除了上述的一次金外
若符合巴氏量表或是失能等級表
也可以透過長期看護險或是失能險來負擔
但需要注意的是
長期看護險的理賠條件相對嚴格，通常患者沒有到接近植物人狀態或是失智時很難啟動
而失能險的部分會相對清楚許多，只是目前市場針對疾病失能的商品較少
以女星朱芯儀的案例來分析
因未取得實際話費的項目或收據
所以版主就依照媒體寫的內容討論
新聞說：
朱芯儀於2021年底確診乳癌，隔年5月進行乳房切除手術，在2023年1月底完成18次化療，她說，「當時每3個禮拜就要做1次化療，每次就要10萬。」她表示，一開始得知化療費用需180萬，相當緊張，擔心錢從哪裡來，檢視了保單，發現可獲一些理賠，才稍微鬆口氣。
雖未提及細項或詳細治療過程
但可以知道她在２０２２年進行了乳房切除手術
而這個手術可以透過醫療實支實付險、定額手術險、療程癌症險來理賠
並從2022年至2023年間完成18次化療
每次十萬元
假設是住院的話，醫療實支以及療程型癌症都可以理賠
但文中有提到，她是每三個禮拜做一次
醫療實支針對"重複住院治療"的規定是，出院後14日後重新住院才算另一次治療
否則限額都必須共用
也就是說假設醫療限額有10萬
如果住院期間就使用了10萬元，如果出院後的14日內又重新住院治療，則醫療雜費不會再理賠了
因為已經使用至上限了
但！
如果是出院後的14日後重新住院治療，則會重新計算十萬塊的額度
雖然療程型癌症會理賠放化療，但大部分理賠金額都僅有幾千塊而已
所以效益上會很有限
假設沒有住院的話
醫療實支不會啟動。療程癌症險會啟動
但也是啟動放化療的項目，如同上述，通常金額也就幾千塊
所以對於每次10萬塊的金額來說，還是杯水車薪的
最佳的解法
倘若我們擔心癌症這件事
先就住院治療的部分規劃，以實支實付險+療程型癌症規劃是不錯的
可以大大減少住院期間的負擔，甚至一些後續門診治療也可以稍微解決一些
其次
就是把一次金規劃好
癌症一次金 + 重大傷病險是我比較建議的
假設各規劃一百萬保額的話，朱芯儀180萬花費就完全不需要擔心了
甚至會多出20萬的金額可以好好休養
但這是事後諸葛的說，實際花費跟治療方式不一定樣
還是要依照自己的需求跟預算去規劃
雖然重大疾病險或特定傷病險也會賠一次金
但除了現在的保費相對較貴一些外，它們涵蓋的項目也比較少，因此不會是首選
雖然她治療狀況良好，不需要人照護
但如果我們會擔心後續嚴重到需要被照護
也可以規劃一些失能險來因應
一次金保險跟醫療保險的缺點
上面提到的各種商品都有他們各自的問題
譬如以重大傷病險或是一次性給付的癌症險來說
它們終其一生只會理賠一次重度癌症
因此假設未來復發或是轉移等等狀況，他們不會再啟動了
如果保額規劃太低的話會不夠用，規劃太高保費負擔又會太重
所以在規劃上會有它的兩難
而醫療實支或是療程癌症險，現況來說大多有"保證續保"
後續有復發、轉移的話都還是可以持續理賠
但它們的共同問題是"住院才會賠的比較多"
門診賠的少很多，尤其像是定期回診領標把這種更是不會理賠
所以它們需要住院才能發揮最大功用
因此解決癌症不會是依靠"一種保險"就可以解決的
我都會建議用多方的商品互相支應
用醫療險來轉嫁住院期間的花費
用一次金解決沒住院期間或是其他大筆花費的負擔
有需要討論癌症險的規畫方向，可以在討論
信箱: a0917554549@gmail.com
line: 0917554549
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