阿包部落：保險專欄

這個問題不只是一般民眾的問題，亦是許多保險業務拿來攻擊同業的話術之一

在討論這個問題之前

我們要先討論一下什麼叫做大公司、什麼叫做小公司

保險公司的規模其實會依照不同的面相而有不同的理解

我們可以從業務員人數、營業據點、成立時間、市佔率等等等等的面向去找

另外也會有子公司、母公司的問題。舉例來說有些保險公司是金控底下的子公司或關係企業

常聽的像是富邦人壽（富邦金）、國泰人壽（國泰金）、遠雄人壽（遠雄建設）、台灣人壽（中信金）等等

也有單純是保險公司的

譬如全球人壽、中國人壽、友邦人壽等等

就，其實以各種角度來說，很難去說誰最大或誰最小

所以有時候當某某業務跟我說他們是全台最大的時候，我心裡都會跑出很多問號？

你是從什麼面向去說你自家的保險公司是最大的呢？

但，無論大小，我都會直接建議看保險公開資訊中的＂資本適足率＂

去評估保險公司目前是否健全即可

關於資本適足率（ＲＢＣ）是什麼可以參考我之前寫的文章

資本適足率之你投保的保險公司安全嗎（點我）？

接著，假設我們先把公司大小這件事先擺到一邊

姑且先使用資本適足率（ＲＢＣ）作為我們統一對保險公司現階段健全程度的標準

是否ＲＢＣ值越高理賠就越容易，反之越少就越可能賠不到錢嗎？

我的答案是否定的

我們先了解一件事情。理賠的標準

保險公司在理賠保險時的依據，一律都是以保單條款為最終標準

而這些條款都是投保後＂白紙黑字＂的東西，且金管會也會有相關的存檔

因此，就保單條款（保險契約內容）來說，幾乎是沒辦法被竄改的

換言之，先就理賠標準來說，各家保險公司不同

因為每一個單一商品的條款，在各家保險公司都可能會不同

就以重大疾病險為例

傳統的重大疾病的理賠疾病有七項，但有些保險公司會另外增加項目

所以有些保險公司的重大疾病可能只有七項，有些則可能有十項甚至二十項

但不變的是，一切依照保單條款為主

所以，就＂理賠與否＂這件事的基礎上，就是你買保險時的保單條款、內容是否清楚這樣

在理賠標準（保單條款）一樣的條件下

我們開始討論，在符合理賠條件（保單條款）下

理賠金是否會因為資本適足率（ＲＢＣ）高低而有可能拿不到理賠金呢？

答案是，不可能！

在符合理賠條款之下，保險公司就必須依約理賠保險金

跟保險公司大小一點關係都沒有

假設保險公司因為主觀認定不賠，最後走評議中心或是法院也是依照保單條款為準

所以無論大小保險公司都可能會碰到＂保險爭議＂

但要說最終定案後拿不到理賠金的可能性是趨近於０

除非

１、保險公司倒掉了

２、保險公司倒掉了，且沒有保險公司要接手

３、保險公司倒了，沒人接手，啟動安定基金，然後安定基金倒了

以上是一步步邁向無法拿到保險金的流程

但要到３

目前來說，還沒有碰過這樣的狀況

台灣的保險公司目前大部分都是被新的保險公司接手

目前台灣歷史而言，就國華人壽、幸福人壽是跑到最後由安定基金接手理賠

（註：２０１５年起，幸福人壽、國寶人壽目前都由國泰人壽接手了、）

所以國寶、幸福人壽的保戶未來也會由國泰人壽繼續服務

也就是說，理賠金依然可以獲得

所以就結論來說

用＂保險公司大小＂來討論是否會因此拿不到理賠金

基本上是部分業務人員來拿抨擊同業的話術

若真的有，現在資訊很發達，可以上網搜尋相關訊息

就可以很明白的知道話術真偽囉～

本次的分享就到這邊

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