金管會公布了第六回經驗生命表將於7/1日上線
而上一版的第五回生命表是在2012年/7/1上線的
而生命表的資訊來說
主要傳達幾個訊息
1、國人的平均餘命變長了
2、國人的死亡率降低了
第五回生命經驗表(2012年)的國人平均餘命為79.5歲
而至第六回經驗生命表(2021)時平均餘命則變成80.9歲
等於多了大約1.4歲左右
雖然數字上看來好像也沒甚麼，就是多了1.4歲而已
但仔細想想，這九年後，國人(2357萬人)平均餘命都多了1.4歲
這樣看起來，卻實也是不小的改變(老年化社會的影響)
而在死亡率上來看
第六回生命表比第五回生命表有30%的改善幅度
白話一點說，就是死亡率降低了30%
綜合所說
就是國人活的時間變更長了，而且死亡的機率降低了30%
或許是醫療進步、社會政策得宜、戰亂減少、衛生習慣改善等等
都可能是造成生命表表現的可能
而這件事與保險最大的關連性就是保費的變化了
根據上面所說，我們可以把保費影響的類別分成兩種
1、死亡率降低後的壽險保費調降
2、平均餘命變高的醫療類商品調漲
為什麼保險費會跟生命表有關？
因為保險費的設計跟危險發生率有關
因此每個險種都會因為年齡、性別、商品性質（癌症、失能、壽險等等）有關
白話一點說
我們用癌症險舉例
因為女生罹患癌症的機率，在統計上就是比男生高（乳癌大宗）
所以女性的癌症險保費普遍都會比男生高
且女性年齡越高，乳癌機率也就越高，因此癌症險後期費率也就更高
這就是保險公司在設計商品保費所考量的一環
所以當生命表（死亡率）有變時，保險公司就會依據公布的概況去調整保費的設計
壽險變便宜了
因為死亡率較９年前的版本改善了３０％
這意味著，大家平均的死亡率下降了
而壽險本身就是理賠"身故"的商品
在死亡率下降的意涵之下，就代表保險公司的死亡理賠也可能少了30%
(這不是一定，而是一個大數據的概念)
因此，死亡率下降的事實
保險公司會調降保費來對照生命表死亡率下降的費率
而壽險目前僅分成
定期壽險、終身壽險兩類
而俗稱的儲蓄型保險，因為本身也是壽險的一種，所以後續也可能調整保費結構
醫療險變貴了
因為死亡率改善了30%，平均餘命多了1.4歲
這意味著，後續使用到醫療的可能性變更高了
為了不讓保險公司有過度的虧損導至保險公司不健全
因此調整未來保戶可能使用率提高許多的醫療類商品保費
而醫療類的商品範疇相對較多
醫療實支實付險、手術險、日額險、重大傷病險、重大疾病險、失能險、癌症險等等等等
都可能是調漲的目標
調整的幅度
每家保險公司的商品都有其設計考量
因此精算師的計算也會不同
所以不會有一個準確的漲幅數字
大抵都還是要等到後續公佈才知道
而就目前市場的消息來說
壽險調降的費率大約5%~40%不等
醫療類商品漲幅大約5%~30%不等
現在要做什麼？
我會這樣說，保險這種東西本身就是依據保費跟風險的性質去做衡量
如果有需要，你不會因為他漲價就不買
如果不需要，你也不會因為他變便宜而去投保
一切還是要依據自身的需求去衡量該不該買、該怎麼買
現在要做的
最多就是拿出自己的保單好好檢視一下是否有什麼問題
該淘汰的淘汰、該補強的補強
沒保險的，也可以趁此機會思考一下自身的需求
是否要趁此階段盡快投保還是觀望一下後在處理
以上就是本次的分享囉
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