衛福部定期都會把每年的就醫相關資料做成統計數據公布在官方網站上
版主今天就從最新的統計資料內容，來討論一下新生兒的保險應該注意的方向
畢竟我們幫小朋友投保，必然就是擔心小朋友發生什麼狀況
因此我們直接從統計資料來看，可以更了解，小朋友投保時需要特別注意的部分囉
我所用的資料是以0-4歲小朋友(男生+女生)住院就診件數的統計資料
以最新的資料為本次探討的樣本(107年的統計，108年今年底才會出來)
從統計資料來看
107年0-4歲住院就診的件數總共是199325件
第一類疾病"感染症及寄生蟲"
總計大約有2.4萬件數的小朋友因此住院感染
其中有近一萬件的住院人次是跟腸胃道有關
而，這類住院的治療上，可以用醫療實支實付險來進行風險轉移
這類的治療主要可能比較花費的會在病房費上
第二類疾病"腫瘤"
又俗稱癌症。件數不算多，大約是1142件
也就是總住院人次的約0.57%的人左右
雖說數量低，但還是有發生機率
排除較不明確的腫瘤類別外，最多件數的是白血病，共有225件
腦部63件、眼癌62件、間皮及軟組織腫瘤71件、肝及肝內膽46件、皮膚良性腫瘤46件
而腫瘤來說，醫療實支實付險、癌症險、重大傷病險(或重大疾病險)這三類險種都是可以轉嫁的
其中又建議先以一次金較高的保障為主，就醫治療保障其次，相互輔助
第三類疾病"血液和造血器官及涉及免疫機轉的疾病"
總件數是1325件
這類疾病以醫療實支實付險為保障主軸
但如果是先天性的疾病，就可能就沒有辦法了
第四類疾病"內分泌、營養和代謝疾病"
這類疾病共有942件
只有分兩小項，其中一項是糖尿病，有49件
其他內分泌、營養和代謝疾病就包含剩下的893件
這部分的話就會推薦重大傷病險、醫療實支實付險
但一樣要注意的是，若是先天性疾病的話還是會有一定的限制
第五類疾病"精神、行為和神經發展疾患"
這類疾病共有1173件
但目前嬰幼兒的這類疾病通常都是先天為主
譬如發展遲緩、自閉、過動等等
這類疾病，會建議重大傷病險為主
重大傷病險有包含精神疾病的理賠，因此重大傷病會是首選
第六類疾病"眼與附屬疾病＂
共有645件
其中有29件是白內障
615件就是其他眼睛相關的治療了
若以一般眼睛治療的話，首推就是醫療實支實付險
但如果有嚴重到可能失明的可能就是失能險
第七類疾病"耳與乳突疾病＂
這類疾病就是跟耳朵有關，內耳、外耳、耳膜等等
共有1792件
與眼睛一樣，若是一般住院治療還是實支實付險
但如果可能有失聰風險的話，就是以失能險為主了
第八類疾病"循環系統疾病＂
這類疾病主要牽涉的是心血管的疾病
共有333件，數量並不是太多
而這類疾病如果是先天的就連保險都無法投保
若是後天的話，建議方向是
醫療實支實付、重大傷病兩大類
第九類疾病"呼吸系統疾病"
共有7.8萬件，是所有疾病住院類別中，數量最大宗的
其中
肺炎有3.8萬件
急性上呼吸道感染或流感有2.2萬件
急性下呼吸道感染1.5萬件
若以住院件數來看，這類疾病的就診人數是最多的
因此發生率相對也是相對高的
而這類疾病的治療來說就以醫療實支實付險為主
第十類疾病"消化系統疾病"
共有16555件
其中
其他及未明示非傳染性胃腸炎及結腸炎共有9795件，為最大宗
其次是疝氣2660件
消化不良或十二指腸疾病1640件
數量上也不算少，其住院治療中，最實用的還是醫療實支實付險喔
第十一類疾病"皮膚及皮下組織疾病"
共有3098件，其中就有2327件是感染相關的疾病
這類疾病住院治療，以醫療實支實付險為最好的保險
第十二類疾病"肌肉骨骼系統及結締組織疾病"
共有1247件
很大一部份是"全身性結締組織疾病"共有，935件
它是一種自體免疫疾病
這類疾病比較複雜，牽涉的範疇也比較廣
通常醫療實支實付跟重大傷病險會是蠻重要的
然後失能險也會是值得考慮的方向
第十三類疾病"生殖泌尿系統疾病"
共計有10842件，其中有8342件是與腎臟功能還有輸尿管有關的疾病
腎臟功能算是新生兒蠻常發生問題
大抵也都不會是永久性的損害，初期治療得宜應該是不會有太大的影響
保險商品面以醫療實支實付險、重大傷病險為主要保障項目
第十四類為"妊娠、生產與產褥期"，案件數是零
第十五類"源於周產期的病況"案件數23327件
第十六類"先天性畸形、變形與染色體異常"共有5351件
上面三項，主要能轉嫁的都只有婦嬰險類才有辦法轉嫁了
第十七類為"傷害、中毒與其它外因造成的特定影響"
共計2594件。這類事件大多屬於意外事故
其中有明確事故最多的是燒傷和腐蝕這項，共有415件
顱內(340)或頭部損傷(398)的合計件數也有738件
各類骨折事故的總件數也有208件
這類保障首推意外險，其次則為醫療實支實付險
其中意外險的部分也要特別注意在燒燙傷的部分需要特別琢磨
我們可以發現，在所有住院治療的人次中
最多的是呼吸道系統的問題，包含上呼吸道、下呼吸道、流感等等都是
其次為感染、寄生蟲、腸胃道問題。
這些疾病大抵都是比較多會在病房費跟醫療雜費上
因此醫療實支實付險可以說是相對重要的
特別，我會建議投保雙實支實付險(兩張實支實付)
一份可以抵充醫療開銷，一份可以當成家長照護的薪水補貼
小朋友的在重大傷病的罹患機率上，其實也不算少
腫瘤、精神疾病、腎臟疾病、代謝疾病等等
因此重大傷病可以說也是蠻重要的
腫瘤的比率大約是0.57%。不能說沒有但還是有可能發生
且小朋友的癌症險都算是相對便宜的，所以也是可以規劃的方針
意外事故的部分
大部分比較會忽略的就是燒燙傷這塊
小朋友不知道燙傷的危險性，因此可能會趁大人不注意去觸碰到危險物
譬如是熱鍋、燙水、熱湯、金爐等等
因此我會建議在意外險的部分燒燙傷是需要注意的
因為燒燙傷較麻煩的是後續植皮、復健的過程，勞力勞財
另外腦部損傷、顱內損傷的比例也不算低
上述的各類疾病、事故
最怕的就是變成極端狀況"失能或身故"
身故的部分其實不太會花到錢去處理，因此不會是嬰幼兒該注重的保障
但如果是失能
意外事故導致失能(車禍、跌倒、窒息缺氧)等等
疾病導致失能(癱瘓、失明、失聰、截肢)等等
無論哪一種，後續所衍生的照護成本是異常的高的
我們不會說小孩失能的風險會比大人多
但小孩一但失能，最怕的就是餘命比大人還久
所以失能險也會是我建議的部分
小朋友在投保上，其實比較起大人，都非常便宜的
完整一點的保障一兩萬就可以買到非常完整了
若基本一點一萬出頭也是可以獲得基礎的保障內容
因此，會建議在能力可以負擔的條件下，都盡量保到
若有經濟考量，可以在未來慢慢調整也是方式之一
若剛好有在參考新生兒保險規劃
可以參考這篇 新生兒保險懶人包（罐頭保單）
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版主: 阿包
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