阿包部落：保險專欄

長輩或是年長者的保險規劃其實是相對來的複雜且困難一些的

除了保險費會相對較高外，同時也會因為年齡的關係導致有些保險較難投保

如果，在加上老年經常伴隨的疾病的話（三高、慢性疾病等等），會讓保險公司更不願意承保

今天，版主就跟大家淺談一下，長輩的保險規劃方針

我找了衛福部在107年的一些資料

以"住院人次統計表-按照疾病、年齡、性別"的條件為基準

並用55-74歲年齡層的資料為本次分享的一個年齡區間

之所以用55-74來基準，主要是因為年紀在高，基本上就不太能夠買保險了

所以我們就用還有機會的投保的年齡區間來討論

根據統計55-74歲間的年的人中

在107年共有457萬(4573301)人次住院

我分別把統計中，就住院人次最多的前五名

第一名:循環系統疾病

循環系統疾病的住院人次大約是77萬人次

循環系統主要住院就醫人次最多的分別是高血壓、腦血管疾病為最大宗

第二名:腫瘤(癌症)

腫瘤住院治療人次共66萬人次

腫瘤的住院治療人次中最多的是

其他、或界定不明、續發性及未明示部位之惡性腫瘤

(我查資料後，上述指的腫瘤應該是甲狀腺、腎上腺、內分泌腺、淋巴、上下肢、顏面等等)

其次分別是氣管支氣管肺、乳房、咽喉口腔

值得一提的是乳房腫瘤的人次中，幾乎都是女性為主

第三名:內分泌、營養和代謝病

內分泌、營養和代謝病的就醫人次約44萬人次

糖尿病是就醫人次最多的疾病

第四名:消化系統疾病

就醫人次約為38萬人次

消化性潰瘍、腸道疾病、其他消化疾病三類為主要就醫病症

第五名:生殖泌尿系統疾病

就醫人次為32萬人次

其中以急性腎衰竭還有慢性腎臟病為就醫人次最多的疾病

我們可以從這些資料中看出一些端倪

首先，長輩來說，心血管疾病(高血壓、腦血管)住院治療是最大宗

就高血壓的住院治療來說，最常見的治療就是降血壓的藥物控制

若較為嚴重的狀態，就可能會需要手術治療了

因此，就住院治療以及手術治療兩項，基本上就以醫療險為主了

特別來說就是醫療實支實付險了，其次推薦的就是重大傷病險了

但，重大傷病險(或重大疾病險)來說，年長者的保費都相對高很多，所以可以依據自身狀況判斷

另外。心血管疾病更擔心的是，若治療效果不顯著，嚴重一些可能導致中風或昏迷等等

因此，失能險也是相當需要注意的保障之一

其次，腫瘤(癌症)

癌症現行的治療手段包含手術、放療、化療、標靶等等

長輩若罹癌，其治療手段都要依據身體狀態來調整

譬如狀態較差的長輩，可能就不適合做較為積極的治療手段

而在癌症治療的保險中，大約有三種

1、醫療實支實付險:病房費、手術費、醫療雜費(標靶、藥物等等可賠)

2、癌症險:罹癌一次金、癌症病房費、癌症手術費、放療金、化療金

3、重大傷病(或重大疾病):罹患癌症一次性理賠

一般來說，較為年輕的保戶，我們通常都會建議盡量都保

但長輩來說，除了醫療實支外，癌症險或是重大傷病(疾病)險的保費都算偏高

但，醫療實支實付險雖然可以理賠住院期間的治療費用

但若出院治療的話，實支實付險可能就用不上了，所以會擔心的話，癌症險或重大傷病(疾病)險還是有其必要

第三名是內分泌、營養和代謝疾病

內分泌、營養和代謝疾病還有糖尿病兩類就醫的人數是差不多的

但糖尿病較多一些

以糖尿病來說，治療多數還是以藥物治療為主

若狀況嚴重，才會進行手術治療

比較麻煩的是，糖尿病多數都會在伴隨高血壓存在

所以糖尿病患者來說，通常在長輩的治療中還要注意是否有其他附隨症狀

以糖尿病來說，就以醫療實支實付險、重大傷病(重大疾病)險兩類為主要建議了

醫療實支可賠住院費、手術費、藥物費用
重大傷病(重大疾病)可以在確診時給付一次金，降低壓力

最後，還是會建議如果擔心糖尿病的話，失能險的預先規劃也是相當重要

因為糖尿病造成的狀況很多，失明、洗腎、截肢、心血管疾病等等

所以事先規劃失能保障也是很重要的一環

糖尿病可以說是許多重大疾病的起源，所以規劃上需要特別注意

消化系統疾病的治療

消化系統來說大方向是消化潰瘍、腸道問題等等

大多就是藥物、手術治療為主

這個較為單純，通常就是建議醫療保險

以實支實付險為主，有多餘的預算在考慮日額型醫療就可以了

最後是生殖泌尿系統的疾病了

其中最多的的疾病就是跟腎有關的急性或慢性腎臟問題了

若是住院治療首推當然還是醫療險以及重大傷病險了

然而如果沒有住院，只是定期洗腎的話，就剩下重大傷病(或重大疾病)了

失能險也是可以考量的保障之一

失能保障中有包含一個胸腹部失能的理賠，腎臟就是其一

因此失能險，亦是相當重要的一環

因此，我們大概可以從上面的分析

上述的疾病，大多都只要是到住院治療

醫療實支實付險都可以發揮作用

包含了病房費、手術費、藥物費用等等

因為每個人就醫的花費不同，所以我們沒有辦法判斷一張實支實付險能否全部解決醫療開銷

但至少，挑選到好的醫療實支，是可以大大降低住院的開銷

所以，在長輩的保單規劃上，醫療實支可以說是較全面的

糖尿病、癌症、洗腎、急性腦血管疾病等等

幾乎都可以透過重大傷病(或重大疾病)來獲得一次性的理賠

無論是住院治療還是在家休養都多少可以減少一些支出

但，重大傷病險或重大疾病險兩類險種，對長輩的費率上並不算親民

所以在規劃上可以斟酌一下

所有的疾病，若能治好都是好事

最怕的是，沒有治好還惡化，最終造成失能的狀態

譬如中風、癱瘓、截肢、無行動能力等等狀態

這樣的狀態，就可能需要付出大量的照護成本來照顧病患了

不管是親人照顧還是請看護照顧(送療養院)都是如此

就是照護費用是每月每月都需要支出的

另外如果在把失能患者的生活相關開銷也加進去，是很有可能壓垮整個家庭的

疾病是有可能透過治療來好轉的，但失能者來說，幾乎最多都只能維持了

所以一但失能，就幾乎是一輩子的事了

因此，失能險，是我推薦可以考慮的商品之一

癌症來說，住院治療人數高居第二位

所以也是相對重要的保障

但上述的，包含醫療實支、重大傷病險兩類險種

都是可以在發生癌症時給予理賠的

所以我會建議以實支加上重大傷病為主軸，癌症險視預算多寡再增減就好

最後，雖然住院的人次中

意外事故並不是很多

但長輩可以考慮加個產險的意外險，加強意外保障

除保費便宜外(一年約一千多)核保上也相對簡單一些

長輩的建議方針如上。

我大概擬了一份規劃

每個人的需求還有擔心的點不同

所以上面的內容是我初步簡單設計的

主要是把醫療實支、失能、重大傷病都用基本的內容去組合

往上的不同年齡，保費會相對變高，最高可以在６５歲前投保

但要特別說明

基本上都會需要體檢（保險公司付費）

若有一些慢性疾病，例如高血壓、過重等等狀況，都會影響投保的結果

所以有興趣的版友，要有心理準備

就是體檢是必然的、有體況基本上被除外、加費都很正常，最差的狀況就是被拒保

但若對未來的醫療開銷會擔心的話，是可以好好考慮的喔！

有任何問題可以透過留言、信箱、line討論喔

版主: 阿包

信箱: a0917554549@gmail.com

line: 0917554549

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