骨折保險金是很多朋友不太清楚怎麼賠的項目之一
大多數保戶，最多就只知道自己有買到骨折的部分
但實際怎麼賠，大多數人都不太清楚
今天，版主就用條款介紹的方式，簡單跟大家說明
首先，我們要先了解自己的保單，是否有買到骨折這部分
骨折內容的相關商品，大多出現在"意外險"裡面。
骨折理賠的內容，有些保險商品可以單獨買、有些則是包含在意外住院日額當中
若真的，不確定，可以在來信問版主我
首因為市售包含骨折的商品太多了
我沒辦法一一去分析，所以我用比常見的商品或是形態來解說
然後，我們在開始介紹之前。我們要先了解一個名詞
"保額"
保額就是你投保一個商品內容的計算數值
每個商品的保額呈現方式不一樣
可能是五計劃、三單位、1000元、10萬等等等等
保額通常就是一個計算保費跟內容的數值
實際的理賠金額，要把保額套用到條款中，才是最終的理賠金
所以在檢視自己投保的保險時，要先看看自己投保的"保額"才能知道理賠內容喔
首先我們先討論
單一投保的商品
品這張商品是，國泰人壽的"真好骨力"
(再次強調！我沒有推薦投保任何商品，只是隨便找商品解說，方便大家了解)
我們可以看到條款的第十八條。就是在說明關於"意外骨折"的理賠條款
條款中提到幾個重點，幫大家解說一下
１、條款中說，需要經過合格的醫院、診所致成附表二(等等會看到)的骨折項目之一
這個條款算是比較確的說明了，需要經過合格的醫院或診所才算，且不能是國術館或是接骨所的部分，主要是骨折通常需要照過X光才會比較知道骨折的狀況，一般傳統治療所，比較沒有科學根據，所以保險公司通常不會受理
２、理賠金額，是用保險金額（保額）乘以骨折表（就是剛剛提到的附表二）去理賠
３、骨折別表只適用完全骨折。如果是不完全骨折只賠"完全骨折的二分之一"。如果是骨骼龜裂理賠金是"完全骨折的四分之一"
所以這邊我們要知道，如果是不完全骨折或是骨骼龜裂。計算的基準都是"完全骨折"的理賠金去折算。而不是保額喔！
４、如果有多處骨折，就按比較嚴重的骨折部位去理賠
言下之意就是，無論身體有幾個骨折部位，保險公司只會用最嚴重的那個骨折狀況理賠"一次"
它不會你多處骨折所以就同時賠你好幾筆喔！
接著我們來看剛剛提到的附表二
（完整條款的第８頁）
所以。我們可以來直接計算理賠金額了
假設，我投保這張商品的保額是10萬塊好了
我如果是膝蓋骨"完全骨折"是理賠保額的30%，也就是
100000 X 0.3 = 3萬
如果是不完全骨折的話，就是
30000 X 0.5(二分之一) = 1.5萬
如果是骨骼龜裂的話
30000 X 0.25(四分之一) = 7500元
不同骨折部位的骨折金額是不同的
然後剛剛也提到。不完全骨折、骨骼龜裂的理賠金額是看"完全骨折"的金額去乘
並不是保額直接乘以不完全骨折或骨骼龜裂的部分喔！
保額１０萬是假設！實際計算可以看看自己的保單投保內容喔！
接著，我們來看包含在意外日額的商品內容
這張是"台灣人壽年年平安傷害醫療附加條款(日額D)"
他主要理賠的內容是意外住院的日額(病房費)，有另外理賠骨折保險金
我們先來看看條款敘述
理賠金來說這張的條款就在更簡單一點
它是看投保的"傷害每日住院給付金額"的二分之一
去乘以骨折日數
假設
我投保的傷害每日住院給付金額的保額是1000元
那我的骨折保險金基數就是
1000 X 0.5 (二分之一) = 500
如果是肋骨完全骨折是賠20天的基數，也就是
500 X 20 = 1萬
不完全骨折
1萬 X 0.5(二分之一) = 5000元
骨骼龜裂
1萬 X 0.25(四分之一) = 2500元
這張條款的內容跟第一份差不多
但有一個地方比較不同
條款中有提到
"蒙受骨折而未住院，或是雖住院但未達骨折住院日數"
這段話
它主要陳述的是
1、骨折保險金的理賠，是建立在"骨折，但沒有住院的條件下"
2、如果骨折但有住院，就是理賠意外住院日額。住一天賠一天
3、如果住院天數不比骨折日數表，則不足的天數折算骨折保險金給付
1比較簡單理解，就是如果你骨折，但是沒有住院的話，就是用上面的計算模式去理賠
2在說的是，如果你骨折住院的話，就不是用骨折理賠金去看，而是用意外住院日額去賠，骨折跟意外住院日額不會同時理賠
3在說的是，如果你住院的天數不足骨折表的日數，就把不足的天數轉換骨折金給你
我們一樣用上面的例子來看
假設
我投保的傷害每日住院給付金額的保額是1000元
那我的骨折保險金基數就是
1000 X 0.5 (二分之一) = 500
肋骨完全骨折是賠20天
假設骨折的前十天都在住院治療
那住院天的每天，我都可以領到每天1000元的病房費
然後，因為肋骨完全骨折的基數是20天，而我只住院10天
剩下的10天，就會折算完全骨折金給我
也就是
前十天住院
1000 X 10 =1萬
骨折基數不足的10天
500 X 10 = 5000元
合計10000+5000=1.5萬
我們從上面的商品來看
骨折保險金要確認的步驟是
1、你投保的保額是多少
2、你骨折的部位
3、你骨折的狀態(完全、不完全、龜裂)
這樣就能算出骨折可以理賠的金額了
上面所計算的所有理賠金都是一次性給付的
以上就是本次的分享囉
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