我們在投保時會需要填寫健康告知書
除了健康狀況告知以外，還需要告知身高以及體重
成人的部分會以BMI去計算標準值
而兒童的話有兩種方式評估
一種是看生長曲線
一種是看兒童及青少年BMI
兒童及青少年的BMI計算準則與成人的算法不同
在投保時，需要先因應不同對象先行測量自身的BMI值，才能評估投保的可能性
本次對象是11歲的男生
身高為160、體重為57公斤
如果就以生長曲線來說，是嚴重超標的
就以早期(五年以前)的經驗來說基本上保險公司大部分會以拒保結案
除非有辦法證明被保人為正常之體型(父母為外國人、醫生提供健康證明等等)
但也有部分保險公司是即使提供可保證明也不一定會收的
接著我們來看看BMI圖
如果就以兒童及青少年的BMI計算來看
身高為可接受範圍，但體重過重，導致BMI數值超標
最低正常體重是在51公斤，該男童超標6公斤
男童投保分別投保兩家保險公司
全球人壽、台灣人壽兩家
就實務經驗來說，就以核保的寬鬆程度來看，台灣人壽應該會較為嚴謹一些
但很意外的是，台灣人壽竟然沒有要求體檢、亦無任何除外加費處置即核保完成
台灣人壽投保的是健康險主約，底下附約包含醫療實支、癌症、意外、重大傷病等等
皆無任何處置，正常承保
而全球人壽的部分則要求男童去體檢院所重新測量身高體重，以利評估可保性
因為全球人壽體檢的照會時間大約有一周多的期限
我是建議男童母親近一周好好督促小孩的體重，盡可能在照會最後期限內減重並且完成體檢
這樣會更有利小朋友的投保
但，經過近兩周後，男童母親告知，男童體重不減反增至60公斤
從"過重"變成"肥胖"
後來告知是
如果去體檢，BMI過高，有幾種可能發生
1、體重過重，拒保
2、體重過重，加費
3、體重過重，正常承保(機率不高)
如果不去體檢，全球撤銷，待體重降低後再行投保嘗試看看
後來男童母親選擇後者
最終結果就是
台灣人壽無體檢，正常承保
全球人壽照會須體檢。個案先不去辦理契約撤銷，減肥
兒童及青少年BMI之計算準則可以從2歲適用至18.5歲止
其過往我們通常會看生長曲線
只是近年兒童的發育真的比較好一些，經常會超出生長曲線圖很多
但如果用BMI去計算的話，又可能是在合理的範圍內
因此，現在投保前若對象超過兩足歲，建議直接用BMI計算後在回頭與生長曲線圖核對
另外，如果發現自己的體重是超標的
可以選擇先減肥在投保，這樣對於保障的完整度會比較理想
如果有超標一點，或許有機會可以被正常承保
但也有機率被拒保、加費等等之可能性
比起來其實減肥又健康又能被正常承保會是我比較建議的做法拉
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