阿包部落：保險專欄

以目前的主流保險規劃而言，大部分都以定期險為主軸

而定期險本身最常被問到的三個關於老年以後的問題有三個

1、老年以後如果定期險不能買以後沒有保險怎麼辦？

2、老年以後定期險保費會變高，怎麼辦？

3、如果中途有生病或理賠過，定期險還可以續保嗎？

本篇的主軸會以終身險為對照板來說明跟討論

老年以後，如果定期險不能買時，沒有保險怎麼辦？

目前市場主流的保障型商品大約續保年齡都落在七十至八十五歲之間

就有板友問，如果定期險到七八十歲以後不能續保的話，是不要應該提早買終身險來應付呢？

首先我們可以先來看第一個問題

根據統計處資料顯示

目前國人平均餘命

男性78.1歲

女性84.7歲

所以若以續保年齡比較高的商品而言(80~85歲)，定期險的保障期間都還算夠用

因此需不需要可以保障到99歲的終身型商品呢？

這個我就覺得見仁見智了。畢竟已平均餘命來說，我最多就三四年的時間是沒有保險的

且還有可能提早在這個年齡前就離開世界了

我自己覺得，效益（保額、時間）有限，且要付出的成本相對高，因此我現在是不考慮的

然後，既然平均餘命是一個平均數，那一定有人活得超老，到九十多歲

是不是也要考慮看看

是的，沒錯

首先，我們要是這種人。且假設我們都是

但認真想一想，真的活到九十多歲，身上還有一堆保險時

自己老年時是否還有辦法有那個精神、體力去接受積極性的治療呢？

以癌症而言，是否九十多歲的還有辦法不斷接受放化療、吃標靶、不斷手術的行為呢？

我們買保險就是為了轉嫁自己或家人無法負擔的醫療開銷

所以若以這種重大疾病而言，保險或許可以轉嫁這種醫療開銷，但前提是自己有辦法"使用"

版主我自己看過的案例而言，能在高年齡還能積極治療的案例，少之又少拉

而小疾病住院呢？

原則上開銷的就是病房費跟基本醫療費用

年齡大的人而言，較少會用到比較高額的治療費用，大概就數千至數萬元

那是否有需要買一份保險來預防呢？還是自己靠積蓄（或子女）處理就好了？

這也可以自行評估看看

我經常說

保險無法幫你解決一輩子的疾病或意外問題

因此在規畫保險的同時，本來就需要預留一些風險是自留的

就是依靠自己的儲蓄或資產來轉嫁的

譬如感冒、老年的風險等等

因為你的資產

老年後如果健康當然是拿來做自己喜歡的事

若不健康，當然什麼都沒辦法做，拿來支付醫療開銷也是很合理的

因此我們可以想一下，八十歲以後是否有保險真的那麼重要呢？

有，那就買起來放

沒有，那就放棄買一堆終身險的想法吧

老年以後定期險保費會變高，怎麼辦？

這個問題我們要討論的面相比較多

首先，我們要有共識才能繼續討論

1、買保險是為了轉嫁我們無法承擔的風險

2、保險本身就是一個槓桿，槓桿越低的保險價值就越低

3、年齡越高的人生病的"機率"相對就較高

如果同意上述，我們繼續驗證

1、買保險是為了轉嫁風險，如果不能有效轉嫁風險的話就不該買

2、挑選保險時，優先選擇槓桿高的。才能有效率的運用資金

3、年齡越高發生風險的機率相對高，因此一定的年齡前，保險的需求是有必要的

同意，我們繼續往下看一張表

#這是兩份癌症險，以30歲男性為例

這張表格是要說

若以一分可以賠癌症一次金的癌症險，終身跟定期來說

"現在"的保費，定期險是相對便宜許多的，對於保費負擔而言是較低的

但如果覺得光是癌症險一年一萬九千多的保費，繳20年可以接受的話，當然OK

只是如果考量到其他保障的預算(醫療實支、意外險、重大傷病險等等規劃)，我可能壓力會很大

#定期癌癌症險的保費50歲是7392、60歲是15092、70歲是25532元

因此就我而言，在預算考量的狀況下，定期險的商品，會比較符合我"現在"的需求

那有人會問，老年時保費變到一兩萬我可能負擔不起怎麼辦

1、終身險現在就讓你負擔很困難了不是嗎？

2、定期險未來保費變高真的無法負擔就降低保額即可(譬如40萬保額降到20萬)

就能解決保費無法負擔的問題

那可能會說

年紀大的時候可能越是需要保險的時候，這時候降低不是很不明智

是！沒錯！

所以要自己去衡量，現在買的定期險提供給你的保障跟保費比，你自己能不能接受！

如果你現在６０歲，覺得一年一萬五千多塊，罹癌的話可以賠至少４０萬的癌症險是划算的你就買

覺得不划算，就調降或解掉就好了不是？

保險本來就是一個風險轉嫁的槓桿工具，可以自行評估風險價值

年輕時可以繳一年一兩萬的癌症險，如果老年時沒辦法繳一年一兩萬的癌症險

就代表你的財務規劃有問題了不是？

（以定期險年輕時保費一千多塊，比終身險便宜一萬多塊，花去哪了？）

我也碰過跟我說

我還是想買終身型的

不要買那麼高就好了可不可以？

我說，不可以

#我們把終身型的保障降低額度

先看看終身型癌症險的保障內容

罹癌後拿10萬塊對癌症保障而言的意義是什麼?

現在最夯的防疫險都五萬十萬了，罹癌十萬基本解決不了癌症的開銷

那買它幹嘛？只是為了"心安"還是"終身"

十萬塊不要說現在能不能解決問題了

等七老八十時，面臨通膨、醫療變革等等後，這十萬塊能發會多少效益呢

還是最終只是因為覺得"終身的感覺很好"而已？

所以有人說老年以後保費變高怎麼辦

我會說

如果你能負擔就繼續保，能力有限就降低保額，真的不行就解掉

因為降低或是解掉的理由，一定都是你覺得目前繳的保費所獲得的保障小於罹癌的機率

定期險如果理賠過或身上有疾病，會不會被拒保呢？

現行至少八成以上的醫療險、癌症險、重大傷病險等等

都有保證續保的條款

也就是說，只要持續繳納保費

保險公司就不能因為保戶的體況、理賠與否、年齡(保證續保年齡以前)等等原因拒絕續保喔

但也要稍為注意一下

"大多數"的意外險都沒有保證續保

也就是保險公司可以因為各種原因拒絕保戶續保的

所以沒有保證續保的意外險是比較需要注意的

另外，純一次性給付的商品

譬如壽險、癌症險、重大傷病險這種

一經發生事故，就只會理賠一筆錢的商品

會因為理賠後(達理賠上限)就消失的喔

這時就沒有保證續保的問題了

譬如重大傷病險，一經確診即理賠一筆錢

自理賠後，該保險就結束

即使他保證續保至七八十歲都一樣

本次的分享就到這邊

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