阿包部落：保險專欄

王先生六十歲

目前投保有遠雄人壽的醫療實支、台灣人壽的醫療實支、國泰人壽的終身日額險

因年紀慢慢變高，眼睛狀況慢慢變差

導至看東西稍為模糊、夜間的視線變差、看顏色較不比以前鮮豔等等

原以為是老花眼，後至一般診所檢查後發現是白內障

醫生建議做手術更換水晶體治療

水晶體會因為品質、廠牌、功能、醫院等等不同而有不同的價位

價格從免費到十幾萬都有

分成單焦點、雙焦點、三焦點、散光等等等等

項目蠻多的，但基本上還是以患者與醫生討論的建議為主

每個人的需求的狀況不同。所以在術前可以多方比較

王先生投保的保險如上述

兩張醫療實支跟一張終身日額

王先生就醫後找我討論了一下

目前獲得的單眼

健保提供的免費水晶體、須自費四萬五的水晶體、須自費八萬的水晶體

價格越低的，其後續的一些問題就會越多

包含夜視功能不佳、近距離依然需要搭配眼鏡、散光無法解決等等等等

而上述的水晶體報價都是單眼價格，王先生兩支眼睛都需要動

因此價格都是需要乘以兩倍

白內障手術而言，最花錢的就是在水晶體材料本身

而目前也就只有醫療實支實付險的的醫療雜費可以理賠

王先生有投保兩張醫療實支(遠雄、台灣)

兩張醫療實支因為投保的額度不同

分別有6萬、9萬的醫療雜費。合計是15萬元

根據診所的報價，若需要更換到最好的水晶體，須自費16萬(兩隻眼睛)

若根據目前的保障來說，扣除保險理賠，可能還需要自付1萬元

在其次。王先生投保的舊版遠雄人壽醫療實支是沒有理賠"門診手術雜費"的

也就是，必須要住院，才能夠理賠水晶體的自費部分

綜合上述

會有兩個問題

1、若兩支眼睛都需要更換水晶體，醫療雜費可能不夠，需要自付兩萬

2、若是以門診手術的狀況去動手術。有一家保險公司的醫療雜費不會啟動

因此，我建議王先生

去住家附近的"醫院"詢問是否可以術後讓他"住院一天"觀察術後是否無異狀在出院

解決門診手術不賠醫療雜費的問題

然後，在建議王先生，雙眼分兩次時間進行手術

一般醫療險都有"出院14天後"理賠金重新計算的特性

因此這次可以先開一隻眼睛，後續復原後(至少14天後)在進行另外一隻眼睛的手術

這樣，兩次的水晶體，都可以用保險全數解決了。

後，王先生同意我的建議

去住家附近的國泰醫院詢問，院方也同意術後住院一天觀察是否有異狀在出院

且可以先執行一隻眼睛的手術，後續在補另一隻眼睛的治療

至此

王先生選擇九月第一次住院更換左眼的水晶體，使用八萬的水晶體

本次花費是

升等雙人房自費2000元/日

水晶體單顆79731元/片

手術費 0 (健保給付)

所以本次花費是81731元

王先生十二月時，第二次住院更換右眼水晶體，花費與上次相同

王先生的醫療險

遠雄人壽:

#註:住院療養金是只要保戶"住院一天"就給付一天療養金，與實際花費無關

這是王先生一次住院的花費跟可以理賠到的金額

因此兩次花費是164000元

得到的理賠金是123200元

台灣人壽:

這是王先生一次住院的花費跟可以理賠到的金額

因此兩次花費是164000元

得到的理賠金是162000元

因此

王先生這兩次手術的花費金額合計事164000元

理賠的部分

遠雄人壽理賠金是123200元

台灣人壽理賠金是162000元

合併285200元

扣除花費164000

最後多出121200元的保險金

多出的部分王先生就可以拿去購買補品，跟當成後續休養的費用等等

而王先生還有投保一張國泰人壽的終身日額險，他是理賠住院一天千元，其他沒有賠

因此就獲得一千塊這樣

後記：

由這次的理賠來說

我們大概要注意一下自己保單的狀況

若擔心未來治療的部分會有很大一筆的＂自費耗材＂或是＂自費藥物＂

請一定要以醫療實支實付險為主。終身醫療險是沒有辦法解決自費藥物跟耗材的部分

以自身擔憂的問題去規畫商品，會比較適洽

投保醫療實支的時候

也盡可能選擇有含"門診手術費用"以及"門診手術雜費"的為好

在未來就醫時，可以門診解決就門診解決，不用像王先生一樣還必須安排住院才能賠

至於如何挑選好的實支

可能就需要根據自身的需求跟額度去規畫

沒有"絕對好"但一定有"相對好"的商品

若有相關需求或疑問，可以在來信或是加line討論

水晶體的費用跟項目蠻多的

診所、醫院的費用跟有的型號都不盡相同

術前可以多問看看各家醫院或診所的內容，加以比較

選擇對自己最好的耗材

王先生一開始是到住家附近的小診所問，但那家診所只有健保的，就不考慮了

最後的最後

其實理賠上有蠻多眉角的

譬如出院後十四天，保險金額重新計算

譬如有些保險不賠門診手術

譬如白內障手術意外險不會賠

等等的問題。很多都是保戶自己不一定知道的事

因此，理賠前可以多問問自己的業務人員

或是多做一些功課交叉比對正確性

會有助於大家在理賠時的很多不確定性跟擔憂

本次的分享就到這邊

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