阿包部落：保險專欄

近期因為霸王寒流來襲，不僅平地連續低溫

高山地區又再度出現降雪的狀況

但也就在這樣的天氣下，台灣近幾日已經傳出一百多例的低溫猝死案例

而就意外險的角度，低溫猝死會不會賠呢?

我們先來談談凍死

我們先不免俗的，再次複習意外險的三個條件

{外來、突發、非疾病}

凍死來說，會分成兩類

一種是引發心血管狀況造成的身故

一種是失溫造成的身故

第一類，低溫造成心血管疾病的身故大抵又可以分成兩類來探討意外險理賠

1、若是在過去就有心血管疾病就醫紀錄的人，不幸因為低溫造成心血管異常而身故

這種狀況來說，保險公司通常都會以此為既往症，且是由"心血管異常所引起之事故"

應屬於疾病範疇、不應歸納在意外險的部分

所以倘若是有心血管疾病病史的人，在發生事故後通常理賠上就會更審慎的去追究其原因

來釐清屬於意外還是疾病！

這類事故保險公司通常拉都會先拒賠，保戶若主張是意外事故，可以再提起異議

最終在由相關證據結果來判定理賠與否

２、若是過去沒有心血管病史導致的猝死

在爭議上可以用主力近因原則來解釋其猝死之原因為低溫造成而非疾病導致

這類事故，保險公司還是有一點可能會先拒賠，在走相關流程釐清原因

但，若過去確實沒有相關病史，通常判賠的可能性還是相當高的

近期低溫猝死的事件頻傳，許多事件確實跟心血管問題有關

而只要牽涉到心血管問題，保險公司本就就會朝＂疾病＂的方向去審視

自然發生爭議的機率也就稍高一些

但如上述，通常如果過往沒有心血管病史

就會比較容易理賠過

而有相關病史的話，難免就需要釐清事故主因了！

第二類，失溫致死

失溫主要是因為溫度過低，身體從各種低溫反應後，最終主要器官題只運作的現象

而失溫事故來說，意外險就會賠了

失溫事故來說比較單純，像是意外險、旅行險照常來說都是沒問題的

但如果是在登山活動時，則要注意意外險、旅平險是否除外登山活動

若有，則建議投保登山險喔！

如果是凍傷（凍瘡）基本上

意外醫療實支都可以賠

無論是跑去急診、門診、中醫等等原則上都沒問題的

因為這類事故就能符合＂外來、突發、非疾病＂的條件囉

如果是擔心猝死、凍死的話

意外險還是有些許爭議空間

所以最保險的做法就是投保壽險

壽險是無論疾病、意外都會啟動理賠

就不會產生賠不賠的爭議囉

以上就是本次的分享囉

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