我們在投保時都需要填寫一張＂健康告知書＂
詳細的填寫細節可以參考另外一篇文章（健康告知如何填寫避免理賠爭議）
而其中就有幾個告知事項可能會讓保險公司發現肺炎確診的經歷
"近兩個月是否因為疾病或傷害事故接受醫師治療、診療或用藥"
"近一年內是否罹患過肺炎，而接受醫師治療、診療或用藥"
"近五年內是否因為疾病或傷害事故住院七天(含)以上"
換句話說，假設因為肺炎住院治療超過七天以上的話都必須要告知
如果不用住院治療，一經確診的話告知期最少就是一年
如果你(妳)要投保時，發現你因為肺炎的關係是需要告知的話，會有什麼影響呢？可以投保嗎？
我們先說可不可以投保
假設你是自行檢測確診，自主隔離，期間並沒有過任何因為肺炎而就診或至可以識別個人身份處就醫(刷健保卡)。
且未至醫院進行pcr確診者，皆可以視為健康體，可以正常投保
但如果有至醫院pcr確診，或經過醫生認定確診，或是自行篩檢確診後視訊就診，或持健保卡至醫院或診所用藥
或曾因肺炎住院過，皆會有影響
簡言之，只要健保有記錄，或是大型醫院有記錄皆會有影響！
我稱為"實際確診者"
如果為實際確診者，會因為輕症重症不同或治療方式不同，而有不同的影響
輕症
這張是目前保險公司對於輕症的投保規範
輕症來說，保險公司會以"是否住院"為簡易的判斷標準
或不曾因該病去住院，或是進行手術等行為，大抵可以認為是輕症
輕症來說，在痊癒的一個月後保險公司基本上都會願意承保的
但有可能會除外肺炎相關的條件承保，實際還是要投保後才知道
而何謂"痊癒後"
目前定義上比較複雜，因為很多人輕症是自主隔離自主復原，也可能根本沒看醫生
那可以用兩個方式進行
1、確診前後PCR檢測記錄為陰性(至有健保記錄處留底最好)
2、透過醫生確定已無確診跡象
兩者會是比較好的佐證證明
而送投保後，保險公司會依據不同個案要求是否提供病歷或進行體檢等來確認核保條件
中症
中症的判斷，初步為是否有住院為標準
而如果有住院，屆時會需要提供病歷來確認其病況
中症的投保時間落在痊癒後的2個月~12個月都有
主要還是依據其病況嚴重程度為基準
且投保壽險跟醫療險會有不同，壽險的核保標準較寬鬆
但醫療類商品來說可能會比較被檢視
而意外險會較容易投保的(產險意外險為主)
重症
重症來說，投保時也會需要撿附病歷資料以供保險公司核閱
投保時間從三個月至一年都有，也有保險公司較為謹慎，目前還不開放重症病患投保
依據國際重症的定義" 若呼吸次數超過每分鐘30次，或在沒使用氧氣下血氧濃度小於90%，或病人喘至使用呼吸輔助肌者 "
重症後想投保的民眾，保險公司觀察的主軸會是在後續呼吸道、肺部的功能
且因為發展至今也就三年
無法預測後遺症，因此在重症的投保方針下會更加被檢視
目前的實務及訊息上
有確診情形者，除了可能會被要求提供"病歷"外
也可能被要求做呼吸道相關的體檢
在依據其病歷跟體檢資料來決定如何承保、是否要承保
已過往的經驗來說
保險公司會除外有疑慮的部分，像是呼吸道、肺部等等
除非是無症症或是輕症，不然很難被正常承保
而即使被保險公司除外，未來仍然有機會可以透過檢查的方式來取消被除外的部分
但因為目前的狀況還不明朗，因此需要依照個案來判斷
另外
有部分保險公司的專案僅收"標準體"的保戶
簡要來說，標準體就是指在投保的健康告知上全部都是健康的才行
若因未肺炎的關係需要告知，就會影響該類標準體專案的投保
只能選擇非專案的方式投保(可能保費會多一些或條件差一點這樣)
因為目前台灣確診的人數每天都數萬人在增加
未來也可能變成共存的樣態
因此，就現階段的確診後投保會有其限制
或許，保險公司也會陸續滾動式調整核保的態度
否則能買保險的人也會少掉一大截，保險公司可能也不會願意拉~
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