阿包部落：保險專欄

許多公司都會幫員工投保團體保險

團體明目很多，軍公教人員團險、職業工會團險、企業團險等等等等

但無論名稱為何，都視為團險

團險的內容也是五花八門

醫療、意外、癌症等等等等

實際內容還要與洽談的保險公司為主

同一家保險公司提供給不同公司的團險內容跟保費都不一定一樣

因此，詳細的團險內容還是要以各自攻斯投保的內容為主

有些人會問

如果團險已經有部分保障的話，是否可以抵充或是取代個人保險的部分

譬如，團險有一些醫療的保障，那我個人保險還需要投保醫療險嗎？

可以，但我不建議這樣做

１、團險的內容都相對楊春，較難真正的取代個人保險

但有些人會覺得"有就好，好壞無所謂"的話那當然另當別論

但就實質上而言，團險的內容通常都會比個人保險差

這會導致發生中重大事故時團險理賠不足額的問題

2、團險沒有"保證續保"

保證續保指的是當發生過理賠、身體狀況有異常、商品停賣時，只要繼續繳納保費

保險公司就不得拒保

而團險基本上都不會有保證續保

這會導至假設未來申請過重大理賠，保險公司就可能拒保

或是被團險拒保後，因為有體況，導至未來想增加個人保險時都可能被拒保

這對未來風險而言是相當嚴重的

(試想，假設罹癌後，保險公司理賠一次後就拒保，未來怎麼辦?)

3、中途更換團險公司

如同上述，團險通常沒有保證續保。然而團險有可能會因為公司政策或是報價差亦不同，每年都可能會更換團險的負責公司，也就是換新。還有機會是任職的公司突然不保團險了

這都可能導致中途的斷保或是換新期間的體況問題

甚至有些團險內容會跟"職業等級(工作內容的危險程度)"有關

若有變更職業等級也有可能影響團保的續保狀態

4、團險通常是跟著"公司"的

這意味著，未來如果換公司、離職、退休等等狀況時

團險都可能會停止續保

這時候如果沒有相對應的個人保險，就會產生保險缺口的風險

5、保障時段

有部分的團險保障範圍僅限於"執行勤務"期間

也就是上班的期間發生的事故才會理賠

這會導致在休假期間或是其他非工作時間發生事故而沒有辦法申請理賠

個人就不會有這類的問題

6、留職停薪期間

有些公司會在員工留職停薪期間把團險暫時退保

這一樣會導致在留職停薪期間產生保障缺口

這篇並不是要抨擊團險不好

團險其實通常都是相對便宜的

更甚至有企業會幫員工支付團險保費，員工不需負擔保費，就可以獲得額外的保障

因此團險是有其優點，且我也建議有團險的話都可以視內容優劣選擇加保

這篇主要是點出團險可能的風險

不應該用這類商品來取代個人保險

避免後續產生無法挽回的風險

畢竟我碰過太多因為各種原因導致團險無法續保的風險了

而無法續保時如果因為年齡或是身體有異狀時也較難買到好的個人保險

這在在都是把風險暴露在未知中

實在不建議

#最後提醒，團險非政府"強制投保"的內容，因此有些企業有，有些沒有

有的企業也可能只是給員工自行參加沒有強迫，這點要注意一下

並不是每家企業都有團險，即使有也要確認自己有加入才是有的

這個都要詢問公司負責對接的人喔！

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