我的保險夠不夠？我生病時，現在保險夠不夠用？－阿包部落：保險專欄

有人會用薪水的幾分之幾的比例來計算投保的保險額度

也有人會用住院一天可以賠多少錢來計算保險總共夠不夠的目標值

而實際到底保險夠不夠，花多少錢才算合理，今天就稍微聊聊唄～

目前保險共有六個架構

不知道的朋友可以先點我（保險六大架構）看看

我們先來討論，如何判斷保險"夠不夠"的問題

首先，我要先說

每個人的價值觀、經濟、考量點不同

所以夠不夠這件事，追根究柢，最終還是要以自己的評估為主

本篇只是給比較沒有方向的人一些方向而已

壽險:

壽險來說首先要考量的是身後事

身後事來說，最基本的後事處理的金額

依照地區的不同，平均落在20萬～50萬都有

有些依照輩分不同，排場可大可小，所以首先可以考慮到喪葬費的費用

接著，可以考慮到負債的問題

負債的部分包含房貸、車貸、學貸等等

當自己走後不會成為家人負擔的金額

如果沒有，這部分就是零，不用設保額

有的話，需要一併納入考量

接著是經濟替代性

如果會因為自己的離開，家人因為自己的經濟而陷入困境的話就需要考量

通常會至少設置１～３年的薪資期間來計算

(舉例來說薪資是3萬，三年年薪就是108萬)

有人會問老人家是不是更需要？

我會說，老人家確實"相對"接近身故。但老人家來說對於壽險的需求相對低

因為原則上不會有什麼貸款了，且非實物貸款的話可以放棄繼承(像是賭債、欠款)

且應該也會鮮少會有家庭是靠老人家來支撐才是(如果有，就規畫)

所以對於長輩的壽險來說，就是"多的"

不是說不能多，只是你要這個"多的"壽險，還是要每年支出相對應的保費而已

但最終這個壽險並不是拿來"解決問題"

而是拿來不知所云用

因此長輩，我只會建議規劃一些基本喪葬即可

甚至家裡經濟狀況可以，也不一定要規劃

所總結是

壽險基本可以規畫的

1、喪葬費:20~50萬

2、貸款:依實際貸款金額(可以逐年調降)

3、經濟替代(保守規畫為薪水的1年~3年)

以上的金額可以依據本身的家境等狀況適度調整

意外險:

意外險的部分，可以依照不同的項目去討論

1、意外身故

意外險的身故金"僅賠意外"不含疾病(壽險是含疾病、意外)。

這部分可以跟壽險去相互規畫保額，譬如需求是100萬，可以考慮平均分配壽險以及意外險

並且可以依照年齡、性別、工作內容去比較兩者的保費投保，這樣可以效益極大化

2、燒燙傷保險金

一般來說，燒燙傷的嚴重程度會影響整體花費多寡

"平均"治療燒燙傷的費用約為30萬元

但以八仙塵爆的平均治療費用來說大約落在50~60萬間

而重症患者的治療可能就會到100萬~500萬都有了

燒燙傷除了基本治療外，還需要植皮以及後續復健

因此可能是一個長期抗爭，因此在規畫時盡可能不要低估

我都會希望至少有100萬的燒燙傷保險金為好

3、意外醫療保險金

我們俗稱的意外實支。

它可以理賠因為意外事故去門診、急診、住院等等的費用

包含掛號費、治療費、藥物費、雜支等等都包含在內

但因為嚴重到需要住院時，醫療實支實付險就會派上用場的

所以意外醫療險的保額我通常都會建議在可以解決門診、急診事故的金額即可

因此，我建議的中間值保額大約落在3萬元即可

4、骨折保險金

骨折保險金最大的理賠用處是在因為骨折但不用住院的休息期間補償

目前大多數的骨折金理賠都會依照骨折的部位跟基數一次性理賠

如果擔心骨折這件事，在規畫時

可以考慮規劃到可以跟一天的薪水等同的理賠金額

醫療險:

病房費：會建議買到至少有雙人病房等級的病房費，以全台的雙人病房來看，大約3000內都可以住到至少雙人病房了，如果會擔心照護或是薪資的部分可以多規劃1000~2000的保障，讓病房費的理賠金一天有4000元左右是不錯的

手術費：大部分的手術費其實健保都有給付或部分給付，因此手術費醫直是我認為不需要特別著重的部分。而手術金的理賠大部份會依照手術的等級來比例給付。我基本上會建議，手術保障面對重大手術的時候，能有大約10萬上下的保障是相對安全的金額喔

醫療費用：我們俗稱的醫療雜費，給付健保不給付的自費醫療耗材、藥物等等。這部分基本保障基通常建議基本能有至少20萬以上的水準。譬如討論度最高的像是達文西手術刀(有些會列在手術費)或是標靶藥物等等，都是從雜費支出，因此基本來說有20萬以上是至少可以解決急症的

癌症險:

癌症險來說，我會建議選擇商品時盡量選擇有"含一次性給付"的商品，就是罹患癌症就給付一筆錢的機制。而一次金的金額若與重大傷病險合併計算時，至少有一百萬最理想。住院治療期間的理賠金可以使用醫療險理賠，但碰上像是癌症需要長期治療且可能帶來高花費的疾病，如果有一次給付金至少一百萬的時候，至少初期在使用標靶以及一些照護、薪水收入等等的問題都可以大大降低，減少病患對於治療期間的壓力以及負擔，並且可以彌補醫療險可能不足之處

至於癌症療程的保障，如果一次金偏低或是沒辦法拉到那麼高，那麼我會建議，癌症住院的病房費一天至少可以有5000元以上，這樣才比較有辦法稍微轉嫁癌症治療的開銷

重大傷病(重大疾病、特定傷病):

這類險種大多屬於一次性給付的商品，不同的險種會包含不同的項目

但就常見的像是癌症、腦中風、心肌梗塞等等。可以依據不同的需求去挑選

而這類的商品，至少我會希望有50萬以上的保障

這是屬於一次金的商品，可以跟醫療實支、癌症險等等商品互補用

50萬的意義只是基本的治療安養用。如果希望後續有更多的休養或薪資彌補等等的想法

可以在把保額拉高即可

失能險:

在110年初時，大部份的失能險都停售了，目前市面上剩下的失能險選擇不多

失能險有兩種類型

一種是依照失能等級1~11級比例給付一次金的