目前就人身保險來說共有六大種類
壽險、醫療、意外、癌症、重大傷病、失能(長期照護)
每個險種有不同的保障效益
若想更了解什麼是六大保障可以點-我
但你知道，在挑選不同的險種時，應該注意那些重點嗎?
今天就讓我來幫大家抓重點。我們開始吧！
壽險
壽險的部分，一般就是用來理賠身故以照顧遺族使用
目前有終身型還有定期型兩種類型
但本質上都是理賠身故保險金為主軸
在挑選壽險時，我們要比較的通常就只有一個
"保費"
壽險不像其他醫療類商品會有商品內容上的差異，主軸都是在賠身故
所以內容原則上不太需要比較
因此我們會把重點放在保費上
若相同的保額，保費越便宜，我們就可以選擇便宜的那張
譬如一張一百萬的定期壽險
A保險公司賣1000、B保險公司賣800、C保險公司賣600
我們通常就會推薦買C保險公司
因為便宜，也不太需要比較內容
目前有些保險公司推出＂優體壽險＂
如果保戶是沒有吸菸的人（需做尼古丁檢測），可以比較看看優體壽險
保費會比一般壽險在便宜一點
意外險
意外險的內容大抵上會分成兩大塊
一塊是"意外身故"
一塊是"意外醫療"
意外身故就是理賠因為"意外事故"而身故的保險金
(壽險的身故金是無論疾病或意外。意外險的身故金僅限意外事故)
意外醫療指的就因為意外事故導致的治療行為，包含意外住院、骨折、燒燙傷、意外雜費等等
意外身故：
因為意外身故僅針對意外事故，不賠疾病身故。所以費率上會比壽險便宜
若有身故金需求的人，我們通常都會建議意外險拿來當成輔助壽險使用
而在挑選意外身故保險金的時候
會注意兩個重點
1、保費-意外險的保費試算是跟"職業等級"有關。就是說，越危險的職業保費就會越高，所以會比較一下各家保險公司的保費去塞選
2、特殊意外加倍-有些保險公司(產險公司較多)，會額外給付特別意外身故保險金。譬如搭乘大眾交通運輸工具、地震身故、火災身故等等，都會增加保險金給受益人。在價值上就會比沒有增額給付的商品來的更優渥
所以在挑選意外身故這部份的時候，通常會建議這兩點是可以多注意的
意外醫療:
意外醫療的項目很多
包含骨折、燒燙傷、意外醫療雜費、意外住院等等
但原則上我們會建議先選擇發生時會花大錢的項目優先考慮
譬如我們會比較注重的就是燒燙傷保險金、意外醫療雜費兩項
嚴重燒燙傷後續的復健、植皮都很燒錢，會是意外事故中相對花錢的項目，因此稍燙燒會建議多加留意額度
意外醫療雜費用的範圍很廣，包含意外的掛號費、藥費、耗材費等等，是非常好用的項目。因此在規畫時也會建議意外醫療雜費
其次
例如長輩或是工作風險較高的族群，就可看看骨折保險金是否有需要了
醫療險(實支實付險)
醫療險的部分，很多人優先考慮的是"病房費"這項
但其實我們更應該注意的是"醫療雜費"的額度
醫療雜費又稱醫療費用保險金
醫療雜費在幹嘛呢？
凡舉住院期間用到的藥物、手術中各種消耗品、人工器材（水晶體、心臟支架）等等都是從雜費去支出
這也是我們在住院期間可能比較難以負擔的重大花費
因此，醫療雜費會是在投保醫療險的首重之重
我不會說病房費不重要，但如果病房在差還是有健保房
不至於影響治療的結果
再者，病房費來說平均一天兩千至五千
相較一些自費耗材、藥物等等，病房費還是我們比較能負擔費用
除了醫療雜費外，我會在建議多注意一下
投保的商品是否有賠"門診手術"或"門診手術雜費"
不需要住院，但需要動手術的狀況，我們稱為門診手術
因為現在醫療技術的精進，很多原本需要住院的手術，現在門診手術就可以解決了
但如果醫療險沒有賠門診手術，就不會賠這樣的狀態
所以我會建議可以考慮看看含有門診手術或是門診手術雜費的項目
會更有保障喔
最後，有些人會買一些醫療實支實付險搭配日額(定額)醫療險
不是說這樣不好
而是如果可以，我還是建議買雙實支，這樣的效益會更好
癌症險
癌症險有一次給付型、療程型、綜合型
一次給付:罹患癌症後給付一筆錢後保單結束
療程型:癌症治療中理賠住院、手術、放療化療費用等等(通常不會賠標靶)
綜合型:一次金跟療程都有一些
在選擇癌症險時
如果有一次性給付的商品，我們會推薦優先選擇一次性給付的癌症險
因為當罹癌後直接拿到一筆錢是最好用最實用的
這筆一次金理賠後，可以看被保人的需求去自由運用保險金，不限用途
可以拿來買標靶、拿來治療、拿來出國、拿來安寧、拿來給家裡人等等
直白一點就是，愛幹嘛就幹嘛
且如果治療中有使用到標靶藥物(自費標靶的都是數萬至數十萬)
其次會選擇綜合型
因為綜合型至少還有一些一次給付的內容，可以支應初期的開銷
另外的療程理賠也可以在治療過程中慢慢的使用
是第二選擇
真的沒有上述的兩種才會買療程型
原因很簡單
療程型必須要有接受治療的"事實"才會理賠
譬如，癌症住院費，就必須要有癌症住院的事實才會啟動
癌症手術費，就必須有癌症手術的行為，理賠才會啟動
但有一個問題是，如果今天沒有治療事實呢？
有些癌症，院方也不會建議住院治療，可能就是定期回診領藥
但在這樣的條件下，癌症治療會持續花費，可能連帶工作收入會也影響，但保險不一定會賠
因為沒有住院、沒有手術、沒有放化療。基本上療程型癌症險就不會賠
你會問，那回診拿藥呢？
大部分的療程癌症不會賠。很少保險公司會有這個項目
通常療程型都是賠"門診治療金"。他是一次給付幾千塊這樣
並不會去支付自費藥物的費用
所以說，療程型癌症比較沒那麼推薦，真的沒有適合可以搭配的，才會建議
不是說不好，而是在使用上可能會比較容意受限
重大傷病險(或重大疾病險)
早期保險公司銷售的都是重大疾病險
重大疾病主要以癌症、腦中風、冠狀動脈繞道、心肌梗塞、尿毒症、癱瘓、重大器官移植等七項為主
而後出的重大傷病險，則是以獲取重大傷病資格就能啟動理賠，而重大傷病的項目約有三百多項
相較重大疾病險來說，重大傷病險的範圍更廣
因此前在選擇這類商品的話，會優先推薦重大傷病險
而在挑選重大傷病險的時候，我會特別注意兩個地方
1、除了重大傷病範圍，是否還有附加其他項目：
譬如心肌梗塞、冠狀動脈繞道兩項本身並不在重大傷病資格中，但有些商品會額外給付這些項目
所以如果對於特定疾病有需求的人（家族遺傳史），在挑選重大傷病險的時候，可以看看是否有額外給付
２、重大傷病資格的認列：
重大傷病的範圍每年可能都會因為主管機關的認定而有修改，可能移除某些疾病、可能增加某些疾病
而在投保重大傷病險時，要注意一下這張保險對於重大傷病的認定是以什麼時候為準
有些是投保當時的重大傷病項目、有些是理賠時的重大傷病項目、有些是含投保以及理賠時的重大傷病都算
因此，會在投保時確認一下理賠的依據是什麼時候
失能險
失能險現階段分兩大塊
一個是一次性給付的失能保險金
一個是按月（或年）給付的失能輔助金
在挑選失能一次金的時候主要先看它的理賠範圍
目前失能等級分成1~11級，1級最嚴重，11級則是最輕微的
有些商品會依照比例理賠1~11級
但有些只會賠1~6級而已
所以，如果希望範圍較廣的話，就需要找可以理賠到11級的
在挑選失能輔助金時主要先看他是否會遞減其次看是否有保證給付
失能輔助金通常都只會理賠失能等級1~6級，7~11級不會賠
有些商品在理賠輔助金時，會從失能等級1~6級逐漸遞減保險金(100%~50%)
有些則1~6級失能都不會遞減。像這類商品就會比較好一點
接著我們會看，是否有保證給付
所謂保證給付就是指被保險人無論生存與否，保險金都必須支付的意思
舉例來說，有一個商品保證給付失能輔助金120個月
當被保人不幸在第60個月就身故時，保險公司會把尚未領到的60個月留給受益人
反之，如果投保沒有保證給付的失能輔助險，就是只要身故，保險公司就會停止給付了
但因為近幾年失能險的損率過高，被金管會糾正
所以目前市面上的失能險選擇變得非常少
在選擇商品時也變得沒有過去那麼多元了
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