阿包部落：保險專欄

當小朋友出生後，父母都會幫小朋友買保險

不僅保護小朋友，也保護家長

在規畫保單的時候，多數都會直接找熟識的保險公司投保

但在一般傳統的規畫模式下，不僅保費會偏貴，保障也可能會有缺口

有鑒於金管會目前對於保險市場的管理，所以資訊相對來說並沒有太平衡

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新生兒 CP值 阿包保險 新生兒保單 罐頭保單 保險懶人包 兒童保險 買保險

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繼上次整理了0~15歲的懶人包後

今天要分享的是青壯年保險懶人包

懶人包的目的只是精選市面上CP值較高的商品，且依照各個不同年齡層的狀況調整搭配內容

讓大家能更用最精簡的保費，買到最好的保障規畫！

因為相關法規，所以不能公開討論太細部的內容，如果有需要相關的需求在個別詢問喔

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2026年5月，立法院通過醫療法

把延宕多年的護理師三班護病比正式入法了

我們先簡單了解一下這套法的背景跟用意

所謂護病比就是指"護理師照顧住院病人的數量比"

以目前國際的護病比來看

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阿包保險 實支實付 護理師 醫療法 三班護病比 門診手術

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A小姐在30歲時，投保了兩張醫療實支實付險

於34歲的時候，因為先天的顎骨發育異常，導致生活上諸多不便

就醫後，醫師建議手術進行治療及根治

手術前，A小姐與我討論相關細節
因為醫師報價手術+耗材費用大約需要三十多萬

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目前保險市場狀況已經開始從傳統型的儲蓄(增額型壽險、利變型壽險)保單轉向分紅保單去推進了

分紅保單的優勢是有機會獲得較高的報酬

但缺點則是分紅狀況並不是保證，目前的中分紅是指推估最可能的分紅狀況

現在會用IRR(內部報酬、真實利率)來計算年化報酬

進入主題，目前看到兩個我覺得不錯的商品

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儲蓄險 分紅保單 投資型保單 中分紅 美金保單

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由於從2026年起IFrs 17(IFrs 17是財報的認列方式改革) 的上路，所以保險公司開始逐漸轉型

因此保險公司的商品策略逐漸從過去相對保守的利率變動型儲蓄險或增額型儲蓄險

改推分紅保單以及投資型保單兩種較屬於反映市場狀況的保單

但兩者的差異還是蠻多人搞不太清楚，因此今天就簡略的說明一下兩者的差異

壽險本質：

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分紅保單 儲蓄 投資型保單 投信 中分紅 低分紅 高分紅 全委 IFrs 17

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甲先生某日因為覺得手臂無力，且睡覺經常痛醒，遂到醫院看診

前幾次就醫，醫生都僅開消炎止痛藥就請甲先生回家了

直至後面實在覺得受不了，轉其他醫院看診，進行較完整的檢查後確認是退化性關節炎

後跟醫生討論

醫生建議可以換置人工關節

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阿包保險 健保部分負擔 人工肩關節 實支實付 遠雄人壽 台灣人壽 手術保險金 醫療費用給付 醫療雜費 國泰醫院

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蘇小妹因為被蚊子叮咬，不斷一直去抓，導致破皮紅腫等等狀況

雖然後續有使用藥物塗抹以及碘酒消毒，但還是不慎被細菌感染，最終演變成蜂窩性組織炎

因為年齡較小，免疫系統還未發育完全

擔心進一步感染，所以父母發現異狀後就緊急送往醫院治療

不過後來狀況不算太嚴重，所以住院施打抗生素，並且初步為傷口進行處置並觀察

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由於錢放在銀行的利息基本上有跟沒有一樣，且還要面對通膨的問題

所以我們會說，把大多數的錢放在銀行其實會讓你的錢持續變小

也因此，才會說，要把錢拿出來運用，避免資產被通膨所消耗

而相對保守的理財方式現存大概有兩個常見的選擇

一個就是買儲蓄險，一個就是投資股票(ETF)

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近期許多保險公司開始研議要調漲醫療實支實付險的保費

且包含過取已經銷售過的保險商品皆適用

其原因是因為損率過高

而損率比較好理解的意思就是

當初保險公司在設計商品的時候，參考當下保險公司成本、商品內容、可能的理賠機率等等

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