阿包部落：保險專欄

如標題，我認為

無論年齡、性別、職業等等

我認為，在保險規劃中，失能險是非常重要的一環

不過有許多朋友對於失能險的重要性並不是太認同

所以本篇要大概說說明一下

失能險的重要性及功能

讓大家更釐清自己的需求喔

#失能險的前身稱做"殘(扶)廢險"，因為殘廢一詞有一點讓人不舒服，因此107年起殘扶險全部改稱失能險，其保障內容不受影響，僅為名詞上的修改

失能險的理賠條件是什麼?

失能險的理賠條件是，無論疾病或是意外所造成身體殘缺、工作能力喪失、生活機能受損等等狀況

失能狀態總共分成11級。1級最為嚴重，11級則是最輕的

而失能除了級數以外，尚細分了各個不同的部分

譬如神經、眼睛、上肢、下肢、軀幹、臟器等等9個不同的部位

在理賠的定意上較為明確的

詳細的失能等級表可以點"我"看看喔

失能險理賠的內容是什麼？

失能險主要的重點理賠項目有兩項

一個是失能一次金

一個是失能輔助金

1、失能險一次金

當發生失能等級1-11級之一，會依照保額比例去做理賠

通常理賠比率大概是100%~5%

我們假設買的是100萬保額的商品來說好了

1級是100%就會理賠到100萬

6級是50%就會理賠50萬

11級則是5%，理賠金是5萬塊

倘若這個人原本是11級會先理賠5萬塊

後續如果惡化，變成6級的話，保險公司會用6級的理賠金扣除已經申領過較輕微的(11級)理賠金後給付

也就是50-5=45萬

但也有部分商品的失能一次金是只理賠1~6級失能的

大家在規劃的時候可以在注意一下商品的內容喔

2、失能險輔助金

失能扶助金的理賠範圍是失能等級1-6級等級去理賠

目前商品設計有分成依照比例型還有不分比例型的

比例型理賠方式，是依據失能等級1~6級理賠100%~50%

假設我投保的保額是2萬塊

那麼失能等級1級的話，每個月可以理賠2萬塊扶助金(100%)

如果是6級的話，就是每個月可以理賠1萬塊(50%)

不分比例型的商品，就是失能等級1~6級所理賠的金額都是一樣的

假設我投保的保額是2萬元

那麼失能無論是1級還是6級，每個月我可以獲得的理賠金都是兩萬塊

在理賠的方式上，也有分成月給付型的或是年給付型的

差別只在於是每個月理賠還是一年統合理賠一次而已

基本不影響理賠金的高低

失能一次金主要能支應的是短期內所需要耗費的大筆開銷或是緊急預備金

譬如像是家裡需要改造無障礙空間、或是因為失能需要換有電梯或是一樓住所、貸款等等

失能扶助金主要是應付失能後所產生的持續性花費或是生活費用輔助等等

譬如看護費用、家人離職的薪水轉換、安養院、一般生活性開銷等等

無論是一次金還是扶助金，都是符合失能狀態就可以理賠

理賠金不限用途

保戶可以自行運用保險金

失能的原因

失能的原因無非就是兩種

意外、疾病

意外的話像是車禍、跌倒、其他突發事故等等

疾病的話像是腦中風、糖尿病、癌症等等

我們一般認知失能的主要原因都來自於意外事故

又以交通事故為最擔心的問題

但是根據衛服部的統計

造成身心障礙的主因有一半以上來自疾病

其次是先天然後才是意外

意外造成失能的比例差不多只是疾病的五分之一左右

而多數對於失能險有疑慮的人大多抱持同一個想法

＂我不會失能＂

很多人都覺得失能是老年以後的事，是七十歲以後的事

失能＝老年退化

而根據衛服部統計，失能人口結構來說

１８歲～５９歲的失能比例大約是４５％

剩下人口才是分散在兒童還有老年人口

因此失能並不是老年人的專利

甚至可以說，青壯年人更是高風險族群

食安、高壓工作環境、生活作息、壞習慣等等

都是造成失能的風險之一

癌症發生時，臟器切除、截肢、工作能力喪失的案例不在少數

腦中風後的生活機能下降、工作能力一樣受損或喪失

電腦、手機等等用眼過度的青光眼後失明

糖尿病、高血壓帶來的後續失能效應也不是隨便說說的

還有越來越年輕化的失智症

所以，我要重申一次

失能的主因，很大一部分來自於疾病

而這些疾病，恰巧都剛好是我們這個世代很常見的

所以失能風險不是老年才開始

現在就開始了

失能的影響

失能的影響是從個人衍生到整個家庭的共同風險因子

失能後，首先碰到的是初期的治療費用

然後工作能力的減損或是喪失，伴隨的是收入銳減或是歸零

而收入銳減或是歸零之後，生活所需還是不會減少

三餐、電費、水費、房租等等依然持續

如果失能等級在嚴重一些的

可能會需要有人照護

照護來源有二

一是家人二是看護

請家人照護意謂著家庭的收入來源之一可能會消失

請看護照顧則代表每個月必須支出2~5萬不等的照護費用

無論何者，必然會有再次減損或是開銷變高的狀況

而有家庭者

除了自身可能喪失經濟收入不說

若還有配偶或是子女需要扶養

等於配偶的工作必須能支應一家人的基本生活開銷+照護費用

失能人口來說

平均餘命大概有十年左右

如果拖的更久，家人必須承擔的壓力則繼續延伸

迫於親情之下

若家庭背景或是個人能力足夠的話

或許能夠挺的過去

但一般家庭來說，有多少家庭有辦法承受這樣的風險

所以我常說

失能險不是單單買來保障自己的

而是買來保障家人的

避免自己在失能時讓其他家人一併承擔這樣的風險

有時候，買保險不是因為怕自己活不下去，而是擔心身邊的人因為自己的問題活的痛苦

誰需要失能險

小至新生兒大至還可以投保的老年人口

我認為都可以好好思考

小朋友風險不高也需要嗎？

要

小朋友對於外在危險因子並沒有認知能力，因此在家長不注意時還是會有失能風險

或是跟家長外出時的交通事故也都是原因之一

而小朋友的風險相對雖然較低，但是一但發生風險後，可能的生存時間卻可能更長

且小朋友的失能險保費確實便宜許多

青壯年需要嗎？

上面說了那麼多，還不好好考慮

我也沒話說了～

老年人要嗎？

老人家若還能投保可以評估一下自身健康狀況、保費幅度等等

來評估是否需要保險還是透過自己的積蓄來防範

畢竟老年的保費會較高

可以算一下保險槓桿上是否能夠接受

怎麼規劃比較好

我會推薦用定期險來把保障額度拉高

讓失能保障能達到或是接近＂足額＂的狀態

有多餘的預算可以在規畫終身型失能險防範老年的失能風險

至於額度的部分，基本上還是以個人需求為主要考量

每個人的家庭組成、工作狀態、預算等等都不太相近

可以稍微試想一下失能後自己擔心的問題需要多少錢去解決

然後再把這個金額乘上一點五倍這樣是比較理想的

一點五倍的用意是，我們在考慮自己的保險的時候

通常是風險尚未發生的時候。但是實際發生風險時到底會不會能夠被解決很難說

所以多出的那０。５倍是用來解決估算誤差用的

目前還是有許多民眾不懂失能險（殘扶險）跟長期照護險差別在哪

這個問題可以參考我的另一篇文章

殘扶險與長期看護險的差異

那這次的分享就到這邊囉

如果有相關問題或是失能險規劃上的問題都可以留言、來信、ＬＩＮＥ詢問囉

版主:王大包

LINE:0917554549

MAIL:a0917554549@gmail.com