當小朋友出生後，許多爸媽都會想幫小朋友買一份保險
小朋友若都在健康正常的狀況下投保，基本上都不會有甚麼問題的
但，如果碰上一些比較特殊的狀況的話(早產、體重過輕之類的)
投保上會不會有影響或是限制呢？
今天就來跟大家粗略的說明一些新生兒如果有狀況下的投保規則
早產兒的定義：
出生週數未滿 37 週
體重過輕：
出生體重小於 2,500 公克
早產兒或體重過輕的投保時機：
若出生時體重超過2500公克，健康狀況良好的話，可以視作一般兒童正常投保
其2500公克以下的話，越輕則需要觀察的時間也就越長，各家保險公司規定不盡相同
但大方向如下
出生時體重介於2000公克~2500公克:
最快可於出生1個月後(有些保險公司是3或6個月)健康狀況良好投保
出生時體重介於1500公克~1999公克:
最快可於出生1年後(有些保險公司是2年甚至3年)健康狀況良好投保
出生時體重介於750公克~1499公克:
最快可於出生2年後(有些保險公司是3年)健康狀況良好投保
出生時體重低於749公克:
最快可於出生6年~7年後健康狀況良好後可投保
而上述所謂的健康狀況良好通常是指
沒有慢性疾病、健康異常、生長曲線正常等等
也就是跟一般小朋友的狀態一樣後，保險公司才會評估承保
然而在受理投保時，大多也都會要求提供相關的追蹤報告以及兒童手冊來佐證
早產兒的帶病(缺陷)投保
早產的兒童之所以在投保的時候受到限制，最主要的原因是因為
早產的小朋友，可能會因為早產導致器官發育遲緩或不全、較容易患病等等的隱患
所以保險公司通常不會冒險接受承保，必須有一定的觀察時間才有可能受理
但若不幸的，在觀察期間發現一些缺陷或罹患疾病等等該怎麼辦
如果是罹患一般的疾病，通常可以在治癒的兩個月後可以正常投保
或是一些可復原的發產遲緩狀況，譬如心臟閉鎖不全
保險公司通常會請兒童心臟完全閉鎖後在投保
但如果是先天疾病或缺陷等等，就比較麻煩一些
通常會用除外或是拒保的方式處理
這都還是要視個案而定，且各家保險公司的態度也會有些出入
所以如果有狀況的小朋友，我會建議多家嘗試投保看看
在評估哪一家比較有利或是可以被承保的來考慮
雙胞胎的投保:
雙胞胎的投保狀況跟一般兒童一模一樣
只是雙胞胎來說，最常發生的狀況就是體重不足2500公克的可能
所以一樣會回到上面所說的體重不足的投保狀況
因此雙胞胎其實不影響投保，只是要看是否有體重過低或是伴隨相關病症而已
雙胞胎這件事本身是不影響的喔！
早產兒的投保建議:
早產的小朋友，如果體重高於2500公克，基本上可以嘗試投保
原則上保險公司受理的機會蠻高的
所以可以照一般小朋友的規劃方式去投保
但如果低於2500公克，通常很難被承保
這時會建議配合醫師的建議，讓小朋友先正常成長回到正常生長曲線區間在嘗試投保
若非要在此時投保的話，可以優先考慮"產險的意外險"
為產險的意外險不會詢問早產的相關問題，所以投保上相對單純
健康險(醫療類保險)通常對在還沒回到正常值的小朋友較難正常受理
此時除了產險意外險外，另外也可以在考慮看看"壽險"
壽險對於健康的要求程度不像醫療那麼高
所以投保"壽險"或是"儲蓄險"類的商品是比醫療險有機會的
但坦白說，壽險或儲蓄險對於小朋友的保障本身並沒有太大的效益
所以是在不得已的狀況下在考慮看看就好
最後，如果怕小朋友會有先天性疾病的話
則可以考慮"婦嬰險"
但這類保險通常要在懷孕未滿30周時投保
且通常保費也不算便宜。
因此這類保險除非是很擔心小朋友會有先天性疾病我才會建議投保
否則我是覺得婦嬰險並不是必要的保險！
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