阿包部落：保險專欄

很多爸爸媽媽在跟我討論小朋的保險規畫時

我都是建議以定期險為主，頂多用終身險當成主約搭配就好

不需要浪費太多的預算在終身型的保險上

因為定期險能用最理想的預算把保障提高至較為足夠的額度

相反的，終身險必須投入的成本就高很多了

所以我推薦用定期險為主去搭配

終身險真的不用想太多了

我們先用癌症來說明

我記得

在我國小的時候，那時候，我對於癌症的治療方式，印象中只有手術切除

除此之外，就是偏方的治療方式了

等到我國中以後，那時候有一個好厲害的治療方式叫作"放射治療"

那時候對於這個名詞，感覺上很利害，雖然不知道它實際上是怎麼去治療的

高中後，化學治療跟比較少見的雞尾酒治療法也出現了

而在高中末的時候，大概也開始略有所聞標靶藥物的消息

大學時

就一路只知道標靶藥物到畢業

直至這幾年

更新的"免疫治療"還有在國外比較熱門的"大麻治療"也問世了

同時台灣也引進了"達文西手術刀"來提高手術的精密還有成功度

這樣算起來，短短的一二十年的時間中

雖然癌症還是國人十大死因之首

但我們也可以發現，隨著醫療的進步，癌症的治療是越來越進步

國人在治療的時候選則跟手段也更多元了

但是，問題來了

有沒有可能，我在過去二十年以前買了一張癌症險或是終身醫療險

它會去理賠標靶藥物或是免疫治療呢?

不會！！！

為什麼呢？因為那時候標靶藥物還沒出現，所以不會去理賠這些尚未出現的治療方式

小朋友現在滿一堆終身險，未來勢必也會有同樣的問題

就是買了很多，成年後發現幾乎都不適用，必須重新規畫以因應當時適合的保險

健保制度也是一改再改

從最初的，什麼都賠到現在什麼都限制

隨著醫療環境的多元化還有進展

健保局大幅的虧損，因此必須一修在修，卻保健保制度的健全

而這樣的一改

卻也連帶影響保險商品的適用度

保險公司在設計保險商品的時候，大多會以＂健保身份就醫＂為背景去考慮商品的設計

而過去，健保什麼都賠，加上當時也沒有什麼自費項目需要支付

所以過去的保險商品多傾向於理賠定額的方式理賠

時至今日，健保內容大幅修整，外加引進更多先進的治療項目

且這類項目健保也大多不給付

所以保險公司又必須設計了一些可以去理賠健保不給付的保險商品

而過去買的保險呢？

還是照舊式健保制度的環境在運行

換句話說，就是沒那麼適用

所以我要再問一次！

為什麼要幫小朋友買那麼多終身險來冒未來不好用的風險呢？

有些爸爸媽媽也會問我

可是小朋友現在買終身險不是比較便宜嗎？

為什麼不趕快先買呢？

是，小朋友比起成年人來說，大部分的終身險都是便宜的

但是除了我們剛剛討論的醫療變革問題造成的不適用問題

還有另一個問題

＂通貨膨脹＂

通貨膨脹是什麼

它就是錢會隨時間越久，變得越不好用、越來越小

就我來說好了

我很小的時候，我爸爸幫我跟我的姑姑投保一張終身醫療險

住院一天我能理賠３００元，還有其它手術什麼的，我有點忘記了

就我出生的那個年代

據說一個月薪水有１萬多塊算是很不錯的了

一碗陽春麵大概１０塊錢～２０塊錢上下吧

所以住院一天能理賠３００塊來說，好像算是不錯的

但是

３００塊到現在這個年代呢？

住院一天給我３００元到底能幹嘛呢？

因此，我們去想

現在幫新生兒買一張住院一天能賠１０００元終身醫療險好了

等到小朋友成年以後，這個１０００塊會剩下多少呢？

現在的１０００塊，大概可以去夜市吃６～７次的牛排

２０年後，能吃幾次呢？

如果還覺得沒什麼，看看房價飆漲的狀況就能從中發現一點什麼了

所以，如果我們用現在買很便宜，然後繳２０年就終身保障的觀點去判斷的話

是真的便宜嗎？

我抱持懷疑的態度拉～

醫療變化、健保制度、通貨膨脹等等都是未來保險市場的不確定性

所以呢，在這些條件之下，我不建議父母幫小朋友買太多的終身險商品

除了一般主約以外，附約還是以定期險為主最好

因為在沒有重大事故的狀況下

定期險可以更彈性的去調整或修改成更適合當下的保險組合

支出的保費也相對的便宜許多

保障有了，保費省了。一舉兩得

父母的任務跟責任，是在小朋友尚沒有經濟能力前，把風險轉嫁出去就好了

小朋友成年有經濟能力之後，就是未來小朋友自己的功課了

爸爸媽媽們真的不要操心到那麼遠喔！

以上是本次的分享

如果有任何不解的地方在歡迎討論喔

新生兒投保規畫也歡迎詢問唷

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