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保險對於健康體(沒有病史)的投保相當歡迎,但是對於在健康告知上有異常的人可就會多加審查了

這也使得很多已經生病或是過去生過病的人在投保時常常會被刁難

本篇就是要告訴大家目前常見的體況在投保時"可能"的處理狀況

幫助大家比較有方向去投保或選擇可行的保險

 

 

在開始前,先介紹幾個名詞。

 

體撿:通常會因為保戶的健康告知狀況指定或抽樣,要求客戶到指定的院所體撿,體檢是由保險公司支費,所以保戶不需付款。常見的體撿包括一般體撿(身高、體重、聽力等簡單項目,不含抽血)、尿液常規(尿液檢查)兩種。其它會依據體況的部位要求特定部位的體撿(例如肝功能檢查、抽血等等)。

 

 

加費:保戶的體況達一定危險程度以後,便會在保障內容不變的狀況下,增加原本保費的10%~100%不等,保戶可依據加費的狀況自行選擇投保或不投保。

例如因為高血壓,原保費從10000調高至12000元。此時客戶可以選擇同意該費用投保,或是不同意調漲,保險公司會直接取消投保

 

除外:只將某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍之內。

例如氣喘,可能保險公司會正常收件,但未來若因氣喘發生之相關醫療費用,一概不予理賠。並且會以批住書附註。

 

 

拒保:保戶危險度過高,無法以除外或加費條件承保,就以拒保處理。

例如現在正在治療癌症,通常所有保險公司都會直接拒保


 

以下將介紹幾種較常見的體況投保狀況

 

 

腦部及心血管

 

高血壓(收縮壓163以下、舒張壓106以下):可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求被保險人體檢(一般體撿、靜態心電圖、X光),並依據體檢狀況正常核保、加費、拒保。

建議:當現有高血壓狀況時,建議可以先調整作息讓血壓稍微健康一些,這樣在被要求體檢時數據會比較漂亮,也比較容易投保

 

心肌梗塞:可嘗試投保癌症險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求被保險人體檢(一般體撿、靜態或動態心電圖、X光),並依據體檢狀況加費、拒保。

建議:維持良好生活習慣,讓身體其它機能正常,保險公司比較好接受投保

 

腦中風:可嘗試投保癌症險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:調閱病歷後在告知體檢項目,依據狀況加費、拒保

建議:腦中風拒保機會很高,可以多家投保,能以任何方式承保都是不錯的

 

腦震盪:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:調閱病歷後在告知體檢項目,依據狀況加費、拒保,但有昏迷狀況者拒保機率較高

建議:若有除外或加費狀況,投保後一年可以嘗試申請解除

 

靜脈曲張:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求一般體撿,依狀況正常核保、除外、加費。

建議:該狀況拒保機會低,可嘗試投保

 


 

神經系統

 

癲癇:可嘗試投保、癌症險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:調閱病歷後,依據病歷狀況決定體撿項目或是其它處理

建議:投保前一年內病發的,拒保機會高。建議等一年後在投保

 

巴金森氏症:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

老人癡呆、失智:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

 

青光眼、白內障:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:要求一般體撿及視力檢測。唯青光眼若有開刀史,拒保機會高

建議:青光眼、白內障屬於部位性器官,除外機會較高。

 

腦膜炎:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷

可能投保狀況:調閱病歷後在視狀況體檢。若是六個月內發生的則拒保機會高

建議:若是除外或加費承保,承保後兩年可試著以申請解除

 

中耳炎:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能除外,若是慢性中耳炎則可能要求做聽力檢測

建議:若是一般中耳炎遭除外或加費,可於投保一年後試著申請解除。如果是慢性中耳炎則不太能取消

 

鼻竇炎:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:除外機會較高

建議:若是一般鼻竇炎遭除外或加費,可於投保一年後試著申請解除。

 


 

呼吸系統

 

肺氣腫:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、靜止心電圖、X光、肺功能、血液檢測

建議:若發生於投保前半年內,拒保機會較高。建議罹患後半年以上在嘗試投保

 

慢性支氣管炎:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能

建議:若發生於投保前三個月內,拒保機會較高。建議罹患後三個月以上或半年以上在嘗試投保

 

肺結核:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能

建議:肺結核有繼發性肺結核及原發性肺結核,若為繼發性肺結核,其投保時的標準會比原發性來得高。通常保險公司會等到患者療程結束後才會依情況核保,並依據患者的肺功能受損狀況或是纖維化的狀態評估。若較嚴重可能會拒保或是加費承保。恢復狀況若是不錯,亦有可能正常核保。投保後若五年後狀況良好,可申請看看取消加費除外

 

氣喘:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能

建議:投保前近兩年內若曾經有氣喘病史,就可能會依據病歷調整為除外或是機率性的正常核保。

 

肺炎:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿。

建議:五年內有治療肺炎的記錄通常會要求提供相關病歷,依照病歷狀況除外或加費。且若未痊癒,通常會拒保處理。投保一年後若狀態良好,可申請取消除外或加費

 

氣胸:可嘗試投保醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、肺功能、X光

建議:投保時未痊癒幾乎拒保。兩年內有就醫記錄就會進行相關調查。試情況拒保或加費,投保三年後可申請取消加費或除外。

 


 

 

 

慢性肝炎:可嘗試投保意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體撿、肝臟相關檢查

建議:肝臟的問題對於保險公司來說是相當嚴重的問題,因此如果有肝臟的問題建議先好好休養好再行投保,以免拒保機率大增。

 

肝硬化:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

B肝帶原者:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:B型肝炎在保險公司的認定有一定的風險,除外的機率相當高。體檢前保持三餐健康及作息正常,讓數值較漂亮一點,以免直接被拒保。

 

C肝帶原者:可嘗試投保意外險

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:C肝在醫療相關險種的拒保機率非常之高,所以可以選擇避免相關健告的意外險投保。

 

肝功能異常:可嘗試投保:意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:若在健告及體檢報告中都有異常,醫療相關投保都相當困難,所以建議尋找較可避免告知的險種投保會比較好。倘若是被除外或加費投保,可在投保後5年申請解除除外或加費

 

肝脂肪:可嘗試投保:意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:肝脂肪高於正常值的2.5倍通常是拒保,投保前可先好好保養先把數值降低,以提高較好的投保條件

 

黃疸:可嘗試投保:意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查

建議:投保前3個月內有病歷者通常拒保,應避免時段內投保會比較理想。

 


 

消化系統

 

食道潰瘍或出血:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢

建議:在未痊癒下拒保機會高,待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況,在投保5年後若狀況良好,可嘗試解除附加條件。

 

 

胃或十二指腸潰瘍:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢

建議:在未痊癒下拒保機會高,待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況,在投保5年後若狀況良好,可嘗試解除附加條件。

 

克隆氏病:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

 

急性胰臟炎:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議:若在投保一年內發病過,投保限制會較多,建議過了安全期在行投保會比較有利

 

慢胰臟炎:可嘗試投保:癌症險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗

建議:慢性胰臟炎較急性嚴重,因此能投保的險種不多。並且如果有飲酒習慣者,拒保機會極高。

 


 

泌尿及生殖系統

 

泌尿道結石:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查

建議:泌尿道結石若再告知時效內,通常除外的機會高,要視狀況而定,可嘗試投保後五年申請除外取消

 

腎結石:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議:腎結石與泌尿道結石概念上差不多,一樣可以投保後五年狀況良好申請除外

 

急性腎臟炎:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:病歷、填寫問券

可能投保狀況:可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查

建議:急性腎臟炎經過調養後投保都還不錯,除外的機會較高。投保後三年可以申請取消除外或加費

 

 

慢性腎臟炎:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

 

腎機能不全:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

尿毒症:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

腎硬化:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

膀胱炎:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:膀胱炎並不是太嚴重的病症,最多除外承保。投保後兩年可以申請取消除外或加費

 

血尿:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。

 

血尿:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查

建議:血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。

 

攝護腺肥大:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查、血液檢查

建議:攝護腺肥大沒有大問題的話,通常是除外承保。可在兩年後沒有異狀下嘗試申請取消除外

 

骨盆腔炎:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:待調閱病歷或是問券後再確定檢察項目

建議:無

 

子宮肌瘤:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、超音波檢查

建議:子宮肌瘤無論是否有切除,通常實務上都蠻容易被除外的。可以在投保後五年嘗試申請取消除外。

 

 

乳房纖維化:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、胸部超音波檢查

建議:乳房纖維化通常是除外機會高,也有程度性的拒保。在切除後5年可以申請解除除外或加費

 

卵巢囊腫:可嘗試投保:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問券、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液常規、婦科超音波檢查

建議:雖然都可嘗試投保,但是囊腫若有惡化跡象,就很容易被拒保。建議可以在初期就治療,以免惡化後甚麼都不能買

 


 

腫瘤

 

癌症:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:假設為癌症治癒後五年,可嘗試投保。唯先前罹患的癌症部位為既往症,未來若有相關理賠,保險公司可主張不賠。

 

息肉:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問卷、病歷

可能投保狀況:一般體檢。

建議:息肉要看大小及位置才能大概推測狀況。通常會先要求調閱病歷後在視個案進行體檢

 

血友病/白血病:拒保

可能要求提供資料:

可能投保狀況:

建議:

 

蠶豆症:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問卷

可能投保狀況:一般體檢、血液檢測

建議:蠶豆症投保不算困難,但若伴隨嚴重貧血,則可能直接拒保

 

淋巴腺腫大/炎:意外險壽險

可能要求提供資料:病歷

可能投保狀況:一般體檢、血液檢測

建議:醫療相關險種通常拒保,可嘗試與醫療較無相關的意外險及壽險

 


 

新陳代謝

 

糖尿病-非胰島素依賴型:癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問卷、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查、血糖、腎功能檢查

建議:糖尿病孩是有機會投保到各類險種的,只是加費及拒保機會也不低。且若為幼年型,則通常拒保。

 

類風濕關節炎:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問卷、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查、風濕檢測

建議:類風濕若狀況不嚴重,通常為除外部位承保,若有嚴重影響到生活,則可能會有拒保的機會

 

甲狀腺亢進或低下:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問卷、病歷

可能投保狀況:一般體檢、靜止心電圖、甲狀腺功能檢查

建議:為腫瘤引發的狀況拒保。若為輕度狀況壽險可能正常投保或加費,醫療險則是除外病症及併發症承保

 

痛風:醫療險癌症險意外險壽險

可能要求提供資料:問卷、病歷

可能投保狀況:一般體檢、尿液檢測、腎功能檢測

建議:痛風要依據先前的病歷及體撿狀況才比較好判定狀況。不過如果可以承保,痛風部位也通常會除外

 

 



 

以上是目前比較常見的投保體況。資料的整理多來自自己及朋友的案例

僅供參考,投保時不一定會照上述的狀況進行,只是說可能多數的流程會如此發展

 

 

另外,在投保書寫要保書時,通常會有健康告知的問卷

問券中會有年限,例如"近五年內是否曾罹患癌症"

這時候假設你五年零一天前有癌症,那你可以大膽的勾選否

這樣病非是不實告知,反而是據實回答

我不是教你怎麼欺騙保險公司或業務,而是教你怎麼樣讓自己更好買到好保險

 

以上面的例子為例,假設人家問你五年前是否有,你在五年零一天前有,你卻勾是

那接下來。就會要求提供病歷、填寫問券,然後體撿

最後有非常渺茫的機會可以正常投保,有部分的機會是加費或除外承保,最後還有機會直接拒保

倘若是勾選否(記得,如實告知,不要太聰明也不要隱瞞),則未來發生與該病症相關的理賠可能都會拒賠

可是其它的部分則依然負理賠責任,也就是有點先天性除外的概念,不過總比還有機會被拒保來的好些

 

 

只要是既往症,保險公司主張拒賠都是非常非常合理的

所以如果在誠實告知原則下,仍然就有舊有痼疾,未來它還是有可能是不理賠的

這點要特別注意

 

最後,還是要再說一次,所有的投保狀況還是要依據各家保險公司的核保狀況為準

這邊只是提供相關經驗分享。並非保證。

如果有幫助,那盡管善用,若沒幫助也請依實際狀況為準喔!

 

 

 

 

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發表留言
  • 訪客
  • 你好想請問如果有人是hiv患者呢?醫療險一定是無法保,那像壽險或其他險有他可以選擇保的險嗎?
  • 您好,如果是hiv來說,醫療險跟壽險可能比較難了
    建議可以參考看看意外險,會比較有機會喔

    a011954 於 2018/09/14 09:03 回覆

  • ac934020
  • 請問 BMI-32+輕微乾癬(一種自體免疫疾病,PASI<10)
    已知所有醫療險都需加費甚至拒保(包含實支、重大傷病、殘廢)
    之前已規劃全球+台壽,但業務員說承保機會小,建議試看看新光
    建議哪一家送件看看呢?
    即使承保,如果保障內容太低,加上理賠時相關性的認定又不一定
    這樣該怎麼保障呢? 難道只能買意外產險,其他醫療靠自己存錢了
  • BMI 32的話,拒保機率確實不小,在加上有乾癬就更難上加難了
    即使承保了,加費或是除外也是跑不掉
    所以我是比較建議,先降低BMI後在投保看看會比較理想

    a011954 於 2018/09/18 11:15 回覆