前陣子
一位朋友的妹妹，因為有甲狀腺低下的問題，投保了兩份醫療保險
結果，一份被保險公司"除外"承保，一份被保險公司"拒保"
聽到拒保、除外
這位妹妹非常焦慮，搞到好幾天睡不好
後來碰到我，說明了一下除外跟拒保的概念後，才稍稍放下壓力
我才知道，原來很多人對於這兩個名詞的概念很陌生
所以今天，我們要來討論的就是保險的"除外"還有"拒保"
我們在買保險的時候，會因為自身的痼疾(投保前既有疾病或體況)
而被保險公司做出一些處置
常聽到的就是除外、拒保、加費
除外：
指的就是保險公司針對舊有的痼疾或狀態，予以除外責任，未來發生被除外疾病或是狀態的理賠時，保險公司可以免責不賠
舉例來說
投保前如果有氣喘，保險公司就可能除外氣喘相關理賠，未來如果有發生跟氣喘相關的理賠事故，保險公司可以不賠
這就是典型"除外疾病"的樣子，除外投保前舊有的疾病
或是
投保前眼睛就一目失明。那麼保險公司會把失明的那隻眼睛(或是連同另一隻)進行除外處置
未來只要跟眼睛有相關的理賠，保險公司都可以免責不賠
這就是"除外部位"的樣子
針對投保前就有缺失或損害的部位、器官除外不賠
其他部位、疾病保險公司都還是有理賠責任
加費：
身上有一些痼疾，沒辦法用除外的型態承保，也不到拒保的等級
保險公司就會用"加費"來進行承保條件
常見的加費樣態都是全身性的疾病，譬如高血壓、體重過重等等
所謂"加費"
就是指保險公司用高於原本的保費承保
譬如，原本一張醫療險的保費，正常是一千元
但因為有加費狀態，保險公司就可能提高保費至一千五、兩千等等
依照不同的疾病、不同的商品、不同的主觀認定等等
加費標準都不盡相同
且加費後，未來發生痼疾，保險公司還是會理賠的喔！
拒保：
投保時身體的狀況已經嚴重到無法除外、加費承保的地步
風險過高，高到保險公司認為會出險機率過高時
就會用拒保結尾
就是，保險公司不承保，保險至始沒有效力
除了拒保以外
保險公司如果要加費或是除外，都會先下照會給我們
跟我們說，要被除外或是要被加費多少
我們此時可以選擇同意或不同意
同意，就照保險公司的處置進行
不同意，保險公司就不會承保
如果被上述的處分後，就定調了嗎？
其實不一定
除外或是加費的體況，如果把現階段被處分的疾病或是狀態改善並維持
是可以在一定時間後跟保險公司申請解除除外或是加費的
譬如投保時體重過重被加費，減重後身體也都沒有異常，就可以跟保險公司申請取消加費，讓保費跟一般人一樣
譬如投保時有甲狀腺低下或亢進被除外甲狀腺，可以在治癒後一段時間後，確認沒有在復發，醫生也確認狀況良好後，可以跟保險公司申請解除當初除外甲狀腺的處置，讓甲狀腺病發時，保險公司也會賠
諸如此類的
除外、加費都是可以在康復、痊癒後有機會解除處置的
至於多久可以解除處置
１、先讓被除外或是被加費的體況先恢復到正常的狀態
２、依據不同的嚴重程度，可以取消除外或加費的時間並不一定
３、可以在確認除外或加費的體況恢復後，直接詢問保險公司何時可以申請解除，通常保險公司會給一個明確的時間
申請解除加費、除外時
通常都是需要提出證明，且可能被要求體撿的
證明的部分通常就是由合格的醫療院所開出的診斷書、檢查報告等等資料
如果保險公司仍然有疑慮，就會要求到有配合的醫療院所體檢
若上述都沒有問題，保險公司就會下批註解除處置（加費、除外）
至此，我們所投保的保險就會變得跟一般人一樣囉
（自保險公司同意解除加費、除外後，就不會在未來已投保的保險再次除外、加費。也不會要求保戶後續要繼續提供資料了）
如果是被拒保呢？
拒保稍為嚴重一點
但也不是宣判不能買保險了
拒保來說，其實大部分也是盡可能把被拒保的原因消除或是把風險降到最低都還是有機會被承保的
譬如投保時，有嚴重的高血壓，保險公司可能會拒保
但經過長期的身體調養、治療等等，讓血壓降低，且可以維持、控制，此時再去投保，就可能有機會被承保
又或是，ＢＭＩ嚴重超標或過低，在恢復正常後，也是可以投保的
甚至像是癌症也都是有機會的
在癌症治癒後的五年，若沒有復發。保險公司也都是會願意承保的
被拒保的原因如果是可逆、可控的
基本上都還有救
譬如上面說到的ＢＭＩ、血壓、癌症等等都還是可以在康復或風險值降低後嘗試投保的
比較麻煩的會是比較不可控、併發問題多、不可逆的
譬如精神疾病、譬如糖尿病、譬如先天缺陷等等
這類如果被拒保過，通常要在投保的難度是相對較高的
我不會說不可能在保
但確實是會比較難被承保的樣態
這篇要跟大家說的，其實就是一件事
被除外、加費、拒保等等，是因為目前身體有一些狀況
風險值高於一般民眾，所以為了避免損率過高，保險公司勢必要做一些應對
但這些應對，不一定是永久的
很多都還是有機會可以解除或是再次投保的
不用把加費、除外、拒保想的太嚴重
只要好好把身體顧好，還是有轉機的喔
以上就是本次的分享囉
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