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首先,先讓我們來了解一下目前台灣的癌症現況。

 

根據統計,從民國71年起至去年103年為止,癌症皆為國人前十大死因之首,蟬聯33年。

衛福部統計資料顯示,103年全台就有4萬6千人因癌症離世,也就是說約每11分鐘就有1人因癌症過世。

其中以肝癌、肺癌、大腸癌等三類癌症最為嚴重,光是該三類癌症的死亡人數就已經是癌症死亡人數的一半以上,最恐怖的是,台灣民眾罹患大腸癌的機率更居"世界"之冠,平均每10萬人就有45.1人罹患大腸癌,且多數民眾在不舒服就醫檢查後,都已經是癌症的第三期或第四期了(提醒您,50歲以上民眾每2年都可以免費檢查大腸癌)。

且無論生活作息多正常,都還是有淺在的罹癌風險,只是機率高或低的問題而已。

 

2015年國人十大癌症排行:

1、大腸癌  2、肺癌   3、肝癌  4、乳癌   5、口腔癌   6、攝護腺癌   7、胃癌   8、皮膚癌   9、甲狀腺癌   10、食道癌

 

 

以下稍微分享一下相關數據:

平均約5分鐘就有一人罹患癌症

平均約11分鐘就有一人因癌症過世

前三大罹癌種依序是大腸癌、肺癌、肝癌

前三大罹癌死亡依序是肺癌、肝癌、大腸癌

男性罹癌風險比女性高30%

 


 

接著,來討論癌症的治療

 

癌症分為五個階段(原位癌為惡性腫瘤的一種,但不列為重大傷病範圍內之癌症)

零期癌:上皮細胞癌最早期(俗稱原位癌)

一期癌:腫瘤侷限一處,沒有擴散跡象

二期癌:腫瘤局部侵犯較嚴重

三期癌:腫瘤除局部侵犯外,也侵犯到局部淋巴結

四期癌:腫瘤已擴散到遠處部位,又稱為癌症末期

 

癌症的存活率會依罹患的癌症種類而有差異,若以目前國人罹患率第一名的大腸癌來看

第零期大腸癌的五年存活率有95%以上

第一期大腸癌的五年存活率有95%

第二期大腸癌的五年存活率有80%

第三期大腸癌的五年存活率有60%

第四期大腸癌的五年存活率大約剩下5%~10%

(五年存活率的主要概念是指一般人罹患重大疾病後,若治癒後五年內沒有因此身故,五年後該病患的存活率會與一般人一樣)

 

所以,癌症雖然可怕,但是如果能提早發現然後好好配合治療的話,其實依目前的醫療水準來看,都可以大大的提升存活率的。

以下整理出目前癌症可能會用到的治療及費用。

方式 目的 療效 花費

外科手術

利用外科手術切除遭
癌細胞侵襲的組織
明顯的侵襲部位可切除乾
淨,但肉眼無法辨識或特定部
位無法利用手術切除。
自費 2~16 萬不等 (許多手術費用可由健保補貼,但手術耗材就必須自費) 
化學治療  利用高能的粒子束直接傷害細胞(癌細胞及正常細胞),使癌細胞因傷害無法修復而啟動自毀  放療幾乎是可以用來治療所有的癌症,其治療效果顯著,但也伴隨著相當的風險,例如因癌部的不同,放療對於部份器官的損傷相當大,所以在劑量上限制多,也因此對於不敏感的腫瘤來說,效果較差。 自費 2 萬~25 萬不等 (依放療範圍及癌症種類的不同而有價格上的差異,且部分化療是有健保補助的)
標靶治療 對有腫瘤基因的癌細胞或正常細胞進行抑制  利用藥物直接針對體內的腫瘤(目的)進行治療,不會對於正常細胞組織攻擊,大大減少治療期間的副作用及不適感

大腸癌:15萬/月

肝癌:18萬/月

乳癌:8萬/月

肺癌:20萬/月

 

免疫治療  強化病患免疫系統來消滅癌細胞或控制癌細胞 使用藥物啟動免疫系統攻擊癌細胞同時避免攻擊正常細胞,並可能使患者終身擁有抗癌能力(免疫系統的記憶)  自費 30 萬~100 萬以上 (台灣尚未引進,且免疫治療藥物技術尚未完全成熟) 

癌症的治療會依罹癌的期數、罹癌部位、個人體質等等因素而有不同,因此費用上也會有差異!

所以癌症的治療,能從平均每年三四十萬到四五百萬都是有的。

治療癌症是一件長時且耗財的治療過程,所以才有人說"有錢的人,癌症的存活率就是比較高"不是沒有道理

因為有錢人跟窮人生病要花的錢是一樣的,有錢能選擇的醫療品質就相對較高

 


 

如果你我都不是憑自身能力就能支付癌症的治療費用,那就必須依靠保險了。但是對於癌症,購買對的險種就非常重要了。以下就大概介紹一下該如何買對治療癌症所需的"癌症險"

 

下列為筆者建議的購買順序

 

1、實支實付險(兩張實支實付):

實支實付險指的是依據保戶所支出的醫療費用,在有最高理賠金額上限的條件下,花多少賠多少。

舉個例:

某A實支實付險的每天住院病房費的給付上限是1000元

狀況甲:某人因癌症住院,自費升等單人病房,每日必須補差額800元,這時實支實付險就會理賠該保戶800元的住院費用

狀況乙:某人因癌症住院,自費升等單人病房,每日必須補差額1200元,這時因為該張實支實付險的病房費上限是1000元,所以即使該保戶支出了1200元病房費,但該實支實付僅會理賠它的最高上限1000元。

 

實支實付的理賠模式大至如上,而實支實付險的理賠項目多會包含病房費、手術費、門診手術、醫療費用(雜費)等等,其中最重要的就是醫療費用也就是俗稱的醫療雜費

而實支實付的醫療雜費,也是目前保險裡唯一可以理賠標靶藥物的項目。所以治療癌症,實支實付是非常重要的險種,它可以理賠癌症的住院費用、癌症的手術費用、及癌症中最花錢的標靶藥物費用!

另外,像是腦部腫瘤、肝癌、肺癌、子宮內部沾黏等等需較細膩的手術,已經有部分的醫院引進高科技的機械電腦刀(又稱達文西刀)來替代傳統的手動手術。達文西刀不僅提升的手術的精準度,更突破了許多原無法以人進行的手術項目,像是顱內動靜脈或是腦部手術等等。但達文西的花費起跳都至少15萬,並非一般家庭都能負擔得起的。而這部分也能以實支實付的雜費項目來做填補。

某些癌症(像是淋巴癌)會導致癌患的抵抗力下降,無法暴露在比較開放的環境下,因此可能院方都會建議病患轉至單人病房裡,以降低遭受其它感染絕的風險,但升等單人病房是必須自費補差額的,若長此以往也會是一大負擔,因此實支實付的病房費也能填補這樣的缺口!

因此,筆者對於癌症的推薦首選險種就是實支實付險。

在規劃實支實付險的時候,建議同時規劃兩張(兩家保險公司)實支實付險。實支實付險目前有正本及副本理賠的特性,因此可以透過這樣的特性來分散風險、提高保障、彌補不足。

另外,實支實付險目前都已經有保證續保的附加條款了,所以也不用擔心今年賠完了明年就沒了,實支實付會逐年理賠至最高續保年齡(目前平均約為75歲)

 

2、重大疾病/傷病險

 重大疾病險所稱的癌症是指:

經醫院醫師藉由病理組織切片檢查、血液學或其他相關檢驗報告診斷確定係一種疾病,該疾病特徵係由人體內惡性細胞不能控制的生長和擴張,對組織造成侵害或白血球過多症所造成的惡性腫瘤;且以行政院衛生署最新刊印之「國際疾病傷害及死因分類標準」歸類為惡性腫瘤或原位癌者為限。

重大傷病險(重大傷病卡)所稱的癌症是指:

需積極或長期治療之癌症。

惡性腫瘤

 

重大傷病險的理賠依據是罹患上述所稱的癌症就理賠。

重大傷病險的理賠依據則是罹癌後是否符合重大傷病卡的領卡資格,同時領取重大傷病卡。

重大疾病險的癌症較為精準、重大傷病險的癌症較為寬鬆,各有優缺,可以依據需求分別規劃。

無論重大疾病險或是重大傷病險,它們的理賠方式都是一筆給付,給付後則契約終止。

 

舉個例:

如果某A投保了100萬保額的重大傷病險,某日到醫院檢查,被診斷出為大腸癌第三期,且經醫師確認符合領取重大傷病卡之資格,並協助取得重大傷病卡,某A便能憑卡向保險公司請賠100萬元保險金

 

就筆者認為,重大傷病/疾病險比較像是彌補實支實付的缺點。

實支實付僅會理賠必要的醫療消耗品,且憑收據理賠,許多罹癌的病患會吃一些補品或是請看護照顧,甚至必須在家添購一些醫療器材像是抽痰器、造氧機、特殊病床等等,這些都是額外且必須的費用,但是實支實付並不會理賠這樣的費用,這時候僅能依靠一次性理賠的重大傷病/疾病險。

實支實付險的另外一個缺點是,雜費的理賠都必須要有住院行為,不過就某些癌症來說,其實後續是不用住院的,但必須定時回醫院領藥,在不住院的狀況下這些藥物就必須自費了。雖然部分的病患會跟醫生商量住院以利保險金的申請,但這種狀況並不是每個醫生或是醫院都能接受的。所以這樣的風險也是必須轉嫁重大傷病/疾病險的一筆金來填補。

因此在癌症風險轉嫁的第二順位筆者推薦用重大傷病/疾病險來補足

 

3、癌症險

癌症的最後一塊拼圖才是一般大眾所知的"癌症險"

癌症險對於癌症的認定與重大疾病險一樣。

理賠項目依保險公司的不同而有不同的內容,比較常見的像是癌症住院費、癌症手術費、放療化療費、癌症身故廢、初次罹癌費等等。

一般大眾會覺得癌症就是要買癌症險,但其實不然。因為癌症險它並不理賠癌症的標靶藥物,也不會理賠昂貴的達文西刀,但往往這些費用才是大家所負擔不起的費用,反而癌症險就沒有理賠這個部分了。

那麼為什麼癌症險?

因為癌症的住院費是定額給付,且通常額度會比實支實付及終身醫療來的高許多,這些費用可以拿來彌補病房費缺額、住院期間的收入中斷、生活開銷等等。

另外,部分的癌症險也有放化療定額給付以及一次金給付的設計。

一般來說,客戶在詢問防癌險的時候,我通常會說,防癌險大同小異,除了實際條款內容以外,我會以保費、是否理賠併發症為規劃的依據。

併發症簡單來說就是指因為癌症所引起的其它病況,例如肺癌常會引起肋膜積水,而肋膜積水就屬於併發症,如果保單條款裡沒有理賠併發症的話,那麼對於肋膜積水這塊的治療費用,防癌險是不會理賠的。

或是說因為因為放療或化療引起癌處以外的身體部位不舒服而需要治療的狀況也是併發症,像是放療後的手腳僵硬或是頭暈腹痛都可算是併發症的一種。若是保單不賠併發症的話後續的這些症狀或是復健也是不理賠的。

未命名

如何判斷自己買的癌症是否有理賠併發症,最簡單的方法就是直接翻開保單內的條款,看是否有寫"以癌症為直接原因或因癌症引起之併發症"等字眼,就代表這張保險是有含併發症的,若無,可能要稍微檢視一下自己的癌症保障是不是夠全面喔!

 


 

以往許多業務會首推日額型醫療險加上防癌險兩種險種給客戶,但就其實,這樣的規畫是真真實實的害慘保戶了,這種規劃到哪天真的罹癌了,才會知道根本賠不夠,保險根本騙人的。但實質上是,你買錯了。

我們可以來稍稍算一下兩者的差異,但開始前我們先了解何謂日額型的醫療險。日額型的醫療險又稱定額醫療險,也就是依照條款內容,固定式的給付保險金。

例如某B日額型醫療,規定住院每天賠1500元、有手術行為就定額理賠3000元。那麼當哪天我們住院了,也動了手術了,那一天住院就是拿1500,手術就是拿3000元,跟你實際花出去的毫不相關。也就是說,如果你手術花了5萬,日額型醫療一樣只會給你3000元喔!

 

 

好,那麼我們來算一算,日額型醫療跟實支實付醫療的差異。

我就舉某同一間保險公司的日額及實支醫療險(因法令規定,所以不說明該家保險公司名子)

狀況:某人因身體不適,至醫院檢查後發現為乳癌,後立即進行乳癌根除術治療花費五萬,同時住院5日每日病房差額1200,並領取當月標靶藥物服用費用8萬,

 

如果是日額型醫療,那你可以賠到:

每日病房費 1500(含病房費及療養金) x 5天 = 7500

手術費 : 30000

總計: 自費花費13.6萬 - 保險3.75萬 = 9.85萬(還需自己填補的費用)

 

如果是實支實付醫療,那你可以賠到

每日病房費  1600(含病房費及療養金) X 5日 = 8000

手術費 :  50000(上限為57500)

標靶藥物 : 6萬 (前30日上限為6萬)

總計 自費花費13.6萬 - 保險 11.8萬 = 18000(還需自己填補)

 

這是單實支的狀態(筆者推薦雙實支)就比日額型醫療多賠了八萬多塊,可見實支實付比日額型醫療重要太多了,更不要說如果是用到兩張實支實付,這樣不僅可以把所有的醫療開銷解決掉,還能多領到一些費用當做療養金讓自己安心養病。

所以最後,建議大家可以重新評估一下,如果哪天自己罹癌了,自己的保險是不是足夠應付幾十萬的花費呢?

 

 


 

 

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