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請問生小孩保險能理賠嗎?什麼東西可以賠呢?

這個問題還蠻常出現的,所以今天就要討論一下關於生小孩的保險理賠喔~

 

生小孩目前有兩種,自然產以及剖腹產

而剖腹產又分成兩種,自願以及非自願

以下讓我們來細細探討

 


 

自然產:

如果妳是自然生產的話,一般的醫療保險是不會理賠的

因為生小孩它既不是疾病也不是意外,所以不符合理賠的條件,所以不會賠

但是你偶爾會聽到有人自然生產也會賠,是為什麼呢?

是因為他可能買的是"婦嬰險(或是婦女險)"

什麼是婦嬰險呢?

 

常見的婦嬰險理賠的內容有三塊

對於媽媽的:理賠女性常見疾病,例如紅斑性狼瘡、重大疾病、特定傷病等等

對於小朋友的:天生性的疾病,例如先天心臟病、身體殘缺、唇顎裂等等

對於生產的:生育津貼、妊娠期間的養護金等等

各家的婦嬰險、婦女險內容不盡相同,實際要依據保單的內容為準

 

那,婦嬰險值得購買嗎?

我主觀的回答是,我不建議

因為我不覺得為了生小孩去買一張保險是一件好事

保險是解決我們無法負擔的疾病或是意外造成的風險,然而生小孩這件事它並不是一件我們無法負擔的問題

因為自然產的條件下,多數的費用健保都可以支應,會讓我們在出到的錢真的很少!

為什麼我們要去買一個解決不會造成我們經濟負擔的風險商品呢?

我隨便找一個商品的內容進行討論,有鑑於法令規定,我就不說保險公司的名稱以及商品名稱囉

 

一個30歲女性來說 買了某婦女險 保額一百萬  年繳保費是46600元  繳20年期

保險的內容如下

身故理賠:100萬

罹患類風溼性關節炎理賠:50萬

系統紅斑性狼瘡腎病變醫療給付:50萬

特定手術保險金:1萬~15萬 

乳癌乳房重建:10萬

妊娠期間特定併發症醫療保險金:1萬~10萬

嬰兒重大殘疾:30萬

生育補助: 第一胎:1萬   第二胎2萬   第三胎3萬

 

投保至20年後,給予生存金30萬元

當媽媽到一百歲時,給予100萬祝壽金

 

以上面的這張商品來說,如果投保的"初衷"是為了生小孩可以理賠的話是不是有點匪夷所思呢?

20年總繳保費大約是93萬元,假設給妳生到第三胎好了,也才賠6萬塊

一來我不曉得可以幫助到什麼問題,二來妳都都以繳93萬元了,會缺這6萬塊嗎?

 

那如果妳是為了上述的手術、特定疾病等等,那我會建議妳去買實支實付+重大傷病險會比較便宜,保障也會比較高

 

在假設,妳是想買個身故的保障或是存錢,那我會建議去買個定期壽險或是儲蓄險,妳到100歲的時候效益會高非常多喔~

 

綜合以上,我是不會建議各位媽媽的去投保這種保險喔!

年繳保費四萬多妳已經可以買到快飛天的全險了,為什麼要把預算卡死在這種無法解決大問題的險種上呢?

這是筆者自己的看法拉,大家可以參考看看就好~

 

 

 

 

自願剖腹產:

有些媽媽會個人因素在醫生沒有告知需要頗腹產的狀況下,就提前選擇要剖腹生產了

這樣的狀況,原則上等同於自然產的狀況

只是自願性剖腹產所產生的費用可能會比自然產還要多一些

因為自願剖腹會多一道手術的行為,手術過程亦可能會有一些雜費的產生

 

因此在自願剖腹的條件下,一般的醫療險一樣不會理賠,還是要用婦嬰險或是婦女險來理賠喔!

 

 

 

 

 

 

非自願剖腹產:

非自願剖腹產指的是媽媽本身並沒有打算剖腹生產,但是因為特殊狀況,不得不進行剖腹手術生產,以避免媽媽或是小朋友有生命危險

而,這樣的狀況下,醫療險就會理賠了

而常見的非自願剖腹產包含以下:

 

一、懷孕相關疾病

1.子宮外孕

2.葡萄胎

3.前置胎盤

4.胎盤早期剝離

5.產後大出血

6.子癲前症

7.子癲症

8.萎縮性胚胎

9.胎兒染色體異常手術

 

二、因醫療行為必要的流產手術

1.因本人或配偶有礙優生之遺傳性、傳染性疾病、精神疾病

2.因本人或配偶之四等親內之血親患有礙優生之遺傳性疾病

3.有醫學上理由,足以認定懷孕或分娩有招致生命危險或危害身體或精神健康

4.有醫學上理由,足以認定胎兒有畸形發育之虞

5.因被強制性交、誘姦或與依法不得結婚者相姦而受懷孕者

 

 

三、醫療行為必要之剖腹產,且符合下列情況

1.產程遲滯:已進行充足引產,但第一產程之潛伏期過長(經產婦超過14小時、初產婦超過20小時),或第一產程 之活動期子宮口超過2小時仍無進一步擴張,或第二產程超過 2小時胎頭仍無下降

2.胎兒窘迫,係指下列情形之一者: a.在子宮無收縮情況下,胎心音圖顯示每分鐘大於160次或少於100次且呈持續性者,或胎兒心跳低於基礎心跳每 分鐘30次且持續60秒以上者,b.胎兒頭皮酸鹼度檢查PH值少於7.20者

3.胎頭骨盆不對稱,係指下列情形之一者: a.胎頭過大(胎兒頭圍37公分以上)。 b.胎兒超音波檢查顯示巨嬰(胎兒體重4000公克以上)。 c.骨盆變形、狹窄(骨盆內口10公分以下或中骨盆9.5公分以下)並經骨盆腔攝影確定者。 d.骨盆腔腫瘤(包括子宮下段之腫瘤,子宮頸之腫瘤及會引起產道壓迫阻塞之骨盆腔腫瘤)致影響生產者。

4.胎位不正

5.多胞胎

6.子宮頸未全開而有臍帶脫落時

7.兩次(含)以上的死產(懷孕24周以上,胎兒體重560公克以上)

8.分娩相關疾病:a.前置胎盤。 b.子癲前症及子癇症。 c.胎盤早期剝離。 d.早期破水超過24小時合併感染現象。 e.母體心肺疾病: (a)嚴重心律不整,並附心臟科專科醫師診斷證明或心電圖檢查認定須剖腹產者。 (b)經心臟科採用之心肺功能分級認定為第三或第四級心臟病,並附診斷證明。 (c)嚴重肺氣腫,並附胸腔科專科醫師診斷證明

 

以上就是保險會理賠關於生小孩的條件!

比較常見的狀況像是胎位不正、產程遲滯等等

當發生上述的非自願剖腹的條件後,我們所買的醫療險都可以啟動理賠機制喔

理賠項目通常會包含住院的病房費用、手術費用、醫療耗材費用等等

要注意的是,醫療耗材的費用只有實支實付險會理賠喔

像是定額型醫療險(終身醫療)只會理賠住院以及手術費用,雜費的部分是不理賠的喔

 

且自費耗材並不是照單全賠,主要是看這個耗材的項目是否有必要

我們常見的必要自費耗材像是防沾黏針、疼痛控制、藥物(抗生素、止痛藥等等)、材料費(止血紗布、止血棉等等)、消炎針等等

而常見的不賠項目像是束腹帶、除疤凝膠等等非必要的保養或是美容用品

 

理賠的時候需要附上診斷證明還有收據就可以了

若有必要時保險公司會在要求提供護理紀錄或是醫療費用明細等等

 

 


 

上面討論的內容,都要記得一個重點,那就是如果已經懷孕了才投保,當胎都會除外

就是說現在懷孕的這胎無論是自然產還是剖腹產都不會理賠的喔

 

但是版主偷偷告訴大家,所謂的知道懷孕會當胎除外的機制,是建立在有任何證明(就醫紀錄)下

也就是說,如果我今天發現月經沒來,用驗孕棒先試驗,發現"可能懷孕了",然後在還沒到醫院檢查時馬上買了醫療險,那當胎還是有機會可以理賠的喔!

 

最後,如果你剛好在考慮幫新生兒買保險,也可以參考"0~15歲小朋友懶人包"這邊喔(直接點就可以了)

 

以上是本次的分享,如果有任何問題可以再一起討論喔

另外如果有需要補充的部分也請不吝告知我一聲~我在補充!

 

 

版主:王大包

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阿包部落:保險專欄

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