阿包部落：保險專欄

這幾年，透過朋友的轉介紹，認識了一些軍人的客戶朋友

而這些軍人朋友最常問的就是"我已經有軍保了，好像不用買保險了吧？"

但是一問起那您知道軍保內容有甚麼嗎？

大多數都是搖搖頭說不知道或是直接跟我說"就是到三總看醫生不用錢"

今天，版主要討論的就是軍人保險內容，讓大家能更了解軍人保險的內涵~

以下，讓我們開！

軍人保險，最主要的理賠項目有四項

死亡給付、殘廢給付、生育給付、退休給付、眷屬喪葬等五項

這四項的給付都是以軍保基數來計算的，甚麼是軍保基數可以點連結來看看

如果你是軍官請點我

如果你是士官兵請點我

以士官長來說，若你是三等士官長二十職等，那你的一個基數就是32430元

一、死亡給付：

死亡給付分成三種給付別，依據是死亡的原因去判斷理賠金額的

1:因病或意外身故者:理賠36個基數

所以如果你是上士12職等，那你的身故金是25770*36=927720元

2:因公身故者:理賠42個基數

所以如果你是上士12職等，那你的身故金是25770*42=1082340元

2:因作戰身故者:理賠48個基數

所以如果你是上士12職等，那你的身故金是25770*48=1236960元

如果死亡金低於退休金，則取其高給付

且若是自殺也不賠喔！

另外，如果再陸地上失蹤一年或在海上失蹤半年，也視為身故喔

其上述的理賠依序是

配偶>子女>父母>祖父母>兄弟姊妹

二、殘廢給付：

 1、作戰成殘： 　

一等殘：給付四十個基數

二等殘：給付三十個基數　

三等殘：給付二十個基數　

重機障：給付十個基數

2、因公成殘： 　　

一等殘：給付三十六個基數　　

二等殘：給付二十四個基數 　　

三等殘：給付十六個基數 　　

重機障：給付八個基數 

3、因病或意外成殘： 　　

一等殘：給付三十個基數 　　

二等殘：給付二十個基數　　

三等殘：給付十二個基數　　

重機障：給付六個基數

假設是一名中士5職等，因公導致三級殘的話，理賠金是

17780＊16=284480元

其上述的理賠依序是

本人>配偶>子女>父母>祖父母>兄弟姊妹

三、眷屬喪葬給付：

1、父母或配偶身故:給付三個基數

2、子女身故給付:

(1)子女介於12歲~25歲:給付兩個基數

(2)子女已報戶口並於12歲以前:給付一個基數

倘若有兩個親兄弟或姊妹從軍，發生相同事故(例如父母身故)僅會理給付給一位，由兩方協商領取

四、生育給付(育嬰留職停薪)：

年資滿一年以上，且子女三歲年可申請

以申請起算前的六個月平均保險基數＊0.6計算

最高可以申請半年

舉例來說:我在生育前六個月的基數分別是22440、22440、22440、22440、21775、21775

那麼我的生育補助是

(22440+22440+22440+22440+21775+21775)/6=22218
最高可以申請22218元六個月

如果有兩名以上的子女，只能請領一名為限

如果子女之父母均為軍人，兩人可於不同時段內分別申請，仍可分別請領。

五、退伍給付

1、未滿五年，給付5個基數

2、自第六年至十年，每一年基數加1

3、自第十一年起至第十五年，每一年基數加2

4、自第十六年起至第二十年，每一年基數加3

5、自第二十一年起，每一年基數加1，最高以45個基數為限

我們用整數來舉兩個例子看看

1、假設我的最後投保金額是3萬，我在部隊待了25年後退休，我的退伍金有多少呢?

5(前5年)+5(6~10年)+10(11~15年)+15(16~20年)+5(21~25年)=40

40*3萬=120萬

2、假設我的最後投保金額是3萬，我在部隊待了4年後退休，我的退伍金有多少呢？

5*3=15萬

統整表

從上表，我們不難發現，其實軍人保險的理賠項目幾乎沒有給付疾病相關的保險金，更不用說軍人保險的保障金額其實都很有限，倘若真的發生事故的話，真的很難解決相關的問題~

所以說，軍人有軍保後真的就不需要保險嗎?

我是軍人，我到軍醫院看病不用花錢？

就目前來說，用軍人身份至關係醫院（軍醫院、三總）可享免健保負擔、免掛號費等等

住院部分，健保房免費、雙人病房部分免費部分需補差額、單人房以上均需自費

住院期間可跟所屬機關申請伙食費，但不得超支

其餘像是手術、自費耗材(標靶藥物、心臟支架、水晶體、人工髖關節等等)的支應原則，還是參照健保給付

簡單來說，就是超出健保給付範圍的狀況下，多數還是得自己掏錢!

詳細的自費項目可以到各個醫院官方網站查詢，各家都有所不同

所以，綜觀上述兩點，其實軍人持軍人身分至軍人相關醫院就診，還是有相對的優惠的

可是，我們也不難發現

如果你是到一般醫院就醫還是必須自費。且有部分的人對於軍醫院抱持著不信任感，倘若剛好你是其中一個，那軍人就醫減免的優惠你就無法使用~

再者軍醫院減免的項目主要是掛號、健保部分負擔兩項，有些醫院可最多減免至雙人病房，單人病房依然需自費

以上的項目，對於一般人所擔心的自費耗材及手術都還是幫助有限

到頭來還是得自己想辦法！

所以，我回應到主題，有軍人身分至軍醫院就醫是有相對的減免的！

但是減免上有其限制！

許多自費項目還是必須自費

且要我們還要記得一件事

軍醫院是持"軍人身份"就醫才有減免

除非有決心一輩子從軍，否則還是會回歸到健保身份喔

且商業保險是有權利可以除外或是拒保體況保戶的，也就是說，當你在從軍過程中有罹患任何的病症，未來登出國軍後想投保商業保險，還是有可能被除外、拒保、加費的喔！

所以，軍人需要商業保險嗎？

如果你走掉了，你算過你的軍保身故金，你覺得你的軍保夠在你離開的時候幫你照顧家人的話

如果你生病了，你不打算吃自費標靶藥物、你不打算自費裝心臟支架、你不打算動一次要價二十多萬的達文西手術刀

如果你失能了，你不打算請看護，你想要給家人照顧，你的配偶你的父母，然後你的積蓄夠養你養活你的家人

如果，上面說的，你可以，那你不需要商業保險～

軍人投保商業保險有什麼限制嗎？

一般來說，軍人就像一般人一樣，不會有任何投保限制

唯一不同的是，你的軍種跟你的勤務內容：

志願役內勤或行政人員，屬於職業等別１

醫院官兵，屬於職業等別１

軍校教官，屬於職業等別２

軍校學生，屬於職業等別３

一般軍人，屬於職業等別３

憲兵，屬於職業等別４

飛機、機械、車輛維修員、屬於職業等別４

艦艇、淺鑑官兵，屬於職業等別６

特種軍人（傘兵、爆破、防爆等等），拒保

武器、彈藥製造人員，拒保

軍機、機上人員，拒保

前幾天，有一個客戶的朋友，它是目前是飛官學校的學生，未來會碰軍機

上面也看到，軍機人員是屬於拒保的對象，所以他也以為不能買保險了

多數的保險公司，在投保時會先詢問工作項目，以現階段的工作內容為核保依據

然而，未來如果有變更，除了意外險外，其它像是醫療險、癌症險、殘扶險等等商品，是可以不需告知的

那也就表示，當你還是軍校生、一般軍人時，趁著職業類別還在四類以下時，可以先行投保

待未來假設碰了軍機，變成拒保對象，也頂多拒保意外險，醫療險尚可保留

但是如果是等已經上了飛機（直升機）後才想投保，基本上就晚了～

以上為今天要分享給大家的內容喔

有相關問題歡迎留言、來信討論。若內容尚有誤也請不吝指教～

若目前有投保上的問題，亦可詢問喔～

版主目前在保險經紀人公司任職，可以協助相關的規劃以及投保

版主：王大包

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