保險對於健康體(沒有病史)的投保相當歡迎，但是對於在健康告知上有異常的人可就會多加審查了
這也使得很多已經生病或是過去生過病的人在投保時常常會被刁難
本篇就是要告訴大家目前常見的體況在投保時"可能"的處理狀況
幫助大家比較有方向去投保或選擇可行的保險
在開始前，先介紹幾個名詞。
體撿：通常會因為保戶的健康告知狀況指定或抽樣，要求客戶到指定的院所體撿，體檢是由保險公司支費，所以保戶不需付款。常見的體撿包括一般體撿（身高、體重、聽力等簡單項目，不含抽血）、尿液常規（尿液檢查）兩種。其它會依據體況的部位要求特定部位的體撿（例如肝功能檢查、抽血等等）。
加費：保戶的體況達一定危險程度以後，便會在保障內容不變的狀況下，增加原本保費的10％～100％不等，保戶可依據加費的狀況自行選擇投保或不投保。
例如因為高血壓，原保費從10000調高至12000元。此時客戶可以選擇同意該費用投保，或是不同意調漲，保險公司會直接取消投保
除外：只將某個部位的損害或是疾病排除在理賠範圍之內。
例如氣喘，可能保險公司會正常收件，但未來若因氣喘發生之相關醫療費用，一概不予理賠。並且會以批住書附註。
拒保：保戶危險度過高，無法以除外或加費條件承保，就以拒保處理。
例如現在正在治療癌症，通常所有保險公司都會直接拒保
以下將介紹幾種較常見的體況投保狀況
腦部及心血管
高血壓(收縮壓163以下、舒張壓106以下):可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：要求被保險人體檢（一般體撿、靜態心電圖、Ｘ光），並依據體檢狀況正常核保、加費、拒保。
建議：當現有高血壓狀況時，建議可以先調整作息讓血壓稍微健康一些，這樣在被要求體檢時數據會比較漂亮，也比較容易投保
心肌梗塞:可嘗試投保癌症險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：要求被保險人體檢（一般體撿、靜態或動態心電圖、Ｘ光），並依據體檢狀況加費、拒保。
建議：維持良好生活習慣，讓身體其它機能正常，保險公司比較好接受投保
腦中風:可嘗試投保癌症險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：調閱病歷後在告知體檢項目，依據狀況加費、拒保
建議：腦中風拒保機會很高，可以多家投保，能以任何方式承保都是不錯的
腦震盪:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：調閱病歷後在告知體檢項目，依據狀況加費、拒保，但有昏迷狀況者拒保機率較高
建議：若有除外或加費狀況，投保後一年可以嘗試申請解除
靜脈曲張:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：要求一般體撿，依狀況正常核保、除外、加費。
建議：該狀況拒保機會低，可嘗試投保
神經系統
癲癇:可嘗試投保、癌症險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：調閱病歷後，依據病歷狀況決定體撿項目或是其它處理
建議：投保前一年內病發的，拒保機會高。建議等一年後在投保
巴金森氏症:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
老人癡呆、失智:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
青光眼、白內障:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：要求一般體撿及視力檢測。唯青光眼若有開刀史，拒保機會高
建議：青光眼、白內障屬於部位性器官，除外機會較高。
腦膜炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷
可能投保狀況：調閱病歷後在視狀況體檢。若是六個月內發生的則拒保機會高
建議：若是除外或加費承保，承保後兩年可試著以申請解除
中耳炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能除外，若是慢性中耳炎則可能要求做聽力檢測
建議：若是一般中耳炎遭除外或加費，可於投保一年後試著申請解除。如果是慢性中耳炎則不太能取消
鼻竇炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：除外機會較高
建議：若是一般鼻竇炎遭除外或加費，可於投保一年後試著申請解除。
呼吸系統
肺氣腫:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體撿、靜止心電圖、X光、肺功能、血液檢測。
建議：若發生於投保前半年內，拒保機會較高。建議罹患後半年以上在嘗試投保
慢性支氣管炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能。
建議：若發生於投保前三個月內，拒保機會較高。建議罹患後三個月以上或半年以上在嘗試投保
肺結核:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能。
建議:肺結核有繼發性肺結核及原發性肺結核，若為繼發性肺結核，其投保時的標準會比原發性來得高。通常保險公司會等到患者療程結束後才會依情況核保，並依據患者的肺功能受損狀況或是纖維化的狀態評估。若較嚴重可能會拒保或是加費承保。恢復狀況若是不錯，亦有可能正常核保。投保後若五年後狀況良好，可申請看看取消加費除外
氣喘:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體撿、X光、肺功能。
建議：投保前近兩年內若曾經有氣喘病史，就可能會依據病歷調整為除外或是機率性的正常核保。
肺炎:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體撿。
建議：五年內有治療肺炎的記錄通常會要求提供相關病歷，依照病歷狀況除外或加費。且若未痊癒，通常會拒保處理。投保一年後若狀態良好，可申請取消除外或加費
氣胸:可嘗試投保醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體撿、肺功能、Ｘ光
建議：投保時未痊癒幾乎拒保。兩年內有就醫記錄就會進行相關調查。試情況拒保或加費，投保三年後可申請取消加費或除外。
肝
慢性肝炎:可嘗試投保意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體撿、肝臟相關檢查
建議：肝臟的問題對於保險公司來說是相當嚴重的問題，因此如果有肝臟的問題建議先好好休養好再行投保，以免拒保機率大增。
肝硬化:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
B肝帶原者:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查
建議：B型肝炎在保險公司的認定有一定的風險，除外的機率相當高。體檢前保持三餐健康及作息正常，讓數值較漂亮一點，以免直接被拒保。
C肝帶原者:可嘗試投保意外險。
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：C肝在醫療相關險種的拒保機率非常之高，所以可以選擇避免相關健告的意外險投保。
肝功能異常:可嘗試投保:意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查
建議：若在健告及體檢報告中都有異常，醫療相關投保都相當困難，所以建議尋找較可避免告知的險種投保會比較好。倘若是被除外或加費投保，可在投保後5年申請解除除外或加費
肝脂肪:可嘗試投保:意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查
建議：肝脂肪高於正常值的2.5倍通常是拒保，投保前可先好好保養先把數值降低，以提高較好的投保條件
黃疸:可嘗試投保:意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝相關檢查
建議：投保前3個月內有病歷者通常拒保，應避免時段內投保會比較理想。
消化系統
食道潰瘍或出血:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢
建議：在未痊癒下拒保機會高，待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況，在投保5年後若狀況良好，可嘗試解除附加條件。
胃或十二指腸潰瘍:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢
建議：在未痊癒下拒保機會高，待調理好後再行投保會比較理想。另外若有被加費除外的狀況，在投保5年後若狀況良好，可嘗試解除附加條件。
克隆氏病:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
急性胰臟炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗
建議：若在投保一年內發病過，投保限制會較多，建議過了安全期在行投保會比較有利
慢胰臟炎:可嘗試投保:癌症險
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、肝功能相關檢驗
建議：慢性胰臟炎較急性嚴重，因此能投保的險種不多。並且如果有飲酒習慣者，拒保機會極高。
泌尿及生殖系統
泌尿道結石:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查
建議：泌尿道結石若再告知時效內，通常除外的機會高，要視狀況而定，可嘗試投保後五年申請除外取消
腎結石:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查
建議：腎結石與泌尿道結石概念上差不多，一樣可以投保後五年狀況良好申請除外
急性腎臟炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷、填寫問券
可能投保狀況：可能的體檢項目有一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查
建議：急性腎臟炎經過調養後投保都還不錯，除外的機會較高。投保後三年可以申請取消除外或加費
慢性腎臟炎:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
腎機能不全:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
尿毒症:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
腎硬化:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
膀胱炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查
建議：膀胱炎並不是太嚴重的病症，最多除外承保。投保後兩年可以申請取消除外或加費
血尿:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查
建議：血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。
血尿:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查
建議：血尿要判斷實際發生原因才能確定承保狀況。
攝護腺肥大:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查、血液檢查
建議：攝護腺肥大沒有大問題的話，通常是除外承保。可在兩年後沒有異狀下嘗試申請取消除外
骨盆腔炎:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：待調閱病歷或是問券後再確定檢察項目
建議：無
子宮肌瘤:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液常規、超音波檢查
建議：子宮肌瘤無論是否有切除，通常實務上都蠻容易被除外的。可以在投保後五年嘗試申請取消除外。
乳房纖維化:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液常規、胸部超音波檢查
建議：乳房纖維化通常是除外機會高，也有程度性的拒保。在切除後５年可以申請解除除外或加費
卵巢囊腫:可嘗試投保:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問券、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液常規、婦科超音波檢查
建議：雖然都可嘗試投保，但是囊腫若有惡化跡象，就很容易被拒保。建議可以在初期就治療，以免惡化後甚麼都不能買
腫瘤
癌症:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：假設為癌症治癒後五年，可嘗試投保。唯先前罹患的癌症部位為既往症，未來若有相關理賠，保險公司可主張不賠。
息肉:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問卷、病歷
可能投保狀況：一般體檢。
建議：息肉要看大小及位置才能大概推測狀況。通常會先要求調閱病歷後在視個案進行體檢
血友病/白血病:拒保
可能要求提供資料：
可能投保狀況：
建議：
蠶豆症:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問卷
可能投保狀況：一般體檢、血液檢測
建議：蠶豆症投保不算困難，但若伴隨嚴重貧血，則可能直接拒保
淋巴腺腫大/炎:意外險、壽險。
可能要求提供資料：病歷
可能投保狀況：一般體檢、血液檢測
建議：醫療相關險種通常拒保，可嘗試與醫療較無相關的意外險及壽險
新陳代謝
糖尿病-非胰島素依賴型:癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問卷、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查、血糖、腎功能檢查
建議：糖尿病孩是有機會投保到各類險種的，只是加費及拒保機會也不低。且若為幼年型，則通常拒保。
類風濕關節炎:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問卷、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液檢查、腎功能檢查、風濕檢測
建議：類風濕若狀況不嚴重，通常為除外部位承保，若有嚴重影響到生活，則可能會有拒保的機會
甲狀腺亢進或低下:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問卷、病歷
可能投保狀況：一般體檢、靜止心電圖、甲狀腺功能檢查
建議：為腫瘤引發的狀況拒保。若為輕度狀況壽險可能正常投保或加費，醫療險則是除外病症及併發症承保
痛風:醫療險、癌症險、意外險、壽險。
可能要求提供資料：問卷、病歷
可能投保狀況：一般體檢、尿液檢測、腎功能檢測
建議：痛風要依據先前的病歷及體撿狀況才比較好判定狀況。不過如果可以承保，痛風部位也通常會除外
以上是目前比較常見的投保體況。資料的整理多來自自己及朋友的案例
僅供參考，投保時不一定會照上述的狀況進行，只是說可能多數的流程會如此發展
另外，在投保書寫要保書時，通常會有健康告知的問卷
問券中會有年限，例如"近五年內是否曾罹患癌症"
這時候假設你五年零一天前有癌症，那你可以大膽的勾選否
這樣病非是不實告知，反而是據實回答
我不是教你怎麼欺騙保險公司或業務，而是教你怎麼樣讓自己更好買到好保險
以上面的例子為例，假設人家問你五年前是否有，你在五年零一天前有，你卻勾是
那接下來。就會要求提供病歷、填寫問券，然後體撿
最後有非常渺茫的機會可以正常投保，有部分的機會是加費或除外承保，最後還有機會直接拒保
倘若是勾選否(記得，如實告知，不要太聰明也不要隱瞞)，則未來發生與該病症相關的理賠可能都會拒賠
可是其它的部分則依然負理賠責任，也就是有點先天性除外的概念，不過總比還有機會被拒保來的好些
只要是既往症，保險公司主張拒賠都是非常非常合理的
所以如果在誠實告知原則下，仍然就有舊有痼疾，未來它還是有可能是不理賠的
這點要特別注意
而健康告知到底該怎麼填，版主有另外寫了一篇文章來介紹
"健康告知如何填寫"直接點選即可
幫助大家可以更認知自己的體況投保告知選擇喔
#20197月更新
最後，還是要再說一次，所有的投保狀況還是要依據各家保險公司的核保狀況為準
這邊只是提供相關經驗分享。並非保證。
如果有幫助，那盡管善用，若沒幫助也請依實際狀況為準喔！
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版主：王大包
ＬＩＮＥ：0917554549
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