隨著政府近幾年積極推動長期照護保險開始，許多民眾也開始正視長期照護的議題
除了少部分的人是自然退化的問題外，我們還有很大一部分因為疾病或是意外而造成失能
比起生病、意外傷害等等，失能(殘廢)所帶來的影響更為嚴重
我們一旦失能，不僅可能會失去工作能力，還有可能會拖累自己最愛的家人
當人失能風險發生時，最先影響的往往是收入的問題
在原本的收入受到影響後，就不免必須必須動用到自己的存款積蓄了
雖然我們失能了，沒有工作能力了，可是平常的花費還是一分不少
若嚴重一些，還必須請看護照料，或是在家中添購一些設備避免造成更嚴重的傷害等等
花費持續，但是收入依然中斷，最終會影響到自己的伴侶、子女、父母等等
長此以往的結果會造成家人的心力交瘁，但自己也無能為力
這類的社會事件你我都不少見到
所以，失能不只是一個人的事，是一整個家庭、家族的事
如果我們都在風險發生時，就有做足風險規畫的話，就可以大大減少風險所帶來的影響
不管是自己、是長輩、是子女。我都建議把失能的保險買起來吧
這不僅是保護我們最愛的家人，也是保護自己。
我們說，買保險要解決的不是因為有人要離開，而是還有人要繼續活下去
無論想活下去的是自己還是身邊所愛的人
然而，目前除了政府推動的長照險外，民間可以透過保險公司去購買商業保險來彌補社會保險的不足
目前市面上最常出現的兩個險種，一個叫做長期照護險，一個是殘廢扶助保險等兩大類
以下就讓我們一一來分析
一、長期照護保險：
長期照護險的理賠分成兩大項，無論疾病或是意外造成的"生理機能障礙"、"認知機能障礙"
生理機能障礙:
係指被保險人經專科醫師依巴氏量表或依其它臨 床專業評量表診斷判定，其進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常 生活自理能力持續存有三項（含）以上之 障礙。 前述六項日常生活自理能力（ADLs）存有障礙之定義如下：
1.進食障礙：須別人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位障礙：須別人協助才能由床移位至椅子或輪椅。
3.如廁障礙：如廁過程中須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴障礙：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動障礙：雖經別人扶持或使用輔具亦無法行動，且須別人協助才能操作輪 椅或電動輪椅。
6.更衣障礙：須別人完全協助才能完成穿脱衣褲鞋襪（含義肢、支架）。
認知機能障礙:
係指被保險人經專科醫師診斷判定為持續失智狀態（係指按「國際 疾病傷害及死因分類標準」第九版（ICD-9-CM）編號第二百九十號、第二百九十四 號及第三百三十一號點零所稱病症）並有分辨上的障礙，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上（即2分以上）或簡易智能測驗達中度（含）以上 （即總分低於18分）者。 前述所稱「分辨上的障礙」係指專科醫師在被保險人意識清醒的情況下，判定有下 列三項分辨障礙中之二項（含）以上者：
1.時間的分辨障礙：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所的分辨障礙：經常無法分辨自己的住居所或現在所在之場所。
3.人物的分辨障礙：經常無法分辨日常親近的家人或平常在一起的人。
二、殘廢照護險(又稱殘扶險):
殘扶險的理賠依據是以殘廢等級表為理賠基準
殘廢等級表共分成11個等級(共79個理賠項目)
且共分為9個部位來分別評估殘廢狀態：神經、眼、耳、鼻、口、胸腹部臟器、軀幹、上肢、下肢
理賠時會依據不同部位的不同失能狀況評估殘廢等級，依比例給付
例如 雙目失明 就屬一級殘
例如 一下肢足踝缺失 就屬於六殘
例如 任一食指或一拇指 缺失就屬於十一級殘
長期照護保險的解析：
長期照護險的理賠條件有二，一是生理機能自理的能力以及對人時地的認知能力等兩項
就先生理機能的自理能力來探討。其認列定義相當模糊。
例如第一項，需他人協助才能取用食物或穿脫進食輔具。那麼什麼狀況下才叫做需要他人協助呢？
一隻手失能可以自行進食嗎？ 不知道
那兩隻手都失能算嗎？ 不知道
因為定意的相當模糊，所以你很難判斷什麼條件下，你可以符合理賠標準
而且我們要知道，理賠不是你說的算，是保險公司說的算。你認為可以的狀況下，保險公司不一定會承認
何況我們還要同時達到三個條件才能符合理賠標準呢
我們總不能等到真的發生事情的時候，還要在跟保險公司勞心勞力爭取自己本該有的權益吧？
且多數的長期照護險每年都還必須到醫院進行評估，確定持續達理賠標準才會繼續理賠
所以說白一點，就是只要我們努力復健，讓三個標準其中一個達不到後，保險公司就不會在裡賠了
因此，就生理機能這塊來說，不好賠，又不一定能賠好賠滿。
而認知障礙這塊對於失智的民眾來說或許會容易一些
人物、地點、時間，其中兩項無法分便或認知就可以了
對於失智這塊的判斷就稍顯合理一些了。
殘廢扶助險的解析:
殘扶險的理賠標準完全是從殘廢等級表去認列，目前殘廢等級表總共分成人體的九個部位，依據殘廢的輕重程度分成11個等級，11級為最輕微，1級最為嚴重。而在11個級數中，共有79個理賠項目。詳細的項目可以--點我
殘扶險的理賠比較起長照險來說，較為明確也較為簡單
以眼部"雙目均失明"來看，就屬於殘廢等級一級殘，就可以申請裡賠了。不過把一樣的狀態轉換至長照險，還是無法達到理賠門檻。
不過殘扶險有些理賠的項目也是會有爭議空間的。
像是在神經障害的部分，有些理賠標準後續都會以工作能力做為判斷標準之一，如果發生事故後，醫生在診斷證明書上寫的跟項目一樣，那當然沒問題。不過不是醫生全部都會以保單上的"樣式"去寫診斷證明。所以可能也會在由保險公司一起協商對於工作能力的判斷了。諸如此類的狀況。
而殘扶險對於失智的理賠認列放在附註中做解釋。
1-1. 於審定「神經障害等級」時，須有精神科、神經科、神經外科或復健科專科醫師診斷證明及相 關檢驗報告（如簡式智能評估表(MMSE)、失能評估表、臨床失智 評估量表(CDR)、神經電生理檢查報告、神經系統影像檢查報告及相符之診斷檢查報告等）資料 為依據，必要時保險人得另行指定專科醫師會同認定。
(1) 「為維持生命必要之日常生活活動」係指食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、 入浴等。
(2) 有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感 情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但 非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第３級。 (3) 中樞神經系統障害，例如無知覺障害之錐體路及錐體外路症狀之輕度麻痺，依影像檢查始可 證明之輕度腦萎縮、腦波異常等屬之，此等症狀須據專科醫師檢查、診斷之結果審定之。 (4) 中樞神經系統之頹廢症狀如發生於中樞神經系統以外之機能障害，應按其發現部位所定等級 定之，如障害同時併存時，應綜合其全部症狀擇一等級定之，等級不同者，應按其中較重者 定其等級。
1-3. 「外傷性癲癇」障害等級之審定：癲癇發作，同時應重視因反復發作致性格變化而終至失智、 人格崩壞，即成癲癇性精神病狀態者，依附註1-1原則審定之。癲癇症狀之固定時期，應以經專 科醫師之治療，認為不能期待醫療效果時，及因治療致症狀安定者為準，不論其發作型態，依 下列標準審定之：
(1) 雖經充分治療，每週仍有一次以上發作者：適用第３級。
(2) 雖經充分治療，每月仍有一次以上發作者：適用第７級。
中樞神經包含哪裡呢？ 就是腦跟脊髓拉！
所以殘扶險的理賠範圍包含了運動障害、工作能力喪失、器官缺損等等，範圍較廣，且定義上也相對清楚。
更重要的是，殘扶險的每年理賠金只需提供"生存證明"即可，不需要在至醫院檢查是否有持續符合標準
只要一達到標準，就會一路的賠下去囉（部分非立即性的傷病必須在治療六個月後仍無法復原後才起算）～
我推薦殘扶險：
我先說為什麼不建議長照險好了。
長照險在生理機能的理賠條件除了定義具有爭議性外，標準也相當高。
需要食、衣、住、行、浴、廁六項有三項不能自理，粗略的說，就是已經快要接近植物人狀態才比較能確定可以理賠
如果投保了一個險種，還要擔心發生事情後它不會賠。真的沒有必要那麼煎熬！
長照險每年的要領取長照金時，必須檢附近一個月醫生開立的巴氏量表(六取三)鑑定，必須年年符合標準才能持續申領保險金。
換句話說，假設今天某"小鵬"剛好符合不能自己進食、不能自己走路、不能自己沐浴三個條件好了，小鵬因為不放棄希望積極的復健，結果兩年後可以靠自己的力量走路了，此時巴氏量表就不符合六取三的標準了，保險金就不再繼續給付了
那麼，小鵬到底要不要積極復健呢？不復健不會好，復健的話不一定會好，但是好了以後保險公司就不在裡賠了
這樣對於被保險人來說真的是一種折磨！
接著，為什麼要推薦殘扶險呢？
因為殘扶險的理賠條件較為簡單，從殘廢等級表的11級79項的條列式，依據比例給付保險金
譬如雙目失明、兩上肢關節缺失、兩下肢足踝關節缺失、永久失去吞嚥或咀嚼機能、永久喪失語言等等共計七項屬於一級殘，就達到理賠條件。
又譬如，最輕微的上肢殘廢等級１１級，一食指或一姆指缺失就達到理賠條件了
無論是用較嚴重或是較輕微的殘廢狀態，套用在長期照護險上，長期照護險都很難運轉
但是相對的，如果把發生長照的狀態轉移到殘扶險來看，卻幾乎都可以達到理賠標準了
所以我說，它較簡單。
另外，殘扶險的理賠，也較為明確
殘扶險的理賠是依據殘廢等級表的＂條列式＂條文來當作理賠依據
民眾較可以更有空間可以去判斷自己可能遭遇的風險，以及是否必須依靠殘扶險轉嫁風險
不過也有部分的條列式條款有一些風險存在
例如神經障害的１－１－１條： 中樞神經系統機能遺存極度障害，包括植物人狀態或氣切呼吸器輔助，終身無工作能力，為維持生命必要之日常生活活動，全須他人扶助，經常需醫療護理或專人周密照護者。
醫生不一定會依照條款上的項目去寫診斷證明，有時候用詞或是敘述會跟條款上的有些出入。這樣就會造成認定上的不對等。民眾可能覺得自己的狀態是第一級殘，但是保險公司有可能依據醫生的診斷認為是第三級之類的。雖然都可能在理賠範圍之內，不過有些商品的每一級殘廢的理賠金額不同，就會造成爭議。
雖然還是有部分條款會有爭議存在，不過畢竟數量不多，且理賠的標準依然比長照險簡單許多
有些人會說，長照險及殘扶險所解決的問題不同，所以不該拿來比較。
確實如此。一個在探討行為能力一個則是在身體狀態，本質上是不太相同的
不過，這兩個險種的初衷都是在解決收入中斷或是看護治療的問題
在目前沒有更多選擇可以解決類似問題之前，我們只能把這兩種類似的險種相較。讓大家比較清楚這類的商品差異。
目前就保險險別來說，殘扶險是我自己非常推薦要投保的險種
因為比起我們在討論的生病或是意外傷害等等的問題，失能對家庭造成的負擔可以說是又重又久
在說，假設是家裡人發生事情，或許我們可以很無怨無悔的照護
可是，換成是我們自己失能時，看著家人勞心勞力的付出金錢跟勞力來為自己辛勞，吾心何安？
至少版主不願意這樣
殘扶險不能取代家人的陪伴及照顧，但是能提供會造成生活變故最大的主因"錢"的問題
我不能說，有了錢就萬事皆安了，非也
而是說，我們可以暫時不用擔心去哪邊籌生活費、看護費、醫療金等等的問題
殘扶險會貴嗎？
以一個30歲女性來說
定期殘扶險：最高可以提供一次殘廢金500萬，以及每個月最高5萬的照護金的商品，一年保費大約三千九百（含主約）
終身殘扶險：最高可以提供一次殘廢金60萬，以及每個月最高3萬的照護金的商品，一年保費約一萬四，20年終身保障
會貴嗎？ 看官們可以自行評斷囉～
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版主:王大包
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